Godišnji izveštaj o poslovanju. Godišnji izveštaj o poslovanju 2014.

Transcription

1 Godišnji izveštaj o poslovanju Godišnji izveštaj o poslovanju. 1

2 Nemačka Češka Austrija Slovenija Hrvatska Slovačka Mađarska Ukrajina Sberbank Srbija i Sberbank Evropa Bosna i Hercegovina Srbija Strana Sadržaj Sberbank Srbija i Sberbank Evropa Uvodna reč Izvršnog odbora Ključni pokazatelji Makroekonomsko okruženje Analiza poslovnog razvoja i planovi za budućnost Poslovanje sa privredom Poslovanje sa stanovništvom Marketing i komunikacije Informacione tehnologije Ljudski resursi Zaštita životne sredine Događaji nakon završetka poslovne godine Upravljanje finansijskim rizicima Finansijski izveštaji Bilans uspeha Bilans stanja Godišnji izveštaj Upravnog odbora Organizaciona struktura 5 Grupa Sberbank Evropa (Sberbank Europe AG), sa sedištem u Beču, Austrija, članica je bankarske grupacije koja je u 100% vlasništvu Sberbank Rusije. Grupa Sberbank Evropa je prisutna na 11 tržišta u Evropi: u Austriji, Bosni i Hercegovini (Sarajevo i Banja Luka), Hrvatskoj, Češkoj, Mađarskoj, Slovačkoj, Sloveniji, Srbiji, Ukrajini i Nemačkoj. Banka ukupno posluje u 294 ekspoziture i ima 5,157 zaposlenih (na dan ). Zbog krize u Ukrajini,. godina bila je obeležena izazovima kako u političkom, tako i u ekonomskom okruženju. Za razliku od matične banke Sberbank Rusija, koja je pod sankcijama, Sberbank Evropa i njene članice u zemljama Evropske unije nisu podvrgnute sankcijama i, shodno tome, nisu ograničene u svom pristupu tržištu kapitala Evropske unije. U martu. godine neke od najpoznatijih svetskih banaka su prvi put ponudile sindikovanu kreditnu liniju za grupu Sberbank Evropa u iznosu od 350 miliona evra, kako bi podržale nove poslove naročito sa velikim kompanijama. Dobijanjem austrijske bankarske licence, u Nemačkoj je tokom leta. godine otvorena Sberbank Direct, članica u 100% vlasništvu Sberbank Evrope. Nemačka poslovnica je fleksibilan, brz i dobar izvor za finansiranje Sberbank Evrope, koji nudi depozite po atraktivnim uslovima. Ova ekspozitura je osnovana kao čista onlajn banka i nudi onlajn depozite isključivo za fizička lica putem direktnih kanala prodaje. Pored navedenog, Sberbank Evropa je započela svoj put ka stvaranju nove zajedničke korporativne kulture. Ono što Sberbank Evropa predstavlja, iskazano je u okviru 3 načela: Svi za klijenta. Mi smo tim. Ja sam lider. U svemu što radimo nastojimo da prevaziđemo očekivanja svojih klijenata. Zalažemo se za sticanje poverenja, trudimo se da unapredimo kulturu življenja, pomažući klijentima da ostvare svoje snove i težnje. Uprkos svim našim uspesima, izazovi će se nastaviti u godini, a za Sberbank Evropu to znači da stalno mora da se prilagođava promenjivim uslovima. Stoga, nastavićemo da unapređujemo poslovni model grupe Sberbank Evropa, sa ciljem izgradnje održivog, profitabilnog, samofinansirajućeg sistema i moderne bankarske grupacije u Evropi. 2 3 Sberbank Srbija a.d. Godišnji izveštaj o poslovanju.

3 Uvodna reč Izvršnog odbora Sberbank Srbija nastoji da se pozicionira kao univerzalna banka koja ima rešenja za sve potrebe privrede i stanovništva. U protekloj godini nastavili smo sa već tradicionalno dobrim performansama u saradnji sa privredom. Posebno želimo da istaknemo uspeh koji smo ostvarili u kampanji subvencionisanih kredita kada smo pružili podršku malim, srednjim i velikim preduzećima da ojačaju svoju likvidnost ili da dodatno investiraju pod povoljnim uslovima i na taj način još uspešnije završe poslovnu godinu. Značajan rast smo postigli u segmentu poslovanja sa stanovništvom. Proširili smo mrežu ekspozitura i lansirali inovativne proizvode: Bonus kredit kojim se nagrađuje redovna otplata, Jednostavno tekući račun uz ponudu jedinstvenih 24/7 usluga, platnu SuperKarticu iz prestižnog MasterCard World programa sa opcijom beskontaktnog i plaćanja na rate. Praćenje poslovne strategije zasnovane na održivom rastu i odgovornosti dovelo je do značajnog rasta broja klijenata, računa, broja kartica i plasmana fizičkim licima. Sve ovo bilo je moguće jedino uz izuzetne napore naših zaposlenih. Naročito se ponosimo činjenicom da smo tokom. godine značajno uvećali broj zaposlenih i stavili akcenat na njihov razvoj i trening. Time smo pokazali naše opredeljenje da se dalje razvijamo i ulažemo u tržište Srbije. Napredovali smo i u oblastima podrške, u operativnom sprovođenju i obradi naloga, transakcija i ugovora, kvalitetnoj proceni rizika koje preuzimamo, kao i finansijskom izveštavanju. Želimo da se zahvalimo našim klijentima na poverenju i obećavamo još bolje usluge u budućnosti. Našim zaposlenima hvala na trudu koji ulažu kako bi Sberbank Srbija i dalje nizala uspehe. Makroekonomsko okruženje Ključni pokazatelji Racio operativni troškovi kroz neto prihode iz poslovanja 44% 43% 48% Ukupni depoziti klijenata u milionima RSD 24,705 28,137 35, ,350 Profit pre oporezivanja u milionima RSD 1,063 1, Plasman kredita (bruto) u milionima RSD 78,655 71,518 77, Godinu. u Srbiji je obeležio ulazak u recesiju. Bruto domaći proizvod (BDP) je opao za 1,8%, investicije za 2,7%, fiskalni deficit dostigao je 6,6% BDP-a, dok je javni dug prešao 70% BDP-a. Problematični krediti su sa preko 20% učestvovali u ukupnim kreditima, dok su jaki deprecijacijski pritisci pretili da ugroze makroekonomsku stabilnost. Tek u poslednjem kvartalu prošle i početkom godine zaustavljeni su ovi negativni trendovi, a u određenim segmentima je ostvareno poboljšanje. Tako je BDP porastao za 0,4%, industrijska proizvodnja takođe, a ostvaren je rast u građevinarstvu i trgovini na malo. Ovo poboljšanje je dobrim delom rezultat oporavka od poplava, međutim izvoz i investicije, glavni pokretači rasta, i dalje stagniraju, dok zalihe rastu. Fiskalni deficit od početka godine snažno opada, kao rezultat mera fiskalne konsolidacije, suzbijanje sive ekonomije ali i jednokratnih faktora, koji, ako se isključe, pokazuju da su ostvareni rezultati za. godinu približno na nivou planiranih, bez poboljšanja. Deficit tekućeg platnog bilansa se u poslednjem kvartalu. godine smanjio kao rezultat pada cena energenata i oporavka privrede od poplava, a očekivano je da će se poboljšanje nastaviti i u godini, pre svega, zbog fiskalne konsolidacije. Narodna banka Srbije (NBS) smanjila je restriktivnost svoje monetarne politike u cilju stabilizovanja inflacije. Od sredine. godine tokom većine meseci ostvarena je deflacija, dok su deprecijacijski pritisci zaustavljeni. Dok bi umerena deprecijacija dinara podstakala izvoz i destimulisala uvoz i tako podstakla rast BDP i zaposlenosti, dopušteno je da evro značajnije ojača u odnosu na dinar. Potpisivanjem sporazuma sa MMF-om u vrednosti od 1,2 milijarde evra, uvećane su šanse da se ambiciozni planovi Vlade u pogledu ekonomske politike i reformi ostvare. Makroekonomski rizici, kao što su kriza javnog duga i platnobilansna kriza, bitno su umanjeni, a može se očekivati da će finansijska tržišta povoljno reagovati na potpisivanje stand-by sporazuma. 4 5 Sberbank Srbija a.d. Godišnji izveštaj o poslovanju.

