Banke sve brže reagiraju na tržišne

Size: px
Start display at page:

Download "Banke sve brže reagiraju na tržišne"

Transcription

1

2 Utjecaj razvoja informatičko-komunikacijske tehnologije na razvoj bankarskih usluga Posjeti šalterima banaka danas su bitno prorijeđeni zahvaljujući naporima koje su banke uložile da svoje usluge vremenski i prostorno približe klijentima. To je ostvareno zahvaljujući primjeni sve naprednije informatičko-komunikacijske tehnologije (ICT Information Communication Technology) i sveprisutnoj konkurenciji među bankama. Banke sve brže reagiraju na tržišne izazove. Stići prije drugih do kupaca s novim proizvodom imperativ je svakog pa i bankarskog poslovanja. U tom kontekstu ICT ima sve značajniju ulogu već pri samom os mi šljavanju novog ili pri reinženjeringu po sto jećeg proizvoda banke i pripadajuće us luž ne infrastrukture. Primjena ICT-a u bankama ima snažan utjecaj na profiliranje njihove organizacije. Većina banaka danas osim putem klasičnih kanala svoje poslovanje i komunikaciju s klijentima ostvaruje također putem telefona, Interneta, bankomata, samouslužnih kioska, a u novije vrijeme i putem mobilnog telefona i interaktivne digitalne televizije. Kod svih tih kanala mora se postići neprobojnost kanala komunikacije i provjera autentičnosti klijenta banke. Sigurnost je jedan od temeljnih načela bankarskog poslovanja te se o tome mora voditi računa i kod primjene ICT-a. U nastavku će biti prikazan utjecaj razvoja ICT-a na razvoj poslovanja banke s posebnim osvrtom na razvoj samousluge i na elektroničko poslovanje. Primjena ICT-a u bankarstvu do godine Teško je sa stajališta današnjeg dometa primjene ICT-a u bankama zamisliti kako je iz gle dalo bankarsko poslovanje prije pola sto ljeća, u doba primjene mehaničkih kal ku latora, pisaćih strojeva, teleprintera i (s da naš njeg stajališta) vrlo oskudne teleko mu nikacijske infrastrukture. Prvi rezultat primjene IT-a (Informatičke tehnologije) u bankama bio je vidljiv i mjerljiv kod EOP-a (Elektronička obrada podataka) i masovnih poslova salda kontija građana i obračuna kamata. Ti prvi uspjesi bili su ohrabrujući i poticajni za širenje primjene EOP-a i na ostalim poslovima banke te u njenoj mreži poslovnica. Razvoj ICT-a i primjena automatizacije kod pojedinih rutinskih šalterskih operacija omogućuli su pojavu i širenje samousluga u bankarstvu. U nastavku se na primjeru konkretne banke prikazuje doprinos 2 ICT u bankama i financijskim ustanovama Sponzor izdanja

3 ICT-a u razvoju i automatizaciji bankarskih proizvoda i prateće infrastrukture u proteklih četrdesetak godina. Razdoblje od Krajem banka je instalirala i uvela u funkciju prvo elektroničko računalo 3. generacije IBM 360 Model 25 sa svega 32 kb glavne memorije, četiri disk jedinice, svaka s diskom kapaciteta 7,25 MB, s linijskim štampačem od 600 lpm, čitačem 80-kolonske bušene kartice, konzolnim pisačem s tipkovnicom, uz komunikacijske jedinice za upravljanje udaljenim terminalima te nekoliko šalterskih terminala IBM 1060 s vanjskim programiranjem i šest bušilice/verificirke. Prva aplikacija EOP-a bila je namijenjena vođenju saldakonti štednih računa, obračunu i prijepisu kamate s mogućnošću upisa iste u štedne knjižice na šalterskim terminalima. Projekt je ostvaren u potpunosti i učinci su bili očigledni. Nestala je potreba za saldakontistima koji su potom prekvalificirani na druge poslove. Taj je uspjeh otvorio put širenja EOP-a na ostale bankovne poslove. Primjenom šalterskih terminala izmijenjena je organizacija rada na šalterima. Funkcije koje su do tada bile raspoređene na tri osobe (likvidator, kontrolor, blagajnik) sjedinjene su u jednoj, tako da su klijenti banke određene usluge kao što su deponiranja ili podizanja gotovine, upisi u štednu knjižicu i slično od tada, umjesto na tri, obavljali sve na jednom šalteru, čime su povećani produktivnost šalterskih službenika banke i zadovoljstvo klijenata. To se poklopilo s naglim porastom broja klijenata banke i frekvencije njihove interakcije s bankom nakon prelaska isplata plaća s blagajna poduzeća u banke. Tada je uvedeno i poslovanje s tekućim računima građana i korištenje čekova čije bi širenje bilo otežano bez primjena EOP-a. Transakcije na šalterskim terminalima već su se tada obrađivale u stvarnom vremenu ali samo u sjedištu banke gdje je bio smješten ERC (Elektronički računski centar) banke. Plan je bio da se takav model EOP-a proširi na šalterima svih poslovnica banke. Međutim dostupnost, kvaliteta i troškovi TK (Telekomunikacijskih) vodova nisu tome pogodovali. Premda su nove verzije ICT-a nudile naprednija rješenja zadržan je, uglavnom zbog ograničenih mogućnosti raspoložive TK infrastrukture, model centraliziranog EOP-a s ručnim upisom podataka i grupnog EOP-a sa štampanjem rezultata te njihova dostava klasičnim putem do poslovnica. Na taj način omogućen je EOP i za ostale poslove banke. Razdoblje od Gotovo deset godina kasnije, u banci je uvedeno u funkciju novo, moćnije računalo i novi suvremeni šalterski i pozadinski terminali. Ostvaren je koncept distribuiranog EOP-a koji se svodio na upis podataka u poslovnicama banaka i njihovog prosljeđivnja komutiranim TK vodovima u ERC Banke. Rezultati obrade istim su načinom odašiljani u poslovnice banke. Kvaliteta raspoloživih TK vodova i troškovi njihovog zakupa bili su uzrok odložene primjene šalterskih terminala s EOP-a u stvarnom vremenu, neovisno što se tada započelo s uvođenjem digitalizacije TK infrastrukture i paketni prijenos podataka. Već ta je banka među prvima u zemlji uvela u funkciju bankomate za uslugu podizanja gotovine i davanja na uvid stanja računa s primjenom standardne plastične kartice i PIN-a. Njihovo širenje u poslovnice banke odloženo je iz istih razloga zbog kojih se odlagalo i uvođenje šalterskih terminala s obradom u stvarnom vremenu. Transakcije na bankomatima odobravane su temeljem kontrole valjanosti kartice i PIN-a lokalno na bankomatu. Podaci o obavljenim transakcijama podizanja gotovine logirani su na bankomatu i jednom dnevno povlačeni u ERC na daljnju obradu dok su transakcije upita o stanju računa ostvarene povlačenjem podataka s glavnog računala banke na bankomat u stvarnom vremenu putem kućnih TK vodova banke. Krajem banka je pristupila izgradnji vlastite TK infrastrukture s većim osloncem na javnu TK infrastrukturu radi povezivanja terminala u poslovnicama banke sa središnjim računalom, u svrhu uspostave online obrade podataka u stvarnom vremenu i migracije na koncept IIS-a (Inte gralni informacijski sustav) banke. Pri tome je utvrđena i gornja granica prihvatljivog troška TK voda od 52 lipe po šalterskoj transakciji. S obzirom da na nekim manje frekventnim lokacijama nije bilo moguće ispuniti taj uvjet, zadržan je u funkciji i stari koncept distribuiranog upisa sa centralnim grupnim EOP-om u ERC-u banke. Razdoblje od Banka je uvela u funkciju novo IBM računalo s moćnim sustavima za upravljanje bazom podataka i komunikacijama (MVS, DB2, CICS, SNA). Uvedena je u funkciju i nova kućna digitalna telefonska centrala MD100 kojom je omogućeno povezivanje tada već brojnih PC-a u banci s novim IBM računalom koristeći opciju Data over Voice. Nekoliko stotina šalterskih terminala u poslovnicama U OVOM IZDANJU SUDJELUJU TVRTKE : str str str str str str str str str str str str. Sponzor izdanja ICT u bankama i financijskim ustanovama 3

4 banke priključeno je putem vlastite i javne TK infrastrukture na centralno računalo u ERC-u Banke. TK vodovi su tada bili dostupniji, bolje kvalitete ali još uvijek sa značajnim udjelom u trošku obrade financijske transakcije, zbog čega se ostvarenje novog koncepta IIS-a (Integralni informacijski sustav) banke s obradama u stvarnom vremenu odvijalo usporeno. Dostignut razvoj ICT-a potaknuo je banku na širenje samousluge putem telefonskog bankarstva uz primjenu specijaliziranih govornih automata, s agentima i tokenima za autentikaciju korisnika usluge telefonskog bankarstva. Od tada je klijent banke mogao putem telefona obavljati uobičajene usluge kao što je npr. dobivanje informacije o stanju na svojim računima, zadavanje naloga za pla ćanje i slično. U to su doba neke naprednije banke uvele i telebankarstvo, s time da je procedura uključivanja klijenta u takvu uslugu bila složenija zbog instaliranja aplikacije na kućnom računalu klijenta. Širenje samousluge putem bankomata nije nastavljeno započetim konceptom jer je banka zaključila da je daljnje in dividualno širenje usluge putem bankomata ograni čeno ukoliko se na svim banko matima ne osigura prihvat (osim njezinih) i kartica drugih domaćih i inozemnih Sigurnost je jedan od temeljnih načela bankarskog poslovanja te se o tome mora voditi računa i kod primjene ICT-a. Krajem prošlog desetljeća uvedene su brojne novine u telekomunikacijama te su nadmašile očekivanja informatičara koji su tada značajan dio svog vremena trošili na provjere programa u svrhu lociranja i otklanjanja uzroka mogućih štetnih posljedica njihovog korištenja i nakon Korijen tog problema seže u početke razvoja primjene računala kada je, zbog štednje prostora u tada vrlo skupim digitalnim memorijama, za zapis datuma korišteno numeričko polje od 6 znakova u rasporedu GGMMDD. Prije izvođenja operacija s datumima, znakovima za godinu GG dodavana je brojka 19. Teško je i zamisliti što bi se sve moglo dogoditi od nadalje bez intervencije u tim programima. Ipak, problem nazvan millenibanaka. Banka je zaključila da je oportuno pristupiti suradnji s drugim zainteresiranim bankama pri ostvarenju zajedničke infrastrukturu za kartice i bankomate. Tako je u okviru HGK krajem izrađen elaborat o opravdanosti izgradnje zajedničke infrastrukture za poslovanje sa suvremenim bankovnim karticama, koje su trebale zamijeniti dotadašnje plastificirane čekovne kartice. Elaborat je prihvaćen i početkom osnovana je tvrtka MBU (MeđuBankarske Usluge) koja je projektirala, implementirala i u siječnju uvela u funkciju infrastrukturu MBNET koja obuhvaća sustave za vođenje bankovnih kartica, za autorizaciju i upravljanje bankomatima i EFTPOS terminalima, za obračune i razmjene podataka o obavljenim transakcijama, za personalizaciju kartica, za izračun i tiskanja PIN omotnica, za podršku korisnika u režimu 7x24 sata, komunikacijsku mrežu kao zasebnu cjelinu te sustav sigurnosti unutar i povrh svega. Nakon uvođenja bankomata, banka je počela opremati prodajna mjesta s EFTPOS terminalima s PIN tipkovnicom. Na njima je omogućno plaćanje ne samo kreditnim već i debitnim karticama koristeći pri tome isti PIN koji važi za bankomate. Sve transakcije plaćanja se autoriziraju i obrađuju u stvarnom vremenu. Komunikacija EFTPOS terminala s autorizacijskim računalom odvijala se pozivom putem javne telefonske linije uz primjenu modema na obje strane komunikacijskog kanala. Postavši svjesne opasnosti koje vrebaju u otvorenom okruženju Interneta i mobilne telefonije, banke su vrlo odgovorno pristupile tom poslu poštivajući preporuke zaštite komunikacije s klijentom. Banka je vrlo rano uočila pogodnosti Interneta kao novog kanala za rad s klijentima i uvela u funkciju Internet bankarstvo doprinoseći općim naporima za širenje elektroničkog poslovanja i stimulirajući brži prodor Interneta u društvo. Sljedom širenja mobilne telefonije banka je također među prvima omogućila svojim klijentima bankarsko poslovanje putem mobilnog telefona, koji predstavlja ko rak dalje u odnosu na prije uvede nu uslugu slanja informacija SMS-om o obavljenom prometu s bankovnom karticom te o stanju računa. Pojava i širenje Interneta i mobilne telefonije um bug je riješen i konačno su se brojni informatičari mogli ponovo posvetiti privremeno zaleđenim projektima. Tada su ustanovili da su nove tehnike telekomunikacije uznapredovale i postale pouzdana osnova za osmišljavanje novih načina primjene ICT-a. Na prijelazu između dva tisućljeća, Internet i mobilna telefonija su nova realnost. Njihovo se korištenje širi velikom brzinom. Rast broja pružatelja usluga Interneta, pojava Internet trgovine i plaćanje putem Interneta pozitivno utječe na rast broja korisnika Interneta. Telekomunikacijski protokol za Internet (TCP/IP) prodire sve više, istiskujući starije potokole iz upotrebe. Prodor mobilne telefonije nadmašio je sva očekivanja, pogotovo njezina SMS opcija za razmjenu kratkih tekstualnih poruka. Njezina prisutnost u stanovništu nadmašila je čak i Internet. Bilo bi zanimljivo utvrditi u kojoj mjeri Internet i mobilna telefonija doprinose globalizaciji poslovanja, ukoliko ih još ne možemo prihvatiti kao ključne čimbenike tog procesa. Svijet telekomunikacija nakon bitno je drugačiji i neusporediv po svojim mogućnostima od onog od prije trideset i više godina. Razvojem Interneta mijenja se ICT. Uvode se novi objektno i web orijentirani programski alati. Informatizacija procesa sve se više temelji na odabiru i integraciji gotovih i provjerenih komponenti izvedenih na temelju pravila open sourcea. Uvode se pojmovi SOA i E-SOA, a u upravljanju ICTjem nameće se pojam ICT Governance. Poslovna sfera želi bolju kontrolu ICT-a i njegovu veću učinkovitost. To potvrđuje značaj i važnost ICT-a koje su pratagonisti prvih koraka uvođenja EOP-a očekivali i ranije. Utjecaj Interneta i mobilne telefonije na bankovne usluge i plaćanje karticama Banke su vrlo brzo reagirale na pojavu Interneta i mobilne telefonije ocijenivši te medije pogodnim kanal za razvoj poslovanja s klijentima. Međutim, postavši svjesne opasnosti koje vrebaju u takvom otvorenom okruženju, banke su vrlo odgovorno pristupile tom poslu poštivajući preporuke zaštite komunikacije s klijentom. Uvele su vatrozide, izgradile demilitarizirane zone, uvele kriptiranje podataka od mjesta nastanka do mjesta obrade, od memoriranja i arhiviranja pa sve do mjesta isporuke rezultata. Uspostavile su organizaciju upravljanja kripto ključevima i poradile na procedurama kontrole dostupa i pristupa podacima putem otvorenih sustava kao što su Internet i mobilna telefonija. 4 ICT u bankama i financijskim ustanovama Sponzor izdanja