4 Osnovni makroekonomski indikatori Realni rast BDP-a u % Potrošačke cene (u % u odnosu na isti mesec prethodne godine ) Q Q Q Q Analiza poslovnog razvoja i planovi za budućnost Devizne rezerve NBS (u mln evra) Izvoz robe i usluga (u mln evra) Stopa rasta u % u odnosu da godinu dana ranije Uvoz robe i usluga (u mln evra) Stopa rasta u % u odnosu na prethodnu godinu Tekući račun platnog bilansa (u mln evra) U % BDP-a Nezaposlenost po Anketi (u %) Zarade (prosečne za period, u evrima) Republički budžetski deficit/ suficit (u % BDP-a) Konsolidovani fiskalni rezultat (u % BDP-a) Javni dug Republike Srbije (u % BDP-a) Kurs dinara prema dolaru (prosek u periodu) Kurs dinara prema dolaru (kraj perioda) Kurs dinara prema evru (prosek u periodu) Kurs dinara prema evru (kraj perioda) Indikatori eksterne pozicije Srbije Indikatori eksterne likvidnosti (u %) Devizne rezerve / Uvoz robe i usluga (u mesecima) Indikatori eksterne solventnosti (u %) Indikatori izloženosti finansijskom riziku (u %) 9, ,114-15,503 - (5,320.3) (18.1) , , , , , , , (7,135.4) (1,770.4) (2,081.9) (3,305.2) (3,639.6) (2,092.0) (21.2) ,041 (16.0) 13,098 (28.3) (5.8) , , (7.0) , , (9.9) , , (11.5) , , , (6.1) , , , ,907.0 Spoljni dug / BDP Kratkoročni dug / BDP Spoljni dug / Izvoz robe i usluga , , (540.2) (7.1) Q1 3, , (496.0) (6.0) Q2 3,704 (5.7) 4, (508.4) (6.1) Q3 3,783 0,0 4,741-2,1 (557.0) (6.3) Q Devizne rezerve / Kratkoročni dug Devizne rezerve / BDP Otplata duga / BDP Otplata duga / Izvoz robe i usluga Devizne rezerve / M Devizne rezerve / Primarni novac Stepen otvorenosti ekonomije (izvoz + uvoz)/ BDP Poslovanje sa privredom segmentu poslovanja sa privredom u. U godini, Sberbank Srbija ostvarila je izuzetno dobar rezultat i nadmašila sva očekivanja uprkos teškim uslovima poslovanja, kako na tržištu Srbije, tako i u međunarodnom okruženju. Uspešno je sprovedena optimizacija u poslovanju, povećana je efikasnost i ubrzan kreditni proces. Paralelno se radilo na uvođenju novih proizvoda, poput faktoringa i proširenja palete usluga uvođenjem novog rešenja za elektronsko poslovanje Halkom. Faktoring Pretvorite fakture u novac Finansiranje na bazi potraživanja proisteklih iz prodaje roba/usluga Vođenje evidencije i naplata potraživanja Na istoj smo strani U prošloj godini ostvaren je veoma dobar rezultat u plasiranju subvencionisanih kredita iz programa Vlade Republike Srbije namenjenih privredi, što je bila najobimnija komercijalna kampanja. Konačnim plasmanom na 5. mesto među bankama i ostvarenim tržišnim učešćem od 8,63%* ostvaren je izuzetno dobar rezultat, kojim su premašena očekivanja, uz značajno unapređenje komercijalne aktivnosti i prisutnosti banke na tržištu. Ostvareni su značajni rezultati u trgovanju sa inostranim bankama i Sberbank Srbija se pozicionirala među prve tri banke koje pružaju ovu vrstu usluga. U kupovini i prodaji deviza pravnim licima ostvarili smo tržišno učešće od skoro 6%**. Kao značajan tržišni segment, prepoznali smo potencijal za saradnju sa jedinicama lokalne samouprave i postavili smernice za razvoj ponude u narednoj godini. Novim konceptom Banka na poslu postavljen je temelj za potpuno inovativni pristup za servisiranje zaposlenih u kompanijama koje posluju sa bankom. Početni rezultati pokazuju da će očekivani ciljevi biti ostvareni. Značajno je unapređena i intenzivirana saradnja sa bankom u Beču, kao i sa ostalim bankama iz grupacije, što se reflektovalo na ugovaranje značajnih kreditnih poslova. U skladu sa dugoročnom strategijom postavljenom od strane akcionara, napravljen je značajan pomak u proširenju depozitne baze koja će omogućiti da u kratkom roku banka postigne veći stepen samofinansiranja. Kreditni rejting S&P Fitch Moody s Jun Dec Dec Nov Mar Avg Jul Jan BB-/ stabilan BB-/ negativan BB-/ stabilan BB-/ stabilan BB-/ negativan BB-/ negativan BB-/ stabilan BB-/ negativan B+/ stabilan B1/ stabilan Proširena je saradnja sa postojećim klijentima, a uspostavljena sa gotovo svim najznačajnijim kompanijama na tržištu Srbije. Rezultati proširenja baze klijenata se ogledaju u povećanju obima domaćeg i inostranog platnog prometa, što je dovelo do povećanja prihoda od provizija. Poslovanje sa stanovništvom Prethodna godina je bila izuzetno uspešna za Resor poslovanja sa stanovništvom. Svi parametri prodaje su ostvarili rast u odnosu na godinu. *Fond za razvoj Republike Srbije ** Izveštaj NBS 6 7 Sberbank Srbija a.d. Godišnji izveštaj o poslovanju.