5 Kod Internet bankarstva obavezno se koristi SSL za uspostavu sigurnog kanala komunikacije s klijentima koji se na ulazu tog kanala dopunski provjeravaju primjenom tokena za jednokratnu lozinku ili sličnog rješenja. Kod mobilne telefonije došao je prije svih do izražaja GSM SMS za potrebe obavještavanja o stanju računa, prometa po računima te za odobrenja pojedinih plaćanja. Naknade za TK usluge su u silaznoj putanji, ali troškovi razvoja i reinženjeringa bankarskih proizvoda za kanale Interneta i mobilne telefonije rastu. Sve je više specijalista koji sudjeluju u njihovu kreiranju. Trka se nastavlja i ne nazire joj se se kraj. Utjecaj takvih kretanja u telekomunikacijama opipljivi su i u infrastrukturama za poslovanje s platnim karticama. Terminali, bankomati i EFTPOS terminali se spajaju na LAN mreže banaka i trgovina ili DSL se širi po stanovima, trgovinama i naseljima i na pomolu su već spomenuti terminali za Udio troška telekomunikacije u trošku odvijanja transakcije je u padu, ali troškovi zaštite podataka su u porastu. Zahtijeva se jamstvo sigurnog obuhvata podataka s kartice i PIN-a već na mjestu prvog njihovog čitanja tj. na bankomatima i EFTPOS terminalima. Zbog toga se već od početka više ne odobrava instaliranje terminala koji nisu PCI/DSS sukladni. rad s platnim karticama kao što su Internet terminali, koji su u stalnoj bežičnoj vezi te su stoga brži u obavljanju transakcija. Udio troška telekomunikacije u trošku odvijanja transakcije je u padu, ali troškovi zaštite podataka su u porastu. IPSEC kod mobilne telefonije i SSL kod Interneta nisu više dovoljni. Zahtijeva se jamstvo sigurnog obuhvata podataka s kartice i PIN-a već na mjestu prvog njihovog čitanja tj. na bankomatima i EFTPOS terminalima. Zbog toga se već od početka više ne odobrava instaliranje terminala koji nisu PCI/DSS sukladni. Širenje plaćanja karticama na prodajnim mjestima uvjetuje veću raspoloživost pridružene infrastrukture koja mora biti otporna na ispade. To podrazumije- Sponzor izdanja va uspostavljanje redundantnih resursa u prostorno odvojenim lokacijama. Već se zahtijeva da raspoloživost bude veća od 99,99%, što znači da u godini dana takav sustav smije biti izvan funkcije manje od jednog sata. Tendencija je da s vremenom to bude i manje od jedne minute. Da nema Interneta i TCP/IP protokola to bi bila nemoguća misija, uz očekivana smanjenja troška po obavljenoj transakciji. To iziskuje koncentraciju resursa s maksimizacijom obima transakcija, a tu već nastupa logika ekonomije obima koja nas vodi ka globalizaciji takvih poslovnih sustava. ICT više nije zapreka Svakodnevno se suočavamo sa značajnim kvalitativnim i kvantitativnim promjena u ICT-u. Nije lako predvidjeti što slijedi u neposrednoj budućnosti. Primjer iz kraja prve polovice prošlog vijeka ilustrira koliko je to nezahvalno. Tada je, u jednoj radio-emisiji na temu razvoja budućih tehnologija, jedan od pozvanih znanstvenika ukazao na težinu predviđanja razvoja tehnologije, pozivajući se na jedan sličan događaj koji se zbio svega dvadesetak godina prije kad je uvjeravao publiku kako će automobili uskoro biti opremljeni akumulatorom malih dimenzija s velikim energetskim kapacitetom. Nakon dvadesetak godina kupio je automobil čiji je akumulator bio gotovo istih dimenzija i kapaciteta, a previdio je primjenu TV prijemnika u domaćinstvu koji je uvelike promijenio životnu svakodnevnicu. Ne tako davno plaćali smo pozamašnu naknadu za priključak telefona u stanu i pritom se načekali da se to i ostvari. Danas, uz simboličnu naknadu, možemo odmah imati i mobilni telefon i priključak. U financijskoj industriji, a posebno u bankarstvu, uvode se putem ICT-a značajne novine. Konvencionalno bankarstvo preobražava strukturu svojih proizvoda i infrastrukturu njihova plasmana. Sve više klasičnih operacija banka prenosi na svoje klijente putem samousluge. Oblikovanje novih financijskih proizvoda iziskuje da se potrebe i ukusi klijenata moraju sve bolje poznavati. Zbog toga je sve važnije prikupljanje odgovarajućih informacija o klijentima. Tako BI, DW i CRM postaju redovne komponente u primjeni ICT-a u bankama. Bržem širenju informatizacije više nije zapreka raspoloživ ICT već prije svega inventivni poslovni duh i raspoloživost specijalista za ICT i vođenje projekta. Možda tome pridonesu i širi napori koje čine vlade pojedinih država potičući e-poslovanje (uključivo i EU gdje se najavljuje e-europa). Na tom je tragu i naš napor kojeg bi trebala usmjeravati upravo usvojena nacionalna strategija razvoja e-poslovanja. Pripremio Sergio Uran ICT u bankama i financijskim ustanovama 5

6 Informacijska sigurnost u bankarstvu Ako postoji poslovni segment s kojim se pojam sigurnosti može gotovo poistovjetiti, onda je to svakako financijski sektor, poglavito bankarstvo. Bankarstvo i sigurnost nerazdvojni su pojmovi još od početaka bankarstva. Isprva, a i dugo vremena kasnije, najveći problem bankama bila je fizička sigurnost te krivotvorenje novca i drugih vrijednosnih papira, no zadnjih nekoliko desetljeća, a posebno posljednjih godina, žarište sigurnosti u bankarskom poslovanju sve više se premiješta u segment informacijske sigurnosti. Formalni okvir Još krajem 80-ih godina međunarodni odbor za nadzor bankarskog poslovanja (The Basel Committee on Banking Supervision) u prvom dokumentu, Basel I, nije poznavao pojam operativnog rizika. Međutim, krajem 90-ih godina situacija se mijenja i u novom prijedlogu, a kasnije i u samom dokumentu Basel II (formalno prihvaćenom u zakonske okvire Europske unije kao europska direktiva CAD3 Capital Adequacy Directive), preciziraju se pojam operativnog rizika i odgovarajući zahtjevi za adekvatnost kapitala. U skladu sa zahtjevima Basela II, Banka za međunarodna poravnanja (Bank for International Settlements BIS) objavila je dokument s naslovom Sound Practices for the Management and Supervision of Operational Risk u kojem navodi 10 načela za upravljanje informacijskim sustavom u cilju smanjenja i upravljanja operativnim rizikom. Što se tiče hrvatskog bankarskog sustava i operativnog rizika, Hrvatska narodna banka je početkom godine objavila dokument Smjernice za upravljanje informacijskim sustavom u cilju smanjenja operativnog rizika koji sažima neke od zahtjeva Basela II, odnosno dobrih praksi za upravljanje operativnim rizikom, ali i drugih međunarodno priznatih normi poput COBIT-a i ISO (prije poznatom kao ISO 17799). Na temelju tog dokumenta, HNB je sredinom usvojila Odluku o primjerenom upravljanju informacijskim sustavom čijih je većina odredbi već na snazi, dok će neke stupiti na snagu u sljedećim godinama, a najkasnije do 1. srpnja ICT u bankama i financijskim ustanovama Što je operativni rizik i kako se banke štite Basel II definira operativni rizik kao rizik od (financijskog) gubitka zbog neadekvatnosti ili propusta kod internih procesa, ljudi, sustava ili zbog vanjskih događaja. Također, definirane su sljedeće kategorije operativnih rizika: interne prevare (eng. internal fraud) vanjske prijevare (external fraud) zaposlenici i radna okolina (employment practices and workplace safety), klijenti, proizvodi i poslovne prakse (clients, products and business practices) fizičke štete (damage to physical assets) narušavanje poslovnih procesa i kvarovi sustava (business disruption & systems failures) izvršavanje, isporuka i upravljanje procesima (execution, delivery and process management) Svaka od spomenutih kategorija sadrži daljnju podjelu, no iz samih opisa prilično je jasno koje segmente, odnosno rizike pokriva pojam operativnog rizika. Sveobuhvatni proces upravljanja operativnim rizikom vrlo je složen i većina banaka još uvijek nije sposobna djelotvorno upravljati tim procesom. Ono što banke mogu a u okviru ranije spomenute Odluke HNB-a o primjernom upravljanju informacijskim sustavom i moraju činiti jest implementacija kontrola za umanjivanje operativnih rizika. Osim regulatornih obveza, dobar dio operativnih rizika pogotovo onih vezanih uz informacijski sustav banke mogu umanjiti, pa čak i upravljati njima, primjenom sigurnosnih kontrola i preporuka definiranih u međunarodnim normama kao što su ISO 27001/27002, COBIT i slično. O čemu brinu klijenti? Upravljački okviri, bilo regulatorni bilo proizašli iz poslovnih potreba i zahtjeva, svakako su nužni za djelotvorno umanjivanje operativnog rizika, no većina klijenata nije upoznata, niti bi trebala brinuti o upravljačkim sustavima kojima banke rješavaju svoja sigurnosna pitanja. Klijente ponajviše zanima ono što se događa upravo njima. U tom smislu, klijenti su ponajviše zainteresirani za rizike i načine zaštite od kartičnih prevara, a u zadnje vrijeme također za zaštitu od rizika vezanih uz elektroničko poslovanje, poglavito uz Internet bankarstvo koje polako postaje primarni oblik obavljanja financijskih transakcija. Kartično poslovanje Kartično poslovanje je već dugi niz godina područje na kojem se događaju različiti oblici prevara. Tradicionalne prevare poput skimminga (skidanje informacija s magnetskog zapisa na kreditnoj kartici korištenjem prilagođenih čitača magnetskih kartica), libanonskih petlji (jednostavan uređaj koji se umeće u otvor bankomata i zadržava karticu tako da korisnik ostaje u uvjerenju kako mu je karticu zadržao bankomat), kamera i lažnih tipkovnica na bankomatima i dalje su aktualne, pogotovo na području tranzicijskih zemalja. Hrvatska je ovdje posebno izložena jer prodor kartičnog tržišta, odnosno broj kartica po glavi stanovnika, jedan je od najvećih u ovom dijelu Europe. Nažalost, klijenti sami po sebi ne mogu puno učiniti da se zaštite od takvih prevara. Od pomoći, eventualno, može biti vizualni pregled bankomata, posebno otvora za kartice, iako je vješte prevare teško uočiti. Također, svaki put kad klijent ispusti karticu iz vida, kao što je npr. slučaj u restoranima, izlaže se mogućnosti skimminga. Naravno, klijenti ni u kojem slučaju ne bi smjeli držati PIN zajedno s karticama. Uvođenje chip tehnologije i kriptografskih metoda koje se pri tom koriste značajno će podići razinu sigurnosti i zaštitu klijenata upravo od gore navedenih prevara. Međutim, bez obzira što većina kartičara izdaje chip kartice, veliki broj kartica koje se tako izdaju još uvijek na sebi ima i magnetski zapis zbog kompatibilnosti s POS uređajima i bankomatima koji još uvijek nisu chip kompatibilni. Taj magnetski zapis ih i dalje čini ranjivim na skimming prevare. Utješna činjenica za korisnike kartica je da banke redovito obeštećuju svoje klijente koji su bili žrtve skimminga i sličnih prevara. S druge strane, elektroničko obavljanje kartičnih transakcija predstavlja potpuno drugo područje, s rizicima koji se razlikuju od tradicionalnih, iako konačna motivacija prevaranata ostaje ista a to je financijska korist. Klijenti se obično osjećaju sigurno ukoliko kod Internet transakcija opaze upozorenje da se transakcija izvodi korištenjem sigurne komunikacije odnosno korištenjem HTTPS protokola. Malo njih je svjesno činjenice da je rizik od presretanja podataka u prijenosu i bez korištenja šifrirane komunikacije obično puno niži nego što je to rizik na krajnjoj točki komunikacijskog kanala Sponzor izdanja

7 (kod trgovca) gdje se kartični podaci obrađuju, a ponekad i pohranjuju. Najveće štete događaju se kad hakeri uspiju provaliti u slabo zaštićene sustave u kojima su pohranjene informacije o stotinama, tisućama pa i desecima i stotinama tisuća kartica. Prema financijskim posljedicama takvih provala, pojedinačni skimming postaje beznačajan. Danas na Internetu postoji underground tržište na kojem se mogu kupiti i preprodati kartični podaci u paketima koji mogu prijeći i desetke tisuća komada. Zaštita Najveće kartičarske kuće uočile su rizik od elektro nič kog poslovanja, te su nakon nekoliko po- - jedinačnih inicijativa osnovale jedinstveno tijelo koje je uskoro donijelo Payment Card Industry Data Security Standard ili kraće PCI DSS. PCI DSS traži ispunjenje 12 zahtjeva preko kojih će se ispuniti šest osnovnih ciljeva, a to su: izgradnja i održavanje sigurne mrežne infrastrukture zaštita kartičnih (korisničkih) podataka održavanje programa za upravljanje ranjivostima implementacija jakih kontrola pristupa redoviti nadzor i testiranje mrežne infrastrukture održavanje sigurnosne politike Zahtjevi PCI DSS se primjenjuju na sve subjekte koji pohranjuju, obrađuju ili prosljeđuju kartične informacije. Time su najvećim dijelom obuhvaćene banke (acquiring), procesori ali i trgovci. Najveći pritisak u tom segmentu vjerojatno osjećaju trgovci, uglavnom relativno slabo pripremljeni na stroge sigurnosne zahtjeve. Iako su svi trgovci podložni zahtjevima PCI DSS-a, najstrože zahtjeve moraju ispuniti veliki trgovci (preko 6 mil. transakcija godišnje). Iako je osnovni cilj PCI DSS-a bio spuštanje odgovornosti odnosno liability shift za kartične prevare s kartičara na banke i trgovce, PCI DSS će svakako podići sigurnost kartičnog poslovanja, a na taj način umanjiti i rizike za korisnike. S druge strane, korisnici kreditnih kartica kod kupovine na Internetu prije svega trebaju biti oprezni gdje i kome ostavljaju svoje kartične podatke. Korištenje usluga uglednih tvrtki obično je prilično pouzdano, dok najveći rizik predstavljaju online trgovine različitih medicinskih proizvoda ili drugih proizvoda koje reklamiraju razni spammeri ili oni trgovci koji ne implementiraju prikladne mjere zaštite. Također, odnedavno Visa i Mastercard nude dodatnu razinu zaštite za korisnike njihovih kreditnih kartica korištenjem Verified by Visa i Mastercard SecureCode tehnologija. Internet bankarstvo Internet bankarstvo je usluga podjednako korisna za banke i za njihove klijente. Pružanje usluge Internet bankarstva bankama prije svega donosi velike uštede zbog manjeg broja zaposlenika potrebnih na šalterima. Naravno, danas kad većina konkurencije pruža ta- kvu uslugu, banke su je primorane pružiti da bi uopće i privukle klijente. S druge strane, korištenjem usluga Internet bankarstva klijenti nemaju više potrebu odlaziti u banke već sve transakcije mogu raditi u miru svog doma, preko laptopa iz hotelske sobe ili s bilo kojeg drugog mjesta koje ima pristup Internetu. Prve aplikacije Internet bankarstva pojavile su se još prije 10-ak godina, prvo na Zapadu gdje su banke bile prisiljene na nove usluge da bi zadržale klijente i oduprle se tržišnom pritisku. Te prve aplikacije uglavnom su za autentikaciju korisnika koristile uobičajene metode upotrebom korisničkih metoda i zaporki, što se zbog osjetljivosti same usluge i sigurnosnih implikacija pokazalo neprikladnim rješenjem. Unatoč tome, dobar dio banaka danas još uvijek koristi takve (nesigurne) metode autentikacije svojih korisnika. Što se hrvatskih banaka tiče, relativno kasnija ponuda usluge Internet bankarstva našim klijentima (u odnosu na zapadno tržište) omogućila je našim bankama da prihvate sigurnije mehanizme. Aplikacije Internet bankarstva koje nude naše banke bez iznimki su zaštićene tzv. two-factor autentikacijom, korištenjem koje je za pristup sustavu potrebno imati određeni predmet (token, smart karticu) i određeno znanje (PIN). Rizici Internet bankarstva Kao ni sve druge bankarske usluge i proizvodi, niti Internet bankarstvo nije lišeno rizika i ne do stataka. S obzirom da se temelje na web teh no logijama, aplikacije Internet bankarstva pod lož ne su svim ranjivostima kao i sve druge web aplikacije. Prijetnje aplikacijama Internet bankarstva su različite. U prvu skupinu mogu se svrstati izrav ni napadi (provale) na aplikacije Internet bankarstva iskorištavanjem pogrešaka u konfiguraciji sustava ili pogreškama u programskom kodu samih aplikacija. Druga skupina napada podrazumijeva ko rište nje tehnika socijalnog inženjeringa, odnosno navlačenje korisnika provođenjem tzv. phishing ili pharming napada. Ponekad je provođenje takvih napada također olakšano specifičnim sigurnosnim propustima u arhitekturi samih aplikacija Internet bankarstva (tzv. cross site scripting XSS). Konačno, posljednju, a potencijalno i najopasniju skupinu napada na aplikacije Internet bankarstva predstavljaju specijalizirani zlonamjerni programi koji se korisnicima instaliraju na računala iskorištavanjem ranjivosti, najčešće u operacijskim sustavima ili web preglednicima koje korisnici koriste. Takvi programi mogu pratiti cjelokupan rad korisnika i otkrivati pristup aplikacijama Internet bankarstva, te provoditi lažne transakcije bez znanja korisnika. Možda najpoznatiji takav program je Silent Banker trojanski program koji prepoznaje više od 400 različitih aplikacija Internet bankarstva, a ima mogućnost zaobilaženja slo ženih autentikacijskih mehanizama. Zaštita Broj prevara tipa card-not-present (u što spadaju i Internet transakcije) u stalnom je porastu Za sigurnost aplikacija Internet bankarstva pri je svega su odgovorne banke. Odgovornost ovdje podrazumijeva korištenje svih pra vila za siguran razvoj web aplikacija, ali sva kako i provođenje redovitih ispitivanja sigur nosti, odnosno penetracijskih testiranja. U za pad nom svijetu je redovito provođenje takvih testova za aplikacije Internet bankarstva uglav nom prihvaćeno pravilo, dok je kod naših banaka više iznimka nego praksa, a revizije koje se provode zbog regulatornih obveza pri lič no rijetko ispituju sigurnost i na tehničkoj razini, koja je u slučaju Internet bankarstva od iznimne važnosti. Za razliku od kartičnog poslovanja, gdje PCI DSS izrazito zahtijeva provođenje kvartalnih provjera ranjivosti i penetracijskih testova na go dišnjoj razini, kod online bankarskih usluga ne postoji regulativa koja bi, bilo na globalnoj bilo na nacionalnoj razini, zahtijevala od banaka provođenje takvih testova. Dokle god je situacija takva, banke same odlučuju hoće li provjeravati sigurnost svojeg Internet bankarst va ili ne. S druge strane, korisnici također mogu utjecati na sigurnost. Prije svega, ne treba nasjedati porukama ili drugim oblicima navođenja korisnika da se prijavi u aplikaciju Internet bankarstva i promijeni svoje podatke ili nešto slično. Bez iznimke, takve poruke su pokušaj phishinga. Nadalje, potrebno je izbjegavati web stranice sumnjivog sadržaja jer one mogu poslužiti, slično kao i , za širenje trojanskih programa koji mogu bilježiti (a zatim i slati) sve akcije korisnika na računalu, a posebno bankovne ili kartične transakcije. Konačno, na svojim računalima korisnici bi trebali imati instaliran i redovito osvježavan antivirusni program i osobni vatrozid, a također bi trebali redovito instalirati zakrpe za operacijski sustav i web preglednik koji koriste. Na taj način korisnici se mogu osjećati prilično sigurnima prilikom korištenja Internet bankarstva. Hrvoje Šegudović, Infigo Sponzor izdanja ICT u bankama i financijskim ustanovama 7

8 Printec Croatia pred novim izazovima Nove primjene provjerenih rješenja Hardverska i softverska samouslužna rješenja danomice otkrivaju nove kreativne potencijale uporabe u najrazličitijim područjima razmjene između dobavljača i korisnika raznih proizvoda i usluga. Kada su u siječnju prošle godine urednici InfoTrenda radili na profilu tvrtke Printec Croatia, direktor Alan Šembera uz mnogo je samopouzdanja izjavio: Naše vrijeme tek dolazi. Pritom je naglasak bio na predviđanju da će se potrebe za uređajima i rješenjima samouslužnog bankarstva, u čemu je Printec Croatia jedan od lidera na hrvatskom tržištu, ubrzo proširiti i izvan granica bankarske industrije. Sada, godinu dana kasnije, pripremajući materijal za ovaj posebni prilog časopisa InfoTrend, pokazalo se da su predviđanja direktora Printeca bila vrlo utemeljena i da se promjene odvijaju čak i brže od očekivanog. Nova hardverska i softverska samouslužna rješenja svakodnevno otkrivaju nove kreativne potencijale uporabe u najrazličitijim područjima razmjene između dobavljača i korisnika raznih proizvoda i usluga. Za čitatelje InfoTrenda govori Alan Šembera, direktor Printeca Croatia. Printec Grupa u protekloj je godini proširila svoju djelatnost prema istoku, na Ukrajinu, tržište od preko 40 milijuna ljudi, nerazvijene tehnološke infrastrukture, gladno suvremenih rješenja i na području bankarstva. To je tržište na koje računaju mnogi veliki dobavljači no snaga i prednost pred konkurencijom leže u činjenici da je Printec maksimalno podržan od strane svojih najbližih strateških partnera, globalnih lidera, NCR-a i Verifona. Svoj daljnji razvoj Grupa vidi u 2 smjera: Automatizacija i optimizacija poslova u poslovnici banke i to, kroz uvođenje samousluge i na samom šalterskom mjestu, te kroz primjenu novih rješenja koja će blagaj niku smanjiti obim rutinskog mehaničkog posla (koji je jako podložan ljudskoj grešci), a s druge strane mu omogućiti više vremena gdje se može usredotočiti na klijenta te mu ponuditi ciljanu uslugu. Samouslugu na šalterskom mjestu Prin tec vidi kroz samostalni proces autentikacije i identifikacije korisnika prilikom dolaska na red u poslovnici. Naime, na proces identifikacije korisnika otpada i do 40% vremena cijele transkacije! Korištenjem bankovnih kartica taj se proces svodi na sekunde, a može ga odraditi i sam korisnik (kao i na bankomatu), te čak i definirati transakciju koju hoće obaviti. Sve to smanjuje pritisak na šalterskog službenika, te mu čak daje mogućnost obrade i više od jedne stranke paralelno (za rutinske poslove, naravno). Glede automatizacije poslova sa gotovinom na šalteru banke ili druge financijske ustanove, konkretan pomak bilo je sklapanje partnerstva s tvrtkom De La Rue (De La Rue je vodeći proizvođač opreme za obradu gotovine kao i softverskih rješenja za banke i trgovce diljem svijeta, pomažući im pritom u smanjenju troškova obrade gotovine). Radi se o TCR rješenju (Terminal Cash Recycler) u 8 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