5 SMS Nivo novih plasmana iznosio je 96,4 miliona evra, čime je ostvaren rast od 49% u odnosu na prethodnu godinu, uz ostvarenje budžeta od 103%. Segment mikroklijenata je postigao rast plasmana od čak 62%. Ovome je posebno doprinelo aktivno i uspešno učestvovanje u programu subvencionisanih kredita, koje je trajalo od jula do decembra, kada je plasirano 27,5 miliona evra. Kreditni portfolio porastao je za 4%. Baza depozita povećana je za 42 miliona evra tj. 30%. Broj novih aktivnih klijenata je porastao za više od 12 hiljada (rast od 25%) i trenutno iznosi 58,6 hiljada klijenata. Otvoreno je skoro novih tekućih računa (rast od 146%). Izdato je 7,6 hiljada novih kreditih kartica (13 puta veći rast prodaje u odnosu na godinu).. bila je godina velikih ulaganja u poslovnu ekspanziju: Otvoreno je osam novih ekspozitura, čime je dostignut ukupan broj od 34 ekspoziture. Devet ekspozitura je potpuno renovirano i modernizovano, čime je skoro cela mreža ekspozitura usklađena sa standardima Sberbank grupe. U. godini banka je kupovinom udela u privrednom društvu SuperKartica d.o.o. postala suvlasnik najvećeg i najuspešnijeg programa lojalnosti u regionu, koji ima više od registrovanih članova. Ulaskom u partnerstvo SuperKartica, priključili smo se najuspešnijim kompanijama na tržištu kao što su IDEA (Mercator S), NIS (Gazprom) čime smo potvrdili svoju trajnu opredeljenost ka kontinuiranom razvoju zadovoljstva i lojalnosti korisnika. Ova uspešna saradnja je rezultirala lansiranjem jedinstvenog proizvoda kobrenda platna SuperKartica iz premijum segmenta MasterCard World, koji je već u prvim mesecima nakon puštanja u prodaju ostvario veliki uspeh. Pored toga, za klijente SuperKartice u ponudi su specijalne pogodnosti za kupovinu ostalih proizvoda banke, pre svega, kredita i paketa tekućih računa. Sa aspekta proizvoda, i. godina je takođe bila uspešna. S obzirom na to da smo prepoznati kao banka koja nudi inovativne proizvode i tehnološki napredna rešenja, atraktivna za klijente, lansirali smo Bonus kredit, modifikovali Paket računa, dodajući mu jedinstvene 24/7 usluge i u domenu kartica uveli novu funkcionalnost plaćanja na rate. Bonus kredit podrazumeva da klijent mora da ispuni jedini uslov urednost u otplati, a banka ga za to nagrađuje povratom sredstava u visini od 1% od ukupnog iznosa kredita. Ovim smo pozicionirani kao jedina banka na tržištu koja nagrađuje klijente za urednost u otplati. Jednostavno tekući račun je nadograđen dodatnim benefitom za klijente koji im štedi vreme i čuva kućni budžet. Ovaj benefit čine 24/7 usluge koje klijentima obezbeđuju: vaš drug na drumu, vaš majstor i vaš lekar na vezi. Prepoznajući trendove modernog bankarskog poslovanja, značajno je unapređeno prisustvo na digitalnim kanalima uvođenjem mobilnog bankarstva u standardnu ponudu. Unapređena je i dostupnost ponude proizvoda i usluga putem interneta. Na polju poslova sa osiguranjem ostvarili smo značajan uspeh. Uvođenjem grupnih polisa uz kredite i kreditne kartice postignuto je uvećanje prihoda od naknada iz poslova sa osiguranjem i formirana dobra osnova za još brži i veći rast. Marketing i Komunikacije Podrška poslovanju sa stanovništvom ostvarena je brojnim marketinškim aktivnostima i TV kampanjama: Cash Back kredit od aprila do maja, Bonus kredit od avgusta do oktobra, Jednostavno tekući račun od oktobra do novembra, Praznični bonus kredit od 22. do 31. decembra. Ključna poruka kampanje za Bonus kredit bila je nagrađivanje klijenata za njihovu urednu otplatu kredita. Upravo je bonus bio u fokusu komunikacije, kao i činjenica da smo jedina banka na tržištu koja svoje klijente nagrađuje na ovaj način. Sa tri inovativne 24/7 usluge Kampanjom za Jednostavno tekući račun saopštavamo da Sberbank Srbija, pored inovativnosti naših proizvoda, ujedno nudi paket tekućeg računa koji obuhvata sve standardne ali i posebne besplatne 24/7 usluge. Pored promovisanja inovativnih proizvoda putem medija, dodatni fokus stavljen je na unapređenje veb-sajta. Redizajn je uticao na bolju promociju proizvoda, kao i na poboljšanje prodaje putem generisanja upita onlajn. Posebno formiran segment u okviru Službe za marketing Upravljanje iskustvom klijenata (Customer Experience Management), uz stalno praćenje reakcija klijenata pomogao je da se unaprede promotivne poruke i optimizuje medijsko planiranje. Ovaj segment usmeren je na važnost ponašanja prilikom kontakta i saradnje sa klijentom. U. godini, Sberbank Srbija sprovela je nekoliko analiza iskustava klijenata u vezi sa percepcijom Sberbank brenda, imidža i uspešnosti oglašavanja. Sprovedena su i istraživanja vezana za korišćenje proizvoda i usluga banke, odnos klijenata i banke, kao i segmentirano ponašanje i navike klijenata. U roku od samo devet meseci, svest o Sberbank brendu uvećana je pet puta, odnosno u prvom kvartalu. iznosila je 2,8% a 14,2% na kraju. godine.* *Financial Data Market Survey, GFK Informacione tehnologije Tokom. godine, Služba za informacione tehnologije aktivno je doprinela realizaciji zadatih poslovnih planova, prevashodno uvođenjem savremenih informatičkih rešenja i optimizacijom postojećih procesa. Glavni pravci delovanja bili su: uvođenje Halcom e-banking rešenja za pravna lica, uvođenje mobilnog bankarstva za fizička lica, podrška projektu SuperKartica, otvaranje novih poslovnica i opremanje postojećih u skladu sa strogim standardima matične grupacije, uvođenje paketa računa za fizička lica, uvođenje Bonus kredita, uvođenje namenskih kredita za poljoprivrednike, razvoj faktoring platforme, razvoj internih aplikacija za podršku poslovnim procesima, unapređenje IT infrastrukture u cilju poboljšanja nivoa usluga. Ljudski resursi Na osnovu ankete sprovedene od strane AIESEC-a, tokom. godine zauzeli smo treće mesto kao najpoželjniji poslodavac u Srbiji, odnosno prvo mesto među bankama. Tokom godine razvijali smo korporativnu kulturu i implementirali vrednosti banke Svi za klijenta. Mi smo tim. Ja sam lider. Na nivou grupe, 2. decembra proslavili smo Dan korporativne kulture. Pokazali smo kreativnost, proslavili uspehe i prezentovali šta je to što možemo bolje i brže. Uz uvećanje broja zaposlenih tokom godine, organizovali smo događanja koja su nam pomogla da se bolje upoznamo u cilju dobre komunikacije i razvoja timskog duha. Takođe, organizovano je niz internih treninga i obuka iz različitih segmenata banke. Plan za narednu godinu je poboljšanje praćenja uspešnosti zaposlenih i dalji razvoj internih treninga kako bismo omogućili što bolje deljenje znanja u okviru banke. 8 9 Sberbank Srbija a.d. Godišnji izveštaj o poslovanju. Vaša priča. Vaša banka.