9 Optimizirajte proces rukovanja gotovinom rješenjima za automatizaciju poslovnice najvećeg svjetskog proizvođača sigurnosnog papira i tiska i vodećeg svjetskog dobavljača opreme i rješenja rukovanja gotovinom za banke i trgovce Printec Croatia / Budmanijeva 1, Zagreb, Hrvatska,

10 kojeg novac stavlja bilo blagajnik, bilo korisnik, uređaj prepoznaje novac, procjenjuje njegovu valjanost i pohranjuje u sigurnosni sef. Isto je kada stranka podiže novac: blagajnik samo utipka brojku, a stroj sam izbroji i izruči traženi iznos. Procese koji se mogu automatizirati banka na šalteru mo ra svesti na najmanju mjeru, a klijen tima se ubuduće neće obraćati blagajnik već osobni bankar Uz element sigurnosti, jer blagajnik ni jednog trenutka nema dodir s gotovinom, tu su i velike prednosti točnosti i brzine rukovanja. Naime, uređaj u svakom trenutku pokazuje točan iznos novca u sefu, sortiranog po apoenima, te po zaključenju radnog vremena više nema ručnog prebrojavanja, već se kod primopredaje automatski očita stanje blagajne. Time je postignuta maksimalna sigurnost, preciznost i brzina transakcija, a blagajnik ima više vremena posvetiti se klijentu. U oba opisana postupka riječ je o daljnjoj automatizaciji i unapređenju šalterskog poslovanja. Naime, suprotno proširenoj predodžbi da banke žele dokinuti šaltersko poslovanje, činjenica je da se to odnosi samo na usluge koje se mogu potpuno automatizirati. Naprotiv, interes banaka jest što veća posjećenost poslovnice, ali vas na šalteru ne dočekuje blagajnik već prodavač (no teller but seller). Dakle, ne netko tko će vam obavi- ti uplatu ili isplatu, jer za to postoje sada mnogo udobniji i jeftiniji načini, već da razgovara s vama i proda vam neku uslugu. Da bi to postigla, procese koji se mogu automatizirati banka na šalteru mo ra svesti na najmanju mjeru, a klijen tima se ubuduće neće obraćati blagajnik već osobni bankar koji će u desetak minuta ponuditi i objasniti neki novi bančin proizvod. Širenje samousluge izvan bankarstva Pay@Pump prethodnik novih usluga Kao što je i bilo najavljeno, Printec ubrzano radi na samouslužnim rje šenjima baziranima na plaćanju bankarskim i privatnim karticama, bez prisustva prodavača (tzv. unattended). Veliku podršku u ovom segmentu Printec opet ima od NCR-a, kome je fokusiranje na globalnu samouslugu definirano kao temelj novog usmjerenja, tj. «novog NCR-a». Tako se uz već postojeća NCR-ova rješenja za samonaplatu i samouslugu u bankarstvu i maloprodaji, sada nalaze i rješenja za pošte, hotele, aerodrome... Slijedom svega navedenoga, na ovogodišnjem Zagreb Auto Showu, Printec će prvi puta u Hrvatskoj predstaviti Pay@Pump, izvrstan primjer samousluge koja je na raspolaganju, bez vremenskog ograničenja, velikom broju korisnika. Rješenje je temeljeno na certificiranom uređaju iz Verifonovog asortimana unattended proizvoda. Tri vodeće tvrtke, svaka na svom području Scheidt&Bachmann TUBS d.o.o,. regionalni lider u proizvodnji opreme za benzinske postaje, IPC Međimurje, hrvatska tvrtka za pro- izvodnju softvera, te Printec koji je regionalni lider na području elektronskog plaćanja i automatizacije samouslužnih transakcija, predstavit će rješenje koje omogućuje benzinskoj postaji 24-satno točenje goriva i plaćanje karticama bez posredstva zaposlenih na postaji. Prilikom uzimanja goriva kupac ga plaća provlačenjem kartice, a moguć je prihvat svih vrsta debitnih, kreditnih i vlastitih kartica. Pay@Pump može se ugraditi na svaku benzinsku crpku u Hrvatskoj, ili kao dodatak već postojećoj crpki ili kao potpuno novi kompaktni uređaj. Pay@Pump je samo jedan, ali bitan iskorak iz bankarstva i samousluge u bankarstvu, jedan korak naprijed nakon kojeg očekujemo da će puno brže krenuti prihvaćanje takvih tehnologija. Sa našim partnerima nastavljamo ubrzano dalje: slijede rješenja za pla ća nje parkinga bankarskim karticama, kupovinu ulaznica i karata, pre-paid bonova za mobilne operatere... Naša načela To je primjer kako djeluje Printec Grupa. Svaka zemlja ima svoj razvoj i mogućnost razmjene s drugim članicama Grupe. Tako namjeravamo i kolegama u Ukrajini ponuditi cijeli spektar naših usluga dok ne stanu na noge, a kada jednog dana budu imali vlastita rješenja, mi ćemo ih preuzimati od njih. 10 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

11 Budite dostupni 24 sata dnevno bez dugih redova u vrijeme najvećih gužvi, nemojte odvraćati vozače od Vaše benzinske postaje. pay@pump Pomoću integriranog uređaja za plaćanje Verifone, najsuvremenijeg sustava za današnje benzinske postaje - plaćanje na crpki. Ponudite svojim kupcima izbor plaćanja na crpki kreditnim, debitnim i vlastitim karticama i učinite njihov dolazak na Vašu benzinsku postaju jednostavnim i brzim. Kupci će cijeniti 24-satno radno vrijeme te servis brze kupnje. Dokazanom brzinom i pouzdanošću ovaj sustav će poboljšati svaku benzinsku crpku i dodati vrijednost Vašem poslovanju.

12 PBZ SINERGIJA PLATNI PROMET Provedbom reforme platnog prometa uvelike je promijenjena uloga banaka, koje od tada preuzimaju funkciju nositelja platnog prometa. Rezultati su izuzetan rast i razvoj usluga u dijelu platnog prometa koje banke nude svojim klijentima. To se prije svega odnosi na podatak da čak 80 posto banaka svojim klijentima omogućuje plaćanje preko Interneta. Većina banaka ima svoje bankomate, na kojima klijenti banaka mogu podizati i polagati gotov novac, pa su banke razvojem takve vrste usluge reducirale posjete svojim šalterskim prostorima. Privredna banka je među prvim bankama prepoznala trend "alternativnih kanala" i vodeći računa o preferencijama i specifičnostima u poslovanju svojih klijenata omogućila raznovrsnost u načinu obavljanju platnog prometa. American Express obrtnička kartica omogućuje bezgotovinsko plaćanje na prodajnih mjesta u Hrvatskoj i u više od miljun u svijetu obročno plaćanje na odabranim prodajnim mjestima u zemlji bez naknade i kamata potrošački kredit uz otplatu putem kartice na više od prodajnih mjesta podizanje godovine u iznosu od kn u razdoblju od 30 dana i još 600 eur u inozemstvu mogućnost učlanjenja u Membership Rewards program nagrađivanja korištenja kartice i urednog plaćanja računa program uštede poseban program pogodnosti kod odabranih partnera za dodatnu uštedu u poslovanju Gotovinski platni promet: Dnevno noćni trezor omogućuje polog gotovine od 0-24 sata po povoljnijim naknadama na račune kod PBZ-a i na račune drugih banaka Bankomat omogućuje polaganje i podizanje gotovine na svim bankomatima PBZ a uz VISA Business electron card (do kn dnevno) Bezgotovinski platni promet: Internet bankarstvo omogućuje obavljanje kunskog i deviznog platnog prometa izlistanje izvoda po poslovnom računu uvid u stanje i promete na računu kupoprodaja deviznih sredstava izdavanje BON 2 obrasca zadavanje zahtjeva za kupnju i prodaju udjela u FONDU pregled ponuda brzih kredita pregled ponuda poslovnih kartica Poslovne kartice VISA Business electron card omogućuje plaćanje na eft/pos uređajima American Express Business card omogućuje plaćanje na eft/pos uređajima organizaciju putovanja mogućnost učlanjenja u Membership Rewards program nagrađivanja korištenja kartice i urednog plaćanja računa program uštede poseban program pogodnosti kod odabranih partnera za dodatnu uštedu u poslovanju Izvodi i stanja na računu: Samo-poslužni pisaći izvoda omogućuje izlist izvoda po poslovnom računu Info usluga omogućuje govorne informacije o stanju na poslovnom računu omogućuje primanje informativnih izvadaka putem telefaxa E ured omogućuje primanje informativnih izvadaka putem e mail adrese SMS bankarstvo primanje sms poruka na mobilni telefon o prometu po poslovnom računu prema zadanim kriterijima fiksno na početku radnog dana, na kraju radnog dana, na početku i na kraju radnog dana ili prema posebnim kriterijama iznosu uplate/isplate ili nazivu primatelja/platitelja Klijenti Privredne banke prepoznali su prednosti koje im donose alternativne kanali banke, te se čak 80% transakcija obavlja putem Internet bankarstva. Sve nove poslovne subjekte ili one poslovne subjekte koji nisu klijenti PBZ-a pozivamo da posjete PBZ Sinergo desk u vama najbližoj poslovnici kako bi na jednom mjestu, bez duljeg čekanja i gubljenja vremena od stručnog osoblja dobili informacije i ponudu za vama prilagođen najbolji način poslovanja s bankom. Osim na PBZ Sinergo desku dodatne informacije može pronaći na ili na naš besplatni info telefon 0800 PBZ COM ( ). Naπi klijenti su uspjeπni, budite i Vi!