6 Zaštita životne sredine Sberbank Srbija posluje u skladu sa konceptom društveno odgovornog poslovanja. Zaposleni u banci prepoznaju važnost doprinosa zajednici u kojoj svi živimo i radimo, i nastoje da zauzmu poziciju poštovanog člana društvene zajednice kojoj pripadaju. Doprinos se ogleda u kvalitetu usluga koje pružamo, u razvoju zaposlenih i očuvanju životne sredine. U. godini, Sberbank Srbija je obnovila svoj vozni park savremenim vozilima sa izuzetno malom potrošnjom, kod kojih je emisija štetnih gasova svedena na minimum. Nova vozila poseduju najnoviju generaciju motora koji obezbeđuju smanjenu potrošnju goriva za 14%. U cilju očuvanja životne sredine, u protekloj godini pokrenut je proces smanjenja upotrebe i štampe papira, putem uspostavljanja nove procedure za otvaranje kredita za stanovništvo. Količina papira koji se štampa je uz pomoć novog procesa umanjena je za 30%. Sberbank Srbija će i u narednoj godini nastaviti sa projektima koji imaju za cilj očuvanje životne sredine. Događaji nakon završetka poslovne godine Efekti promene kursa švajcarskog franka Nakon najave Narodne banke Švajcarske, dana 15. januara godine, da više neće braniti EUR/CHF kurs od 1,20, švajcarski franak je značajno porastao u odnosu na evro i ostale valute, kao što je američki dolar. Ne očekuje se da će se kurs švajcarskog franka vratiti na prethodni nivo u skorije vreme. Upravljanje finansijskim rizicima Imajući u vidu da je značajan deo kreditnog portfolija banke u švajcarskim francima, a da je izloženosti prema klijentima zaduženim u ovoj valuti obezbeđena kolateralima u evrima, projektovano je da će jačanje švajcarskog franka dovesti do povećanja ispravke vrednosti do kraja godine u iznosu od 5,7 miliona evra. Preporuka BAN 002 Narodna banka Srbije je 24. februara godine donela Odluku o merama za očuvanje stabilnosti finansijskog sistema u vezi sa kreditima indeksiranim u stranoj valuti. Odluka se sastoji od dva dela. Prvi deo se odnosi na svaki pojedinačni ugovor o kreditu u otplati koji je banka zaključila sa korisnikom pre početka primene Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga ( Službeni glasnik RS, broj 36/2011), bez obzira na stranu valutu u kojoj je taj kredit indeksiran. Ovim delom Odluke propisana je obavezna, jednoobrazna i detaljno uređena primena preporuke Narodne banke Srbije BAN 002/13 od 31. maja godine, koja se odnosila na primenu neodredivih elemenata promenljive kamatne stope pre početka primene Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga. Nakon sagledavanja efekata primene preporuke BAN 002/13 u bankama, Narodna banka Srbije je odlučila da bankama propiše obavezujući način postupanja sa sredstvima koje su više naplatile po osnovu jednostranih povećanja promenljivih neodredivih elemenata kamatne stope. Banke su dužne da taj višak uračunaju u prevremenu otplatu kredita i da o tome svakom pojedinačnom korisniku dostave obaveštenje sa izmenjenim planom otplate kredita u roku od 30 dana od dana stupanja na snagu ove odluke. Do sada je na ime preporuke NBS-a, BAN 002/13 od 31. maja godine, vraćeno 599 hiljada švajcarskih franaka i 4 hiljde evra, a projektovani očekivani efekat primene ove odluke iznosiće hiljada švajcarskih franaka i 205 hiljada evra, koji će biti evidentirani u skladu sa predviđenim rokom definisanim ovom odlukom. Drugi deo Odluke odnosi se na ugovore o stambenim kreditima indeksiranim u švajcarskim francima. Korisnicima ovih kredita Banka je dužna da, najkasnije 30 dana od dana stupanja na snagu ove odluke, ponudi četiri modela zaključenja aneksa ugovora kojima bi bili izmenjeni uslovi otplate kredita, uz zadržavanje postojećih instrumenata obezbeđenja, a rok za prihvatanje ponude aneksa ugovora od strane korisnika ne može biti kraći od tri meseca od dana prijema ponude. Korisnik kredita može u svakom trenutku prihvatiti ponudu u okviru ovog roka. Efekti primene ove odluke biće evidentirani u skladu sa predviđenim rokom definisanim ovom odlukom u zavisnosti od opcije koju klijent banke bude prihvatio. Dugoročni cilj strategije upravljanja rizicima jeste da obezbedi poslovanje banke koje će omogućiti ostvarenje ciljeva poslovne politike i strategije uz adekvatnu zaštitu od rizika. Najznačajniji rizici kojima je Banka izložena u svom poslovanju su: kreditni rizik, tržišni rizici (kamatni rizik i rizik promene deviznog kursa), rizik likvidnosti i operativni rizik. Praćenje i kontrola rizika je prvenstveno zasnovana na uspostavljanju nivoa tj. limita, koji su definisani željenim rizičnim profilom. Limiti odražavaju poslovnu strategiju i tržišno okruženje, kao i nivo rizika koji je banka spremna da prihvati. Osnovan je Odbor za upravljanje rizicima koji se sastaje na mesečnom nivou sa zadatkom sagledavanja i poređenja kvantifikovanih rizika sa raspoloživim kapitalom. Imajući u vidu kalkulacije koje su sprovedene tokom. godine, zaključeno je da postoji dovoljan nivo raspoloživog kapitala za pokriće svih rizika (što potvrđuje i visok pokazatelj adekvatnosti kapitala). Upravljanje rizikom likvidnosti definisano je kao niz aktivnosti koje je važno izvršiti kako bi se ustanovio i održao adekvatni nivo likvidnosti neophodan za poslovanje banke. U cilju efikasnog upravljanja likvidnošću u toku. godine, dužnosti su podeljene između Sektora za investicije i tržišta koje vrši operativno upravljanje likvidnošću i Odeljenja za upravljanje aktivom i pasivom koje se bavi strukturnom likvidnošću i optimizacijom izvora i plasmana. Odeljenje tržišnih rizika izvodi stres testove likvidnosti. Banka održava portfolio visoko likvidnih hartija od vrednosti, koje se mogu lako konvertovati u gotovinu u slučaju nepredvidivih i negativnih oscilacija u tokovima gotovine. Banka nastoji da koristi diversifikovane izvore novčanih sredstava, kao što su: depoziti sa različitim rokovima dospeća (po broju i vrsti deponenata), dugoročna sredstva sa različitih finansijskih tržišta, subordinirane obaveze i akcijski kapital, a sve u cilju umanjenja rizika likvidnosti. Banka svojom imovinom i obavezama upravlja na način koji obezbeđuje nivo likvidnosti neophodan za ispunjenje svih obaveza. Tokom. godine, Sberbank Srbija je nastavila sa razvojem i jačanjem funkcije upravljanja rizicima. Poseban akcenat je Sberbank Srbija a.d. Godišnji izveštaj o poslovanju.