13

14 Kako financijske institucije mogu osigurati visoku dostupnost i omogućiti praćenje aktivnosti EITM rješenje Jedan od temeljnih procesa svake financijske institucije je proces upravljanja rizicima, s osnovskom tehnologijom. ko obrazovani zaposlenici, KING ICT se služi vrhunnom funkcijom održavanja stabilnosti i neprekinutosti poslovanja. Dobar risk management Odgovarajući na postavljena pitanja i izazove implementacije Basel II propisa, KING ICT u svom radu podrazumijeva postojanje potrebe za razvojem nudi rješenja: sveobuhvatne strategije identifikacije, mjerenja i kontrole događaja koji uzrokuju gubitke unutar organizacije. Za ovakve sveobuhvatne i složene pro- Predstavlja rješenje za upravljanje identitetima koji Upravljanje identitetima cese zaduženi su poznati i definirani procesi za omogućuje korisnicima pristup uslugama na temelju njihovih digitalnih vjerodajnica. upravljanje rizicima kroz regulatorne okvire koji se nalaze u Baselskom sporazumu Basel II. U Baselu II definirana su pravila koja određuju jedan od načina izračuna stope adekvatnosti kapitala i način revizije u svrhu uspješnog upravljanja korisnicima Rješenje pruža mogućnost bilježenja, provedbe i izvještavanja. Kako bi se zahtjevnim algoritmima i i njihovim pristupom. Ova rješenja pomažu osigurati privatnost informacija, spriječiti neautorizi- tehnološkim rješenjima omogućilo izvršavanje ovakvih složenih poslova, potrebno je imati na umu da rani pristup te postići sukladnost s regulativama. Omogućuje otkrivanje i svladavanje širokog u pozadini ovakve poslove odrađuju zahtjevni IT sustavi. Sustavi na kojima se čuvaju i nadziru podaci spektra prijetnji jedinstvenim, preventivnim i vrijedni milijarde kuna. brzoreagirajućim pristupom. Ova rješenja ujedinjuju tehnologije te na taj način smanjuju sigurnosne rizike. Kako financijske institucije mogu osigurati visoku dostupnost i omogućiti praćenje aktivnosti cjelokupnog sustava, troškova sustava i projekata vezanih za IT? sve različitih sustava i aplikacija u smislene poslov- Navedena rješenja pretvaraju gomile podataka pone obavještajne podatke iz kojih IT organizacije Muče li vas pitanja: mogu pravovremeno i na temelju pravih informacija donositi odluke. kako uspostaviti kontakt s poslovodstvom? kako najbolje poduprijeti poslovnu strategiju i Nadziranje IT opreme korak prema poslovne procese kroz IT? neprekinutom poslovanju kako u okviru IT upravljanja osigurati visoku Rješenje je usmjereno na uspostavu sustava za kvalitetu usluge i kontrolu troškova? upravljanje inventarom mrežne opreme, a služi kao korporacijski alat za automatsko dinamičko otkrivanje inventarskih podataka o mrežnoj opremi i za kako osigurati neprekinutost poslovanja? kako upravljati identitetima i pristupom praćenje statusa. podacima? Ovo rješenje pruža u klasi najbolju analizu uzroka greške i pristup bazi znanja za rješavanje problema. Time se postiže kraće vrijeme potrebno za Kao odgovor na ova pitanja tvrtka KING ICT koristi rješenja za Enterprise IT Management (EITM), a to je otkrivanje uzroka problema, manje se vremena troši na istraživanje lažnih alarma i upozorenja, otklanja koncept koji predstavlja jasnu viziju budućnosti informacijske tehnologije. Ovaj koncept definira način na koji tvrtke mogu upravljati svojim sustavima, problema u vezi odgovornosti te točno pokazuje se mogućnost izbjegavanja krivnje i izbjegavanja mrežama, zaštitom podataka, pohranjivanjem, aplikacijama i bazama podataka na siguran i dinamičan šenje može predvidjeti i spriječiti probleme ko- lokaciju degradiranog ili pokvarenog uređaja. Rje- način. Sustav se može nadograditi i na postojeća IT risteći inteligentni sustav analize prikupljenih rješenja, umjesto da ih u potpunosti zamijeni. podataka. Vizija KING ICT-a je ujediniti i pojednostaviti IT upravljanje korištenjem metodologije i procesnog Upravljanje problemima mreža pristupa izrađenog na najboljim praksama, uz istovremenu brigu o poslovnim zahtjevima kao najvaž- upravljanje inventarom mrežne opreme, a služi Rješenje je usmjereno na uspostavu sustava za nijem cilju na koje IT mora odgovoriti. Pri uvođenju kao korporacijski alat za automatsko dinamičko otkrivanje inventarskih podataka o mrežnoj opremi i i poboljšanju IT upravljanja koriste se modeli dobre prakse (Best Practice Model ), prikupljani u okviru za praćenje statusa. ITIL-a (IT Infrastructure Library) koji pojašnjava način, principe i pristup definiranja svih faza životnog ciklusa u IT upravljanju, dok se za upravljanje IT susta- Ovo rješenje pruža najbolju u klasi analizu uzroka greške i pristup bazi znanja za rješavanje problema. Time se postiže kraće vrijeme potrebno za vima koristi i COBIT koji u sebi sadrži mehanizam za izbor i praćenje provedbe kontrolnih mjera. Ovakav otkrivanje uzroka problema, manje se vremena troši na istraživanje lažnih alarma i upozore- pristup rješava probleme stavljene pred IT kao izazov pri implementaciji Basel II propisa u bankama. nja, otklanja se mogućnost izbjegavanja krivnje i izbjegavanja problema s odgovornosti te točno pokazuje lokaciju degradiranog ili pokvare- Primjenjujući suvremenu informatičku tehnologiju s kojom u svom radu suvereno vladaju njegovi viso- nog uređaja. Rješenje može predvidjeti i spriječiti probleme koristeći inteligentni sustav analize prikupljenih podataka. Upravljanje performansama Proizvod koji osigurava kvalitetu izvođenja servisa kroz heterogenu mrežnu infrastrukturu. Proizvod Health osigurava dostupnost i performanse LAN, WAN mreža, mrežnih uređaja i mrežnih servisa. On ujedno omogućuje korisniku da na razumljiv način i, neovisno o poznavanju tehnologije za koje izvršava nadzor, u stvarnom vremenu prepozna područje problema ili greške te da na vrijeme reagira. Upravljanje korisničkim zahtjevima Ovakvo poslovno rješenje temeljeno na ITIL metodologiji omogućuje korelaciju događaja putem navedenih područja kako bi se postiglo brzo i djelotvorno rješavanje problema i povećala učinkovitost osoblja tijekom postupka otklanjanja problema. Ovakvo rješenje nudi centraliziranu menadžment konzolu kroz koju menadžment aktivno prati rješavanje događaja tijekom operacija. Korisnici s bilo kakvim zastojem u svom poslovnom procesu mogu dobiti informacije kako najbrže nastaviti rad, unatoč trenutnim tehnološkim problemima koji su uzrok zastoja. Služeći se navedenim tehnologijama, znanjem i iskustvom, na ovakav način KING ICT omogućuje tvrtkama da upravljaju svojim sustavima, mrežama, zaštitom, pohranjivanjem, aplikacijama i bazama podataka na siguran i dinamičan način. Uvođenje IT upravljanja u tvrtku uključuje: procjenu IT organizacije dizajn integracije tri komponente (procesi, ljudi, tehnologija) implementacija optimizacija ulaganja u IT integracija s poslovanjem Zaključak Na ovakav način KING ICT omogućuje tvrtkama usklađivanje IT resursa s poslovnim potrebama organizacije te stvaranje učinkovite, djelotvorne i sigurne infrastrukture. Zbog toga će organizacije moći lakše: upravljati rizicima poboljšati svoje usluge kontrolirano upravljati troškovima uskladiti IT s potrebama poslovanja povećati sigurnost podataka i osigurati neprekinutost poslovanja 14 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

15

16 ABIT informacijski sustavi za podršku poslovanja banaka i drugih financijskih ustanova Novi IS za bankarstvo U proteklih 15 godina, ABIT d.o.o. se profilirao kao informatička tvrtka specijalizirana za izradu i isporuku informacijskih sustava te podršku poslovanja banaka i drugih financijskih institucija. Poslovna znanja iz područja bankarstva podržana su neprekidnim ulaganjem u razvoj potrebnih informatičkih znanja svih naših 30-ero djelatnika. Rezultat toga su uspješno isporučeni informacijski sustavi u više od 15 banaka u Republici Hrvatskoj te Bosni i Hercegovini. BASSX2 core transakcijski sustav U skladu s promijenjenim potrebama banaka, razvojem informacijske tehnologije, ali i promjenama u navikama i načinu korištenja usluga od strane klijenata banke, ABIT je pristupio razvoju novog transakcijskog bankarskog informacijskog sustava BASSX2. Pored činjenice da BASSX2 sadrži sve funkcionalnosti koje su potrebne za nesmetano odvijanje procesa u bankarstvu, značajke novog sustava su i ove: - troslojna arhitektura kod koje je odvojen prezentacijski, poslovni i podatkovni sloj. Takva arhitektura olakšava uvođenje promjena u načinu prezentacije funkcionalnosti, bez promjena u poslovnoj logici, multijezičnost, kao i neovisnost pri izboru baze podataka - otvorenost prema drugim sustavima što omogućuje integraciju s drugim sustavima koji se nalaze unutar banke ili u njezinoj okolini (e-government, regulator i slično) - grafičko korisničko sučelje Ova CORE bankarska aplikacija omogućit će bankama veću fleksibilnost u smislu ponude novih bankarskih proizvoda svojim klijentima, neovisno da li oni koriste usluge banke putem šaltera, Interneta, mobilnih uređaja (telefona, PDA uređaji i slično) ili nekog drugog kanala. Upravo primjena SOA (Service Oriented Architecture) u razvoju sustava omogućuje višestruko korištenje servisa od kojih se aplikacija sastoji, te na taj način olakšava i ubrzava razvoj novih bankarskih proizvoda, kao i dodavanja novih kanala komunikacije s klijentom. Shema na susjednoj stranici prikazuje osnovne module BASSX2 sustava. Što se tiče primijenjene SOA, pojedini moduli mogu biti isporučeni zasebno i u slučajevima kada banka želi koristiti određene funkcionalnosti BASSX2 sustava, a svoj postojeći transakcijski informacijski sustav ne želi u cijelosti zamijeniti, ili takav prelazak želi provesti u više iteracija. BASSX2 sustav u potpunosti pokriva sve segmente poslovanja banke, od platnog prometa (domaćeg ili deviznog), kreditnog i depozitnog poslovanja građana i pravnih osoba, kartičnog poslovanja, do internetskog ili mobilnog bankarstva. BASSX2 izvještajni sustav U sklopu svoje ponude informacijskih sustava za podršku poslovanju banaka i drugih financijskih ustanova, ABIT nudi i izvještajni sustav koji u potpunosti zadovoljava zahtjeve suvremenog bankarstva. Zahtjevi regulatora za podnošenje redovitih izvještaja u potpunosti su podržani kroz naš modul Regulatornih izvještaja. Podaci o poslovanju banke primjenom ETL procesa prenose se u Skladište podataka (Data Warehouse), gdje se izrađuju potrebni izvještajji, a da se pri tome ne umanjuju performanse transakcijskog sustava. No, pored niza propisanih izvještaja, primjena ovog sustava omogućuje i dobivanje cijelog niza Upravljačkih izvještaja, bilo da su ona predefinirana na temelju konkretnih zahtjeva menadžmenta banke, bilo da se radi o ad hoc izvještajima koja se primjenom Business Intelligence alata izrađuju uvijek kada se ukaže potreba za punom informacijom o poslovanju banke. Na isti način moguće je raditi i razne simulacije, whatif analize i drugo. ECM sustav Pored core-transakcijskog sustava, te izvještajnog sustava, ABIT u sklopu svoje ponude nudi i sustav za upravljanje poslovnim sadržajima ECM (Enterprise Content Management) koji u svom sklopu sadrži i modul za upravljanje poslovnim procesima (Business Process Management). Dokumenti i podaci koji se svakodnevno pojavljuju u poslovanju banke nisu isključivo strukturirani i nije ih moguće pohraniti u bazu podataka te s njima upravljati kao s podacima koji se koriste u transakcijskim sustavima. Štoviše, istraživanja su pokazala da se manje od 20% podataka koji opisuju poslovanje nalaze u bazama podataka, dok je velika većina (više od 80%) dokumenata nestrukturirana (papirnati dokumenti, faksevi, poruke, multimedija i slično). ABIT-ov ECM sustav omogućuje dohvat dokume nata na samom mjestu njihova ulaska u poslov ni sustav banke, njihovo pohranjivanje u je din stveni repozitorij, kao i njihovo kasnije pretra živanje po različitim kriterijima, po njihovom sa držaju, a u skladu s propisanim ovlastima koje je sama Banka pridružila svakom svom djelatniku (ili čak i klijentu). Na taj način postižu se značajne uštede, s obzirom na to da su svi dokumenti u svakom trenutku dostupni svakome tko ih treba (a za to ima dozvolu). Istraživanja pokazuju da se u nekim dijelovima sustava čak 30% radnog vremena troši na traženje određenih dokumenata u raznim arhivama. Količina dokumenata koji pritom svakodnevno ulaze u poslovni sustav banke eksponencijalno raste. Međutim, samo spremanje i pretraživanje dokumenata nije jedina, a čak niti glavna funkcionalnost ABIT-ovog ECM sustava. Tek stavljanje tih dokumenata u kontekst poslovnih procesa banke daje punu korist od primjene takvog sustava. Drugim riječima, BPM (Business Process Management) modul u sklopu ECM sustava omogućuje modeliranje poslovnih procesa banke i njihovu automatizaciju. Svaki poslovni proces opisuje se kroz niz aktivnosti koje ga sačinjavaju, a također se definiraju i sudionici tog poslovnog procesa (zaposlenici, klijenti, drugi poslovni sustavi...), kao i dokumenti koji čine dio tog procesa. Tako automatizirani poslovni procesi mogu se lagano nadzirati, uočiti njihovi nedostaci, te shodno tome vršiti i promjene i poboljšanja. Pored svih navedenih funkcionalnosti koje banci omogućuju povećanje učinkovitosti poslovanja, ABIT nudi i pomoć pri modeliranju samih poslovnih procesa, koristeći najbolje prakse iz dugogodišnjeg poslovanja na području bankarskih informacijskih sustava. Više informacija možete zatražiti na tel ili info@abit.hr; Softver kao usluga Sve navedene sustave ABIT nudi svojim potencijalnim korisnicima i kroz model Softver kao usluga. U tom modelu, korisnik ne treba ulagati svoja sredstva u nabavu hardverske i softverske infrastrukture, kao niti samih aplikacija. Korištene aplikacije ABIT instalira na svojim serverima, koji se nalaze u prostoru koji zadovoljava najstrože standarde sigurnosti. Time je osigurana neprekinutost poslovanja (Business Continuity), a osiguran je i povrat sustava u normalan rad u slučaju incidenata (Disaster Recovery). Korisnik dobiva punu funkcionalnost koju sustavi pružaju, a pri tome plaća isključivo cijenu korištenja te usluge, upravo za onaj broj korisnika koji tom sustavu u određenom trenutku pristupaju. Na taj način, troškovi se potpuno linearno povećavaju u skladu s povećanjem obima poslovanja ili broja djelatnika. Pri tome također nije potreban dodatan angažman djelatnika oko održavanja infrastrukture, s obzirom da je briga o sustava povjerena visoko specijaliziranim djelatnicima ABIT-a ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