7 stavljen na kreiranje i izmenu modela, procesa i postupaka u oblasti kreditiranja privrede i stanovništva, sa ciljem da se unapredi upravljanje kreditnim rizikom. U pogledu konstantnog trenda rasta nenaplativih kredita na tržištu Srbije tokom. godine, snažan akcenat je stavljen na dalji razvoj funkcija naplate i restrukturiranja potraživanja. Banka je osnovala Odeljenje za ranu identifikaciju problematičnih plasmana u sektoru privrede, koje je odgovorno za definisanje strategije i akcija koje će se preduzeti u slučaju klijenata kod kojih su identifikovani rani indikatori povišenog kreditnog rizika u procesu praćenja klijenata. U cilju uspešne primene izmena regulative, banka kontinuirano razvija, ažurira i usvaja politike, procedure i uputstva za upravljanje svim vrstama rizika kako bi odgovorila na promene okruženja u kome posluje. Finansijski izveštaji Bilans uspeha za godinu završenu 31. decembra. godine U hiljadama dinara Pokazatelji poslovanja Ostvareno Propisano Kapital EUR min. EUR Adekvatnost kapitala 17,18% min. 12% Pokazatelj ukupnih ulaganja u lica koja nisu u finansijskom sektoru i osnovna sredstva 7,10% max. 60% Izloženost prema licima povezanim sa bankom u odnosu na kapital 9,46% max. 20% Pokazatelj zbira velikih izloženosti banke 159,93% max. 400% Pokazatelj likvidnosti decembar 2,23 min. 0,8 Pokazatelj deviznog rizika 10,91% max. 20% Na dan 31. decembar. godine, banka je usaglasila sve pokazatelje poslovanja sa propisanim vrednostima, a u skladu sa zahtevima Narodne banke Srbije koji su propisani u Odluci o adekvatnosti kapitala banke i Odluci o upravljanju rizicima. Sveobuhvatne informacije o upravljanju finansijskim rizicima obelodanjene su u okviru Napomene 5 u Finansijskim izveštajima za. godinu. Prihodi od kamata Rashodi kamata ( ) ( ) Neto prihod po osnovu kamata Prihodi od naknada i provizija Rashodi naknada i provizija ( ) ( ) Neto prihod po osnovu naknada i provizija Neto dobitak po osnovu finansijskih sredstava namenjenih trgovanju Neto gubitak po osnovu finansijskih sredstava namenjenih trgovanju (335) - Neto gubitak po osnovu zaštite od rizika - (54) Neto prihod od kursnih razlika i efekata ugovorene valutne klauzule Ostali poslovni prihodi Neto rashod po osnovu obezvređenja finansijskih sredstava i kreditno rizičnih vanbilansnih stavki ( ) ( ) Troškovi zarada, naknada zarada i ostali lični rashodi ( ) ( ) Troškovi amortizacije ( ) ( ) Ostali rashodi ( ) ( ) Dobitak pre oporezivanja Porez na dobitak (69.474) (51.324) Dobitak po osnovu odloženih poreza Dobitak nakon oporezivanja Pripisuje se: Akcionarima matičnog pravnog lica Zarada po akciji (u dinarima bez para) Sberbank Srbija a.d. Godišnji izveštaj o poslovanju.