17 159/03/2008 ICT u bankama i financijskim ustanovama 17

18 Petnaest godina iskustva u pružanju prozvoda i usluga financijskim ustanovama Rješenja najviše kvalitete Logos d.o.o. je tvrtka specijalizirana za rješenja namijenjena financijskom sektoru koja obuhvaćaju call/kontakt centre, autentifikaciju, digitalni potpis temeljen na PKI/ smartcard tehnologiji i mobilno bankarstvo. Tvrtka Logos je članica Asseco grupacije, vodeće IT tvrtke u regiji središnje i istočne Europe, koja zapošljava preko 8000 ljudi i čijih 80% klijenata dolazi iz bankarskog sektora. Logosova strategija temelji se na implementaciji najnovijih tehnologija kroz postojeće i novorazvijene servise, pri čemu se, kod razvijanja rješenja, u potpunosti oslanjaju na unutrašnje resurse, te na suradnju s partnerima vodećim tvrtkama u svojim tehnološkim segmentima. Zahvaljujući stručnosti steknutoj u 15 godina razvoja, implementacije i integracije softverskih rješenja i timu mladih i predanih IT stručnjaka, Logos je spreman odgovoriti na najzahtjevnije projekte i u razumnim vremenskim okvirima ponuditi najkvalitetnija rješenja prilagođena specifičnim potrebama. Pregled rješenja CALL/KONTAKT CENTAR RJEŠENJA LIVE: zahvaljujući širokom spektru integriranih tehnologija i aplikacija računalne telefonije kompatibilnih sa CTI i VoIP infrastrukturama i ugrađenoj podršci za razne kanale komunikacije (glas, faks, SMS, ), LIVE predstavlja snažnu call/kontakt centar platformu. DODATNI MODULI ProDialer rješenje automatskog pozivanja koje kvalitetno i učinkovito automatizira, organizira i upravlja procese izlaznih pozivnih kampanja. Telemarketing rješenje za definiranje scenarija pozivnih kampanja koje agentima omogućuje jednostavno i učinkovito obavljanje razgovora i prikupljanje podataka koji se sustavno prenose u informatičko okruženje korisnika. Collections rješenje za definiranje scenarija kampanja naplata dugovanja koje agentima omogućuje jednostavno i učinkovito obavljanje razgovora i prikupljanje podataka koji se sustavno prenose u informatičko okruženje korisnika. CPM rješenje namijenjeno procesiranju i upravljanju kontaktima ostvarenim kroz različite komunikacijske kanale koje predstavlja snažan alat za poboljšanje odnosa s klijentima i učinkovitu alokaciju i organizaciju ljudskih resursa u okviru korisničke podrške. Autentifikacija SxS SERVER rješenje za pouzdanu autentifikaciju zasnovano na tokenima koje svoju primjenu nalazi u elektroničkom i telefonskom bankarstvu, gdje osigurava postojanje osnovnog uvjeta svake financijske transakcije neporecivosti. SxS/CAP SERVER rješenje za pouzdanu autentifikaciju zasnovano na EMV CAP/ DPA tehnologiji koje svoju primjenu nalazi u elektroničkom i telefonskom bankarstvu, gdje osigurava postojanje osnovnog uvjeta svake financijske transakcije neporecivosti. PKI VAS rješenje digitalnog potpisa koje omogućuje jednostavnu i brzu im plementaciju PKI tehnologije i smart kartica u informatičko okruženje banke. SIGURNOSNA RJEŠENJA ZA E-TRGOVINU TRIDES ACS i MPI rješenje koje, zahva ljujući integraciji različitih modula i servisa zasnovanih na 3D Secu re stan dardu, nudi izdavateljima kar tica i trgovcima sigurnu i jedinst ve nu platformu koja autentifici ra identitet korisnika i smanjuje broj kartičnih prijevara u e-trgovini / e-bankarstvu. M-BANKING RJEŠENJA JiMBa rješenje za mobilno bankarstvo temeljeno na mobilnim telefonima s podrškom za Java tehnologiju koje korisnicima omogućuje brz i siguran pristup bankarskim informacijama i uslugama ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

19

20 Informatizacija poslovnih procesa u financijskim institucijama Zašto informatizacija poslovnih procesa? Poslovna učinkovitost je stalan izvor motivacije i kreativnosti te temelj razvoja naprednih ICT rješenja. U današnjim poslovnim prilikama potreba za učinkovitošću, transparentnošću i brzim donošenjem kvalitetnih poslovnih odluka naglašena je više no ikada do sada. Ured bez papira i automatizirani poslovni procesi idealno su suvremeno radno okruženje, a uštede u vremenu potrebnom za informatizaciju poslovnih procesa te dostupnost informacija i to s bilo kojega mjesta i u bilo koje vrijeme, odlike su novoga modela poslovanja koji sve više poklonika nalazi i u Hrvatskoj. Upravljanje poslovnim procesima kao strateška odluka Neprekidno i plansko usavršavanje poslovnih procesa usmjereno je na manji broj reklamacija klijenta, snižavanje operativnih troškova, osiguranje sukladnosti s propisima te sposobnost pravovremene reakcije na eventualne promjene poslovnih prilika. Procesno usmjerene organizacije danas pokreću projekte informatizacije poslovanja te za potrebe provedbe istih donose strateške odluke vezane uz implementaciju platformi za upravljanje poslovnim procesima i dokumentima. Kompanija Ericsson Nikola Tesla snažno je iskoračila u području analize, reinženjeringa i informatizacije poslovnih procesa pa na tom području već dugi niz godina razvija kompetencije radeći na internim projektima i na projektima sa svojim partnerima, odnosno klijentima. To podrazumijeva i profesionalno vođenje projekata čime se klijentima osigurava zaštita u smislu izvođenja projekta u predviđenim rokovima i definiranom opsegu. IBM FileNet platforma osigurava sve tehničke preduvjete za digitalizaciju papirnatih dokumenta, organizaciju svih vrsta sadržaja, automatizaciju i praćenje poslovnih procesa te mogućnosti povezivanja s postojećim informacijskim sustavima. Ova kombinacija tehničkih i poslovnih znanja jedinstvena je i prepoznatljiva na hrvatskom tržištu. ći ravnotežu između kapitalnih rezervi i trenutne izloženosti riziku. Posljedica uvođenja BASEL-a 2 u poslovanje financijskih institucija je i implementacija arhitektura za upravljanje rizikom koje objedinjuju niz različitih tehnologija za upravljanje sadržajem i resursima, automatizaciju poslovnih procesa na temelju unaprijed definiranih poslovnih pravila te alate za izradu izvještaja i praćenje poslovnih procesa. Digitalizacijom papirnate dokumentacije koja nastaje u procesima procjene rizika i automatizacijom procesa odobravanja kredita, moguće je osigurati veću dostupnost poslovne dokumentacije te mogućnost kontrole procesa u stvarnom vremenu. Informatizirani procesi osigurat će dosljedno provođenje i veću transparentnost poslovanja te mogućnost analize učinkovitosti poslovnih procesa na temelju fleksibilnih formata izvještaja. Rješenja razvijena u Ericssonu Nikoli Tesli U nastavku su opisani informatizirani poslovni procesi odnosno rješenja koja su razvili i implementirali stručnjaci Ericssona Nikole Tesle za potrebe unapređenija operativne učinkovitosti i osiguravanja sukladnosti s odredbama (SOX). Fleksibilna rješenja mogu biti prilagođena i implementirana za raznovrsne potrebe različitih kupaca. e-arhiv je rješenje za digitalizaciju i organizaciju velikih papirnatih arhiva (zapisi o plaćama, platni nalozi, ugovori, projektna dokumentacija ). Osnovne funkcionalnosti su mogućnost implementacije naprednih sigurnosnih pravila te mogućnost integracije s postojećim informa- Ericsson Nikola Tesla intenzivno upotrebljava ICT tehnologije u upravljanju velikim količinama informacija i složenim poslovnim procesima. Rješenja za upravljanje poslovnim procesima omogućuju cjelovito praćenje elektroničkih dokumenta kroz čitav njihov životni vijek te osiguravaju pravovremeno donošenje kvalitetnih poslovnih odluka. Ericsson Nikola Tesla u ovom slučaju ima dvojaku ulogu: istodobno je korisnik rješenja ali i isporučitelj, te partnerski surađuje s FileNetom, kompanijom koja danas djeluje u sastavu IBM-a. cijskim sustavima za zapise nastale u elektroničkom obliku. e-ugovor je rješenje za upravljanje procesom stvaranja, suradnje i odobravanja odnosno elektroničkog parafiranja nabavnih ili bilo kakvih drugih izlaznih ugovora. Osnovne funkcionalnosti rješenja su upravljanje složenim dokumentima odnosno predmetima te automatizacija i kontrola često paralelnog odobravanja velikog broja ugovora. e-račun je rješenje za digitalizaciju, elektroničko prosljeđivanje, odobravanje te suradnju o ulaznim računima koji kroz proces putuju u digitalnom obliku te se na kraju arhiviraju. Koristeći out-ofthe-box funkcionalnosti za integraciju, rješenje može biti povezano s bilo kojim ERP sustavom. Grgo Miočić Solution manager Ericsson Nikola Tesla Prema analizama dviju vodećih organizacija za analizu ICT tržišta Gartnera i Forrestera, IBM FileNet platforma pozicionirana je među vodeće platforme za upravljanje korporativnim sadržajem i poslovnim procesima. Primjena u financijskim institucijama Financijske institucije nude široku lepezu naprednih usluga sve većoj bazi korisnika u međunarondom tržišnom okruženju na kojem izranjaju razni lokalni i međunarodni propisi i regulative. Jedna od njih je i aktualni BASEL 2 koji regulira procese s aspekta upravljanja rizikom, uspostavljaju- 20 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

21

22

23

24 Tvrtka InfoDom d.o.o. certificirani je partner tvrtke ACL Services Ltd. Market leader ACL, vodeći svjetski sustav ni, pru ža potpunu sposobnost za nepromjenjivost za podršku rada revizora i financijskih analitičara, dizajniran iz vornog dokumenta. Produkcijske baze, tablice i je za provjeru svih elektroničkih izvorni dokumenti ostaju netaknuti, a vaša anali- podataka i otkrivanje onih rizičnih. Snažna ACL analitička tehnologija za točnija i sigurna. može se iskoristiti za otkrivanje anomalija ili izoliranje grešaka unutar transakcijskih podataka, koji štetno utječu na poslovne procese i financijske izvještaje. ACL nudi sustave kontrole koji poboljšavaju i upotpunjuju poslovnu inteligenciju. Cjelovito rješenje omogućuje organizacijama analizu i neovisnu procjenu valjanosti i cjelovitosti trans akcija, i to samo u djeliću vremena koje je do sada za to bilo potrebno. ACL-ova moćna anali tičnost i velike sposobnosti omogućile su deseci ma tisuća organizacija širom svijeta postizanje brzih isplata dugova, smanjenje rizika, osiguranje sukladnosti zakonima i regulativama, smanjenje gubitaka i poboljšavanje produktivnosti, kao i brzo i sigurno donošenje odluka. S ACL-om organizacije mogu vjerovati svojim podacima i imati rezultate kao nikad prije. Povrat investicije Uvođenjem ACL-a, tvrtke svode na najmanju mjeru ukupne troškove rada revizora, te istovreme no povećavaju njihovu produktivnost i djelotvornost. Istraživanja su pokazala da je razdoblje povrata investicija (ROI) u ACL sustav vrlo kratko, dok je višestruka korist zajamčena. Moćna i jasna analiza bez ograničenja ACL odlikuje sposobnost obrade neograničenog broja (100%) transakcija i rad s neograničenim ve ličinama datoteka, i sve to vrlo velikom brzinom. Neovisno od postojećih sustava, pristup po dacima iz bilo kojih izvora ili oblika te neograničena mogućnost analiziranja podataka i izvještavanja čine ga idealnim alatom za otkrivanje potencijalnih prevara ili grešaka. Ugrađene naredbe i funkcije osmišljene su posebno za analizu podataka, a jednostavne su za korištenje analitičarima bez tehničke izobrazbe. Stalni nadzor i otkrivanje prevara Transakcijska analiza jedan je od najsnažnijih načina otkrivanja prevara unutar organizacije. Automa tizirana analiza kroz Stalni kontrolni nadzor i oba vijesti u stvarnom vremenu, temelji se na radu sku pina pokazatelja za otkrivanje potencijalnih pre vara u svim transakcijama i to u trenutku njiho va nastanka. Podatkovna sigurnost Jedinstven u svojoj sposobnosti read-only pristupa korisničkim podacima koji će biti analizira- ACL u bankovnoj i financijskoj industriji Industrija financijskih usluga nastavlja se mi je njati i povećavati u svojoj složenosti, stvarajući različiti niz poslovnih izazova i zabrinutosti. Stari poslovni modeli su pod pritiskom kao posljedica globalizacije i konsolidacije, promjenjivog po na šanja korisnika, po ve ćane konkurencije iz ne tra dicionalnih izvora i po ve ćanog regulatornog nad zora. Uzimajući u obzir promjenjivo okružje, važno je uvesti tehnološka rješenja koja bi pomogla orga nizacijama financijskih us luga u: (1) poštivanju regulatornih zahtjeva, (2) otkrivanju prevarnih aktivnosti, (3) otkrivanju sumnjivih transakcija koje se odnose na sheme pranja novca, (4) te učinkovitom revidiranju područja operativnog i kreditnog rizika. ACL i interna revizija Softver daje revizorima mogućnost strateške promjene u pristupu reviziji. Ako revizori više nemaju potrebu uzorkovati podatke nego mogu brzo i jednostavno pregledati 100 posto svih transakcija, ako mogu pristupiti podacima neovisno o vrsti platforme i baze te ih međusobno uspoređivati kao iste otvorene su mogućnosti za značajan pomak u strategiji revizije u kojem široka primjena analize podataka postaje ključ procesa revizije. InfoDom i ACL Tvrtka InfoDom d.o.o. certificirani je partner tvrtke ACL Services Ltd. Podršku će Vam osigurati certificirani zaposlenici za ACL proizvode sa znanjima na različitim područjima (ekonomija, revizija i računovodstvo, pravo, bankarstvo, osiguranja, IT ). Postojeće stečeno iskustvo i najviši partnerski statusi sa sve tri najveće svjetske tehnologije (Oracle, Microsoft, IBM), osigurava- Slika 1 Lojalnost ACL-a revizorskoj osnovi učinila ga je market leaderom unutar svog tržišta, napose za otkrivanje prevara, ali i za bilo koju drugu podatkovnu analizu, te neprekidni nadzor transakcija. (Izvor anketa udruge Institute od Internal Auditors). Slika 2 Robustan ali jednostavan za korištenje, povećava osobnu produktivnost i povjerenje. Stavljajući u ruke neprofesionalaca moćan alat, omogućuje im da postavljaju pitanja i pronađu rješenja za svoje poslovne probleme. ju našim korisnicima vrhunsku uslugu u razvoju i uvođenju poslovnih rješenja, tehničke podrške, integracije s postojećim informacijskim sustavima, projektiranju poslovnih procesa, konzaltingu, sigurnosti, i pomoći u svakom obliku. Kao nadopunu ovom sustavu, u ponudi InfoDoma su i sustav za planiranje i upravljanje revizijama, resursima i dokumentacijom (Galileo), sustav za otkrivanje i upravljanje rizicima (Magique), u potpunosti sukladni s FMC-om, hrvatskim PICF, SoX zahtjevima, COSO, COCO, Turnbull i Basel principima. Također, ističemo i sustav za podršku inspekcijama (e-inspektor), upravljanje projektima i znanjem (SRMA), te sustav za podršku uredskog poslovanja (icross). Marko Lovrić 24 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

25 ŽELITE VJEROVATI VA SVOJIM PODACIMA A I VIDJETI REZULTATE TE KAO NIKAD PRIJE ACL TM je prepoznatljiv širom svijeta kao vodeća tehnologija za pristup podacima, analizi i izvješćivanju, kreiran za revizore i financijske profesionalce. ACL AUSTAV SU ZA PODRŠKU RADA REVIZORA I FINANCIJSKIH NCI ANALITIČARA ARA ACL Poboljšava izvedbu i produktivnost revizije InfoDom d.o.o., A. Žaje 61/1, HR Zagreb, 01/

26 Know-how od a do Z Od samog je početka glavni moto tvrtke bila vrhunska izvedba i kvaliteta u najkraćem mogućem vremenu te je vrlo brzo ZMS Info postao sinonim najboljeg mogućeg izbora među potencijalnim kupcima proizvoda i usluga. Prva generacija sustava za poslovanje platnim karticama razvijena tijekom godine pod nazivom acenter bila je usmjerena na manje poslovne implementacije s podrškom za prihvat prometa, osvježavanje stop lista i prosljeđivanje autorizacijskih zahtjeva. acenter je u osnovi bio konvencionalno osmišljen primjenom device handlera, pri čemu je nova poslovna logika dodavana programiranjem postojećih ili novih modula. Kada nam je u prvoj polovici godine jedan od najznačajnijih lokalnih kartičara ukazao povjerenje, mi smo bili spremni, i nakon dobivene prilike naš se proizvod dokazao i pokazao da se može nositi sa specifičnim pravilima i načinima poslovanja korisnika oplemenjivanjem postojećih sustava nizom dodatnih servisa i komunikacijskih sučelja (SNA, X25, TCP/IP, ATM autorizacija, kriptografska podrška...). Druga generacija, poznata pod imenom ZaC, nastala je tijekom godine kao odgovor na rastu će potrebe podržavanja različitih formata poruka i poslovne logike. U novom sustavu je napušten koncept device handlera, te je njegova jezgra razvi jena kao message engine koji omogućuje konfi guriranje formata poruka, poslovne logike te lo gike povezivanja i reformatiranja. Ovakva arhitek tura se pokazala vrlo uspješnom kroz iznimno učin kovito i pojednostavljeno proširivanje instalacija novim sučeljima i servisima, dok je primjena na Intel Windows 2000 Server platformi značajno unaprijedila stabilnost sustava. Tijekom sustav je prošao kroz proces unapređenja, koji je rezultirao ZaC verzijom 3 s višim stupnjem učinkovitosti i podrškom za sve relevantne standarde kartičnog poslovanja vodećih svjetskih brandova (Visa, Mastercard, American Express, Diners ). PowerZaC je rezultat značajnog unapređenja postojećeg ZaC sustava. Treća generacija objedinjuje sve prednosti arhitekture druge generacije sustava, oplemenjene nizom novih funkcionalnosti. Novi je sustav zadržao elemente koji su dokazali vrijednost u postojećim poslovnim okruženjima: Jezgra ZaC sustava je message engine koji omogućuje konverziju protokola (formata i poslovne logike) i fleksibilnost preusmjeravanja poruka između različitih komunikacijskih sučelja te internih i udaljenih servisa Izrazito visok stupanj automatizacije u procesima i obradama Mogućnost alternativnih i kaskadnih autorizacija User-friendly korisnička sučelja za jednostavnu kontrolu, upravljanje i administriranje sustava Temeljite promjene arhitekture donose nekoliko velikih promjena na područjima performansi, sta- bilnosti, skalabilnosti i prilagodljivosti su stava: Podrška za različite UNIX-oidne platforme (sustav testiran na AIX, HP-UX, Gentoo Linux) Podrška za različite baze podataka (Oracle, DB2, PostgreSQL) Poboljšana razina skalabilnosti Sustav je moguće imple mentirati korištenjem open source platformi (Linux/ PostgreSQL) či me se smanjuju troškovi jednostavnijih implemen ta cija. Podrška za Bull Escala, IBM System p i HP Integrity hardver za implementaciju širokog spektra rješenja, od jednostavnih implementacija do enterprise poslovnih rješenja Unaprijeđena arhitektura omogućuje: Povećanu propusnost sustava korištenjem memory caching tehnologije, izdvajanjem baze podataka iz real-time operacija i korištenjem visoko djelotvorne jezgre sustava. Rezultati testiranja pokazuju propusnost od najmanje 150(Linux)/250(AIX, HP-UX) financijskih transakcija u sekundi, i dnevni obim od najmanje transakcija. Povećanu fleksibilnost postignuta s mogućnošću skriptiranja u različitim fazama procesiranja zahtjeva (ne samo u fazi reformatiranja poruke kao u ZaC sustava) i rekurzivnim modelom obrade zahtjeva. Povećanje učinkovitosti high-availability operacija smanjenjem količine procesiranja kroz užu integraciju i sinkronizaciju jezgri više PowerZaC sustava Centralizirani sustav nadzora koji pojednostavljuje kontrolu i upravljanje high-availability instalacijama Osnovna arhitektura PowerZaC sustava Jezgra PowerZaC sustava message engine s podrškom za različite protokole, reformatiranje i prosljeđivanje poruka Data management layer integrirani servis za pristup podacima Moduli s poslovnom logikom implementacija poslovne logike (autorizacija, settlement...) Kriptozaštitno sučelje pokriva sve kriptozaštitne funkcionalnosti financijske industrije Komunikacijska sučelja Mrežno sučelje standardno PowerZaC komunikacijsko sučelje (TCP/IP) PowerZaC Access Controller osigurava PSTN, ISDN i TCP/IP veze za PowerZaC grupu proizvoda Network routers third party proizvodi koji osiguravaju PSTN, ISDN, X.25 i TCP/IP front-end servise Device handleri osiguravaju podršku za integrirane komunikacijske uređaje (npr. Dialogic Diva Server adapteri na Linux platformi) Dodatni moduli osiguravaju kontrolne i upravljačke funkcionalnosti Web menadžment (konfiguracijski, operativni, nadzorni i upravljački servisi) Modul za alertiranje Kroz ovo smo razdoblje unaprijedili naša znanja, timski rad i ljudske potencijale te stvorili dodatne preduvjete za budućnost podigli na najvišu razinu naš know-how u ovoj sferi poslovanja te smo neumornim istraživanjem i neprestanim usavršavanjem stvorili niz proizvoda visoke tehnologije. ZMS INFO d.o.o. zmsinfo@zmsinfo.hr 26 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