8 Finansijski izveštaji Bilans stanja na dan 31. decembra. godine U hiljadama dinara AKTIVA Gotovina i sredstva kod Centralne banke Finansijska sredstva po fer vrednosti kroz bilans uspeha namenjena trgovanju Finansijska sredstva raspoloživa za prodaju Finansijska sredstva koja se drže do dospeća Krediti i potraživanja od banaka i drugih finansijskih organizacija Krediti i potraživanja od komitenata Nematerijalna ulaganja Nekretnine, postrojenja i oprema Tekuća poreska sredstva Odložena poreska sredstva Ostala sredstva UKUPNA AKTIVA OBAVEZE Finansijske obaveze po fer vrednosti kroz bilans uspeha namenjene trgovanju Depoziti i ostale obaveze prema bankama, drugim finansijskim organizacijama i Centralnoj banci Depoziti i ostale obaveze prema drugim komitentima Subordinirane obaveze Rezervisanja Ostale obaveze UKUPNO OBAVEZE KAPITAL Akcijski kapital Dobitak Rezerve UKUPAN KAPITAL Godišnji izveštaj Upravnog odbora Tokom. godine, Upravni odbor je održao četiri redovne sednice i doneo 38 pisanih odluka izvan sednica. Na ovim sednicama, Izvršni odbor je izvestio Upravni odbor o poslovanju Sberbank Srbija a. d. Beograd. Upravni odbor je razmatrao izveštaje o poslovnim aktivnostima, bilans stanja i bilans uspeha, kao i predloge podnete od strane Izvršnog odbora, i na osnovu toga doneo odgovarajuće odluke. Finansijski izveštaj banke na dan godine revidiran je od strane preduzeća za reviziju Ernst & Young d.o.o. Beograd. Odbor za reviziju banke je razmotrio finansijske izveštaje i predložio njihovo usvajanje Upravnom odboru i Skupštini akcionara banke. Profit pre oporezivanja za. godinu iznosio je hiljada dinara. Na kraju, Upravni odbor želi da se zahvali svim zaposlenima banke na velikom trudu uloženom tokom prethodne godine, a posebno na odličnoj realizaciji planova i ciljeva za širenje poslovanja banke u. godini. UKUPNO PASIVA Sberbank Srbija a.d. Godišnji izveštaj o poslovanju.

9 Organizaciona struktura Sberbank Srbija a.d. UPRAVNI ODBOR S lužba usklađenosti poslovanja banke S lužba interne revizije PREDSEDNIK IZVR Š NOG ODBORA RESOR ZA POSLOVE SA S TANOVNIŠ TVOM (Č lan Izvršnog odbora) RESOR ZA POSLOVE SA PRIVREDOM I GLOBALNA TRŽIŠ TA (Č lan Izvršnog odbora) RESOR ZA UPRAVLJANJE FINASIJAMA (Č lan Izvršnog odbora) RESOR ZA UPRAVLJANJE OPERACIJAMA (Č lan Izvršnog odbora) RESOR ZA UPRAVLJANE RIZICIMA (Č lan Izvršnog odbora) Pravna služba Grupa za kolaterale S lužba za ljudske resurse Odeljenje za razvoj proizvoda Sektor prodaje i distribucije Odeljenje za digitalno bankarstvo i partnerstva S lužba za marketing Sektor za poslove sa privredom Sektor za finansijske institucije i finansiranje spoljnotrgovinskih poslova Sektor za poslove sa malim i srednjim preduzecima Sektor za investicije i trzista Sektor za finansije Služba za informacione tehnologije Sektor bankarskih operacija Sektor za procenu kreditnog rizika Odeljenje za integrisano upravljanje rizicima Odeljenje za upravljanje kreditnim rizikom u segmentu stanovništva Odeljenje za upravljanje kreditnim rizikom u segmentu privrede Odeljenje za upravljanje tržišnim i operativnim rizicima Sektor za restrukturiranje i naplatu problematičnih plasmana S lužba za odnose sa javnošću i komunikacije Kabinet Recepcija S lužba za organizaciju i upravljanje efikasnošću S lužba za nabavku i podršku S lužba za bezbednost Sberbank Srbija a.d. Godišnji izveštaj o poslovanju.

10 Annual Report Annual Business Report 1

11 Germany Czech Republic Austria Slovenia Croatia Slovakia Hungary Ukraine Sberbank Serbia and Sberbank Europe Bosnia and Herzegovina Serbia Page Contents Sberbank Serbia and Sberbank Europe Foreword of the Executive Board Key Facts Macroeconomic Environment Business Development Analysis and Plans for the Future Corporate Banking Retail Banking Marketing and Communications Information Technologies Human Resources Environmental Protection Events after the End of the Business Year Financial Risks Management Financial Statements Income Statement Balance Sheet Board of Directors Annual Report Organizational Structure 5 Sberbank Europe Group (Sberbank Europe AG), headquartered in Vienna, Austria, is a banking group that is 100% owned by Sberbank Russia. Sberbank Europe Group is present in 11 markets in Europe: Austria, Bosnia and Herzegovina (Sarajevo and Banja Luka), Croatia, Czech Republic, Hungary, Slovakia, Slovenia, Serbia, the Ukraine and Germany. In total, the bank operates 294 branches and has 5,157 employees (as of ). Due to the crisis in the Ukraine, the year was characterized by a challenging political and economic environment. While our mother company, Sberbank Russia, was put under sanctions, Sberbank Europe and its subsidiaries in the EU countries were not subject to any EU sanctions and accordingly not restricted in their access to the EU capital markets. In March, some of the most renowned international banks have provided a debut syndicated term loan facility for Sberbank Europe AG for EUR 350 million equivalent to serve new business, especially Large Corporates. Leveraging the Austrian banking license, Sberbank Direct, a 100% subsidiary of Sberbank Europe AG, was launched as a branch of Sberbank Europe AG in Germany in the summer of. The German subsidiary operates as a flexible, fast and effective funding tool for Sberbank Europe AG, offering deposit products at attractive conditions. It is established as a purely online bank and offers online consumer deposits exclusively for private individuals via direct sales channels. In addition, Sberbank Europe has started its journey on creating a new common Corporate Culture what Sberbank Europe stands for following the three Sberbank principles: All for the customer We are a team I am a leader. In everything we do, we are striving to exceed the expectations of our customers. We are committed to instill confidence, we make people s lives better, helping them to fulfill their dreams and aspirations. Despite all our achievements, the challenges will continue in 2015 and for Sberbank Europe this means that is has to continuously adapt to a changing environment. Therefore the business model of Sberbank Europe Group will be further enhanced, aimed at building a sustainable, profitable, self-funded and modern banking group in Europe. 2 3 Sberbank Serbia a.d. Annual Business Report

12 Foreword of the Executive Board Sberbank Serbia strives to ensure a position as a universal bank that has a solution for all needs of retail and corporate business. During the previous year, we have continued with a traditionally good performance in cooperation with corporate clients. We want to underline the success we have achieved in the campaign of subsidized loans, where we have provided support to small, medium-sized and large companies to strengthen their liquidity or to make additional investments under favorable conditions and to finalize the business year with an even bigger success. We have achieved a significant success in the retail segment. We expanded the branch network and launched a number of innovative products: Bonus loan that awards regular repayment, Jednostavno current account with unique 24/7 services, SuperKartica payment card that belongs to the famous MasterCard World program with an option for contactless payment and payment in instalments. Key Facts Operational Cost/ Net Income Ratio 44% 43% 48% Client Deposit mln RSD 24,705 28,137 35, Following our business strategy based on responsibility and sustainability, it brought us to a significant growth in the number of clients, accounts, payment cards and number of loans for private individuals. Strong efforts made by our employees made all of this possible. We are very proud of the fact that during the last year we have significantly increased the number of employees and placed an accent on their development and training. With that, we have shown our commitment to further developing ourselves and investing into the Serbian market. We have made improvements in the domain of the back office support, in operational implementation and processing of orders, transactions and contracts. We have established a high quality risk assessment and financial reporting. We want to thank to our clients for their trust and to promise even better services in the upcoming period. A big thank you goes to all our employees for the efforts they invest, so that Sberbank Serbia achieves one success after another. Profit before Tax mln RSD 1,350 1,063 1, Loans (Gross) mln RSD 78,655 71,518 77, Macroeconomic Environment The year in Serbia was marked by entering the recession. The gross domestic product (GDP) dropped by 1,8%, investments by 2,7% and the fiscal deficit reached 6,6% of GDP, while public debt exceeded by 70% GDP margin. Nonperforming loans took 20% of total loans, while strong depreciation pressures threatened to endanger the macroeconomic stability. The negative trends stopped only in the last quarter of the previous year and at the beginning of 2015, some segments showed signs of improvement. GDP increased by 0,4%, industrial production increased, construction and retail sales showed growth. These improvements were mostly the result of flood recovery, however exports and investments which are the main drivers of growth are still stagnating, while supplies are growing. From the start of 2015, the fiscal deficit strongly decreases, which is the result of fiscal consolidation measures, suppression of grey economy, as well as of certain onetime factors. When one-time factors are not taken into consideration, the results in are close to those planned, without any improvement. The balance of the payment deficit dropped in the last quarter of the as a result of the decrease in fuel prices and recovery of economy from floods, and it is expected that this improvement will continue during 2015, mostly due to the fiscal consolidation measures. The National Bank of Serbia (NBS) reduced the restrictiveness of its monetary policy in an attempt to stabilize inflation. Starting from mid, deflation was achieved during most months, while depreciation pressures were stopped. Although moderate depreciation of the dinar would stimulate export and destimulate import, in that way stimulating GDP growth and increase of employment rate, strengthening of Euro against dinar was allowed. By signing the agreement worth 1.2 billion euros with the IMF, the Government improved its chances of accomplishing ambitious plans concerning the economic policy and reforms. Macroeconomic risks, such as public debt crisis and balance of payment crisis, have been significantly reduced and it can be expected that financial markets will positively react to the signing of the stand-by agreement. 4 5 Sberbank Serbia a.d. Annual Business Report

13 Key macroeconomic indicators Real GDP growth in % Consumer prices (in % compared to the same month of the previous year) Q Q Q Q Business Development Analysis and Plans for the Future Foreign exchange reserves of NBS (mln EUR) Exports of goods and services (mln EUR) Growth rate in % compared to the previous year Import of goods and services (mln EUR) Growth rate in % compared to the previous year Current account balance of payments (mln EUR) % of GDP ILO unemployment rate (%) Wages (average for the period, in EUR) State budget deficit/ surplus (% of GDP) Consolidated fiscal result (% of GDP) Public debt of the Republic of Serbia (% of GDP) RSD to USD exchange rate (period average) RSD to USD exchange rate (end of the period) RSD to EUR exchange rate (period average) RSD to EUR exchange rate (end of the period) Indicators of Serbia s external position External liquidity indicators (%) FX reserve/ imports of goods and services (in months) External solvency indicators (%) Financial risk exposure indicators (%) 9, ,114-15,503 - (5,320.3) (18.1) , , , , , , , (7,135.4) (1,770.4) (2,081.9) (3,305.2) (3,639.6) (2,092.0) (21.2) ,041 (16.0) 13,098 (28.3) (5.8) , , (7.0) , , (9.9) , , (11.5) , , , (6.1) , , , ,907.0 External debt/ GDP Short-term debt/ GDP External debt/ exports of goods and services , , (540.2) (7.1) Q1 3, , (496.0) (6.0) Q2 3,704 (5.7) 4, (508.4) (6.1) Q3 3,783 0,0 4,741-2,1 (557.0) (6.3) Q FX reserve/ short-term debt FX reserves/ GDP Debt repayment/ GDP Debt repayment/ exports of goods and services FX reserves/ M FX reserves/ reserve money Openness of economy (exports + imports)/ GDP Credit rating S&P Fitch Moody s BB-/ stable outlook Jun Dec Dec Nov Mar Avg Jul Jan BB-/ negative outlook BB-/ negative outlook BB-/ stable outlook BB-/ stable outlook BB-/ stable outlook BB-/ negative outlook BB-/ negative outlook B1/ stable outlook B+/ stable outlook Corporate Banking During, Sberbank Serbia achieved a very good result and exceeded all expectations despite difficult business conditions both on Serbian market and in the international environment. Business optimization was successfully completed, efficiency improved and the credit process accelerated. At the same time, we worked on introduction of new products, such as factoring and on the widening of the product range by introducing the new e-business solution Halkom. Faktoring Pretvorite fakture u novac Finansiranje na bazi potraživanja proisteklih iz prodaje roba/usluga Vođenje evidencije i naplata potraživanja We expanded the cooperation with existing clients and established the cooperation with almost all major companies on the Serbian market. The results of the client base expansion can be seen in increased domestic and international payments, which increased the income from fees. During the previous year we achieved a very good result in relation to the placement of subsidized corporate loans as a part of the programme of the Serbian Government, which was the most extensive campaign of the previous year. Not only were we ranked 5 th among banks and achieved a market share of 8.63%*, which is an exceptional result and beyond our expectations, but we also significantly improved our commercial activities and the bank s presence on the market. We have achieved significant results in trading with international banks and Sberbank Serbia has been ranked among the first three banks which offer this type of service. Our market share in the field of buying/ selling foreign currency from/ to legal entities was almost 6%**. We recognized the potential for cooperation with local municipalities and set guidelines for the development of our offer for the next year. The new concept Bank at work sets the foundation for an innovative approach of providing services to employees of the companies cooperating with the bank. Initial results show that the anticipated goals can be achieved. We have significantly improved and intensified the cooperation with Sberbank Europe AG and other banks from the Group, which led to significant credit arrangements. By following the long-term strategy established by our shareholders, we have made significant progress in terms of increasing our deposit base which would allow the bank to achieve a higher degree of self-financing for a short period of time. 6 7 Sberbank Serbia a.d. Annual Business Report Na istoj smo strani Retail Banking The previous year was a very successful one for the Retail. All sales parameters show that we have grown in comparison to the previous year. *The Development Fond of Republic of Serbia **NBS report

14 SMS New Retail loans amounted to 96,4 million Euros, which means that we have achieved a growth of 49% in comparison to the previous year and with a budget realization of 103%. The micro-segment increased its business by 62%. The successful participation in the subsidized loans programme from July to December, during which 27.5 million Euros were lent, significantly contributed to this result. The credit portfolio increased by 4%. The deposit base increased by 42 million Euros, i.e. 30%. The number of new active customers increased by more than 12 thousand (growth of 25%) and currently amounts to 58.6 thousand customers. We have opened almost new current accounts (146% increase). We have issued 7,6 thousand new credit cards (13 times higher incresase in comparison to 2013). was the year of large investments into the business expansion: We have opened 8 new branches, reaching 34 branches in total. We have completely renovated and modernized 9 branches, by which almost entire branch network was aligned with standards of Sberbank Group. In the, the bank bought share in the company SuperKartica d.o.o. and became the co-owner of the largest and the most successful loyalty programme in the region, with more than registered members. By entering into the partnership SuperKartica, we have joined the most successful companies on the market, such as IDEA (Mercator S), NIS (Gazprom). In this way have shown our lasting commitment to continuous improvement of the customer satisfaction and loyalty. This successful cooperation resulted in launching of joint product the co-branded payment card SuperKartica, that belongs to the premium segment of the MasterCard World, which achieved great success as soon as it was released. Besides that, special benefits for purchase of various Bank products, primarily credits and current account packages, are offered to SuperKartica customers. Previous year was successful from the product perspective as well. Since we are well known as the bank which offers innovative products and advanced technological solutions, which are popular among the customers, we launched Bonus loan, modified Account package with added unique 24/7 services and introduced payment by instalments functionality for the credit cards. Bonus loan refers to one condition that the customer has to meet - regular repayment, and the bank rewards customer with refund in the amount of 1% of the total loan amount. This makes us the only bank on the market which rewards its customers for regular repayment. Jednostavno current account is upgraded with the additional customer benefit which saves the time and household budget. This benefit includes 24/7 services: your friend on the road, your handyman and your doctor on the phone. We have recognized modern banking trends and significantly increased presence through digital channels by adding mobile banking to the standard offer. We have also improved online availability of products and services. We have achieved a great success in the field of insurance business. Introduction of group policies for loans and credit cards led to increased fee income from insurance business and created good foundation for even faster and larger growth. Marketing and Communication Retail banking was supported by various marketing activities and TV campaigns: Cash Back loan from April to May Bonus loan from August to October Jednostavno current account from October to November Holiday bonus loan from December 22 nd to December 31 st Key message of Bonus loan campaign was rewarding of customers for regular loan repayment. The bonus was in the focus of communication, as well as the fact that we are the only bank on the market which rewards its customers in such way. Sa tri inovativne 24/7 usluge The campaign for Jednostavno current account communicates the message that Sberbank Serbia, besides innovative products, offers current account package which includes all standard, but also special free 24/7 services. Beside innovative products promotion through the media, we placed additional focus on upgrading our website. Redesigning helped us promote our products in a better way and led to increased sales by generating online inquiries. Special segment within Marketing department (Customer Experience Management) helped us improve promotional messages and optimize media planning through constant monitoring of customer reactions. This segment focuses on importance of conduct during cooperation with a customer. In, Sberbank Serbia conducted several customer experience analysis related to the perception of Sberbank brand, image and advertising performance. We have also conducted researches on use of bank s products and services, a relation between the customer and the bank, segmented behaviour and customers habits. Within only nine months, awareness of Sberbank brand was increased five times and during the first quarter of it was 2,8% in comparison to 14,2% at the end of.* *Financial Data Market Survey, GFK Information Technologies During IT department actively contributed to realization of set business plans, mostly by introducing modern IT solutions and by optimizing existing processes. The main courses of action were: Introduction of the Halcom e-banking solution for legal entities Introduction of mobile banking for private individuals Supporting the SuperKartica project Opening of new branches and equipping existing ones in accordance with strict standards of the Group Introduction of the account package for private individuals Introduction of the Bonus loan Introduction of the special purpose loans for agriculture Development of the factoring platform Development of internal applications for the business process support. Upgrading IT infrastructure in order to improve the level of service Human Resources During we were ranked as the third most desirable employer in Serbia, based on the survey conducted by AIESEC, which makes us the highest ranked employer among banks. During the year we have developed corporate culture and implemented values of the bank All for the customer We are a team I am the leader. At the Group level, on December 2 nd we celebrated the day of corporate culture. We demonstrated creativity, celebrated successes and presented the things we could do better and faster. While increasing the number of employees during the year, we have also organized events which helped us to get to know each other in order to achieve good communication and develop team spirit. Many internal trainings and education programmes focused on different business segments were organized. Our plan for the next year is to improve monitoring of employee performance and to further develop internal trainings, in order to improve knowledge sharing within the bank. 8 9 Sberbank Serbia a.d. Annual Business Report Vaša priča. Vaša banka.