27 PowerZaC modularan i prilagodljiv sustav programsko-sklopovske pot po re za cjelovito poslovanje platnim kar ticama. Sposobnost reformatiranja i usmjeravanja poruka u velikom broju različitih formata, kao i ugrađena podrška za različita komunikacijska sučelja (interface) daju korisniku sveobuhvatan alat za učinkovito poslovanje platnim karticama. Iznimno prilagodljiv korisničkim potrebama ZaC predstavlja idealno sučelje između nove tehnologije i postojećih sustava. Sustav je moguće proširiti nizom dodatnih servisa koji povećavaju uporabnu vrijednost instalacije (npr. autorizacija, upravljanje chip karticama, upravljanje terminalima, prihvat prometa...). Podrška za nove platforme (AIX, HP-UX, Linux) Podrška za više različitih SQL baza podataka (Oracle, DB2, PostgreSQL, ) Arhitektura koja povećava prilagodljivost sustava Interoperatibilnost više PowerZaC sustava ipaygate (Payment Gate way) je sustav plaćanja kreditnim/debitnim kartica ma s autorizacijom trans akcija u stvarnom vremenu, na mije njen prodajnim mjestima - trgovinama, procesnim cen t rima, bankama / kartičari ma, Internet Service Providerima kao i ostalim davateljima e-commerce usluga. Sustav nudi povezivanje e-commerce aplikativnih rješenja (Internet trgovina i slično) s autorizacijskim sustavima kartičara (izdavatelja i prihvatitelja platnih kartica). ipaygate je u uporabi kod vodećih kartičara, ISP davatelja usluga i GSM operatera u Hrvatskoj. ipaygate sustav je prvi ovakav hrvatski sustav s mogućnošću prihvata MasterCard, Visa, American Express, Diners i drugih kartica. Visoka sigurnost on-line plaćanja Zaštita i tajnost osobnih i poslovnih podataka svih sudionika u procesu kupovine na Internetu Sigurna veza s autorizacijskim centrima kartičnih kuća Podrška za sve elemente plaćanja na Internetu Autorizacija u realnom vremenu ipay je vlastita metoda autentikacije razvijena s ciljem podizanja razine sigurnosti kod svih oblika card-notpresent kupovine, uključivo, primjerice, Internet kupovinu. ipay uključuje korisnika kartice u sam proces autorizacije autentikacijom izdavatelju kartice prilikom kupovine, te potvrđivanjem svakog troška, a autorizacija se obavlja u stvarnom vremenu. Štiti od potencijalne zlouporabe kartica Jednostavan za korištenje Uključuje vlasnika kartice u proces autorizacije Mogučnost potvrđivanja svakog trošaka Omogućuje pregled svih obavljenih transakcija i posjećenih prodajnih mjesta Mogučnost najave troškova icheckout predstavlja temeljno sučelje za elektronsko plaćanje karticama uključujući i administracijsko sučelje za pregled, kompletiranje i otkazivanje platnih transakcija s nizom sigurnosnih elemenata koji čine dio sveobuhvatne infrastrukture sustava za plaćanje na Internetu. icheckout je web front-end servis koji koristeći web tehnologije pojednostavljuje integraciju web shopova i drugih ecommerce rješenja s ipaygate (Payment Gateway) sustavom. Osigurava integriranu podršku za 3D Secure, te pruža djelotvorne mogućnosti prilagodbe košarica (checkout) stranica u dizajn web stranice na koju se integrira. Integrirana podrška za napredne sustave autentifikacija (Visa 3D-Secure, Mastercard SecureCode) Jedinstveno administracijsko sučelje koje služi za kompletiranje autorizacija Uklapa se u dizajn web stranice ChB (Chargeback System) čini sustav za obradu reklamacija plaćanja platnim karticama te sustav za naknadno unošenje transakcija, korekcije i storniranja plaćanja te naplatu različitih vrsta troškova. ChB omogućuje učinkovitije izvršavanje zadaća smanjivanjem opsega ručnog unosa podataka, te time smanjuje mogućnost pogreške i skraćuje vrijeme obrade. ChB je namijenjen ne samo izdavateljima i prihvatiteljima kartica, već je s ugrađenom podrškom za više banaka i valuta idealan proizvod za processing centre. Podrška za više institucija Podrška za sve kartične brand-ove Podržava standarde vodećih kartičarskih brand-ova Neovisan o valuti Automatizirano popunjavanje podataka i generiranje elektroničke dokumentacije Praćenje cjelokupnog ciklusa obrade spornih transakcija FRAMeS (Fraud Real-time Prevention Alerting & Monitoring Enterprise System) je sustav za detek ciju i prevenciju prevara u sustavu plaćanja platnim karticama. Sustav osigurava visoku razinu prilagodljivosti korisničkim potrebama kroz korisnički definirana pravila, mogućnost uključivanja u proces odlučivanja (utjecaj na ishod autorizacije) te mogućnost visokog stupnja integracije s postojećim autorizacijskim sustavima. FRA- MeS zadovoljava stroge kriterije Vise i Mastercarda za nadziranjem acquirer i issuer prevara. Korisničko sučelje sustava FRAMeS, kao i pripadajući sustavi obavještavanja (alerting) i izvještaja, omogućuje osoblju banaka/kartičara učinkovitu analizu sumnjivih događaja i daljnje djelovanje u cilju sprečavanja prevara. Orijentiran prema detekciji fraud-a u cjelokupnom lancu od prodajnog mjesta do korisnika kartice Primjenjiv za sve vrste transakcija Korisnička sloboda u definiciji pravila Sposobnost učenja iz povijesnih podataka Multi-banking Podrška za sve kartične brand-ove Više-valutna podrška EMV podrška CLMs (Card Lifecycle Management System) donosi rješenje za upravljanje aplikacijama i parametrima u EMV i sličnim čip karticama tijekom cijelog životnog ciklusa kartice. Ovo učinkovito rješenje za izdavatelje kartica donosi niz funkcionalnosti, posebno izraženih tijekom upotrebe kartica nakon izdavanja i distribucije kartice, a uključuju: promjenu autorizacijskih parametara sukladno korisnikovoj kreditnoj sposobnosti aktiviranje i deaktiviranje kartica, aplikacija i servisa blokiranje izgubljenih i ukradenih kartica promjenu PIN-a precizno praćenje trenutnog stanja u svakoj pojedinoj kartici Personalizacija prema specifičnim zahtjevima korisnika kartice Upravlja aplikacijama i parametrima u chip karticama tijekom online procesiranja autorizacije Učinkovito održavanje velikog broja kartica Kontrola aplikacija i parametara pohranjenih na kartici TiPS (Terminal Integrated Pay ment System) je više ap lika cijski sustav za EFT POS terminale. TiPS odlikuje visoki stupanj prilagodljivosti i raznolikost primjene koja nije ograničena tipovima tica, tipovima transakcija, autorizacijskim protokolima kar- ni pripadajućom poslovnom logikom. Podrška za sve kartične brand-ove Neovisan o valuti Ažuriranje crne liste Pogodan za landline i bežične POS terminale TMcS (Terminal Management & Control System) je sustav za cjelovito upravljanje, održavanje i nadzor EFT POS terminalske mreže iz jednog centra. Omogućuje učinkovito upravljanje i održavanje konfiguracije, aplikacije, operacijskog sustava i kripto-zaštitnih ključeva za veći broj EFT POS terminala. Nadzor, administracija i upravljanje EFT POS terminalskom mrežom iz jednog centra Prilagodljiv Kripto-zaštitne funkcionalnosti Jedinstveno administracijsko sučelje ELGo (Electronic Goods) predstavlja cjelovito rješenje za prodaju elektronskih dobara (npr. pre-paid bonovi, ulaznice...) bez obzira na oblik plaćanja. Sustav elektronske isporuke pojednostavljuje distribuciju uklanjanjem potrebe za fizičkom isporukom na svako prodajno mjesto, smanjuje troškove iste te omogućuje centralizirano vođenje distribucije, zaliha i naplate. Pojednostavljuje isporuku Smanjuje troškove isporuke elektronskih dobara Omogućava distribuciju, nabavu i naplatu iz jednog centra iacs predstavlja sustav za autentikaciju korisnika kartica prema izdavatelju, potpuno sukladan s VISA i Mastercard 3D-Secure standardom. iacs povećava sigurnost Internet trgovine, te omogućuje integraciju sa svim elementima back office sustava. Sukladan sa VISA i Mastercard 3D-Secure standardom Omogućava autentifikaciju člana u procesu Internet trgovine 159/03/2008 ICT u bankama i financijskim ustanovama 27

28 Upravljanje ulaznim dokumentima Kažu da naslov članka uvijek mora čitatelja potaknuti na razmišljanje. Čitajući ovaj naslov, vjerojatno ste primijetili pridjev ulaznim i odmah se upitali zašto spominjemo samo ulazne dokumente kad svi skupa jako dobro znamo da u našem poslovanju postoje ulazni, interni i izlazni dokumenti. Sve te vrste dokumenata zajedno čine sveukupnu poslovnu dokumentaciju kojom upravljamo, kako se to u modernoj informatičkoj terminologiji kaže, sustavima za upravljanje sadržajem (ECM enterprise content management). I kao što to obično biva, svi ti sustavi imaju djelotvoran način za upravljanje ulaznim dokumentima kojeg je jako teško primjeniti u poslovnoj praksi. Zašto? Razloga je više, pa krenimo redom. Za razliku od upravljanja internim ili izlaznim dokumentima, kod ulaznih dokumenata imamo situaciju u kojoj, mi koji želimo njima upravljati, nemamo nikakvog utjecaja ili imamo vrlo malen utjecaj na njihovu formu i sadržaj. Pod pojmom ulazni dokument ovdje podrazumijevamo papirni dokument, jer se ostali oblici ulaznih dokumenata još uvijek u poslovnoj praksi pojavljuju u zanemarivim količinama. Ti dokumenti sadrže informacije bitne za odvijanje naših poslovnih procesa, ali je donošenje poslovnih odluka na osnovu tih informacija često nemoguće dok se informacije koje se na njima nalaze ne pretvore u neki nama i našim aplikacijama razumljiv oblik. Npr. Banka ne može proknjižiti transakciju napisanu na HUB obrascu dok netko ili nešto ne pročita broj računa primatelja i platitelja, iznos i ostale bitne informacije koje se nalaze na tom dokumentu. Pored sadržaja i forme problem je oblik u kojem se nalaze ulazni dokumenti i mjesto na kojem ti dokumenti ulaze u našu poslovnu organizaciju. Nije veliko otkriće kada se kaže da je osnovni medij na kojem se zaprima poslovna dokumentacija još uvijek papir. Iako ideja o bespapirnom uredu već godinama postoji u informatičkoj branši i promidžbenim kampanjama velikih svjetskih vendora, svi mi znamo da je taj koncept još uvijek nedostižan u svakodnevnoj poslovnoj praksi. Dijelom zbog zakonske regulative, dijelom zbog rasprostranjenosti papira, dijelom zbog ustaljene poslovne prakse i dijelom zbog toga što ljudi jednostavno vole papir, teško je očekivati da se u nekoj bliskoj budućnosti papir ukloni iz naših ureda. Zato treba težiti tome da se smanji udio papira u našoj sveukupnoj dokumentaciji, što je, uzimajući u obzir raspoloživa tehnološka rješenja, sasvim ostvariv poduhvat. Mjesto ulaska papirnih dokumenata u našu poslovnu organizaciju također je veliki problem. Za razliku od elektroničkih dokumenata koji se najčešće i vrlo učinkovito odašilju elektroničkim putem, papirni dokument stvara velike operativne troškove prilikom baratanja. Tvrtke čije je poslovanje rašireno preko cijele države i/ili regije mora- ju se brinuti da se ti dokumenti na učinkovit i siguran način skladište i transportiraju. Uzimajući u obzir sve navedeno, idealan sustav za upravljanje ulaznim dokumentima bio bi onaj sustav koji bi svaki dokument koji ulazi u našu poslovnu organizaciju pretvorio u elektronički dokument na mjestu na kojem ovaj uđe u našu poslovnu organizaciju i koji bi iz njega u nama razumljivom formatu izvukao sve poslovne informacije bitne za nastavak internog poslovnog procesa. Na informatičkom tržištu postoji niz rješenja koja pomažu da se ovdje izneseni problemi riješe u cjelosti ili, što je puno vjerojatnije, ublaže. Morate znati da su za optimalnu implementaciju tih rješenja potrebna specifična poslovno/informatička znanja i voditi računa pri odabiru partnera koji vam rade implementaciju. Osnovni ciljevi implementacije moraju biti smanjivanje operativnih troškova koje uzrokuje baratanje papirnim dokumentima i ubrzavanje poslovnih procesa u kojima se ti dokumenti pojavljuju. Iako naoko transparentni, ti ciljevi predstavljaju ujedno i najveću prepreku za donošenje odluke o implementaciji. I jedan i drugi cilj podrazumijevaju promjenu načina obavljanja poslovnih procesa, što vrlo često uzrokuje značajne organizacijske probleme i otpor zaposlenika koji na taj način gube svoje mjesto u organizaciji. Zbog toga implementaciju treba raditi u koracima, a za prvi najrizičniji korak birati one dokumente i one procese kod kojih možemo ostvariti značajne uštede u operativnim troškovima ili znatna ubrzanja u odvijanju poslovnih procesa. Uzmimo za primjer proces obrade ulaznih računa, koji je jako dobar kandidat za sve poslovne organizacije koje se prepoznaju u do sada napisanoj priči. Po nekim statistikama, cijena obrade jednog ulaznog računa je, reda veličine, 100 kn po računu. Srednje i velike tvrtke u Hrvatskoj u određenim branšama imaju najmanje ulaznih računa godišnje, što stvara trošak obrade od 3 milijuna kuna. Proces obrade tih dokumenata (unos informacija, odobravanje iznosa od odgovornih osoba, knjiženje u ERP aplikacijama) u pravilu je jako spor, tako da nije rijetkost da ti dokumenti postanu nama razumljiva poslovna informacija tek nekoliko tjedana nakon što su ušli u naš poslovni sustav. Mnogi dobavljači odobravaju dodatne popuste ukoliko se njihovi računi plate u nekom kratkom roku (obično do 7 dana nakon izdavanja računa). Postojeći ručni način obrade ne dozvoljava vam da te mogućnosti iskoristite. Drugi dobar primjer su financijske institucije koje još uvijek zaprimaju veliku količinu papirnate dokumentacije od strane svojih klijenata usprkos činjenici da su banke dosta uložile u razvoj tehnologije koja omogućuje end-to-end elektroničku razmjenu transakcija. Činjenica da većina hrvatskih većih banaka u ovome trenutku radi na sustavima koji su u stanju digitalizirati i obraditi virmane, čekove, slipove pa čak i potpuno nestrukturirane dokumente najbolje govori kako su u suvremenim rješenjima za prihvat ulazne dokumentacije pronašli način da još više smanje svoje troškove i povećaju zadovoljstvo svojih klijenata. Trendovi u informatičkoj industriji već sada omogućuju da se svi ulazni papirni dokumenti skeniraju na bilo kojoj lokaciji u svijetu, OCR tehnologijom izvuku potrebne informacije koje se nalaze na njima i da se sada u poznatoj formi i s definiranim sadržajem predaju dalje na obradu internim aplikacijama. Za proces skeniranja nisu više potrebni skupi profesionalni skeneri, već se mogu koristiti jeftini dokument-skeneri, multifunkcijski uređaji ili dokumenti zaprimljeni preko bilo koje vrste fax uređaja ili fax servera. OCR tehnologija je toliko napredovala da se solidni OCR rezultati postižu na nestrukturiranim dokumentima, a rezultati na strukturiranim i OCR-u prilagođenim dokumentima u pravilu idu iznad 95% za tiskane obrasce ili iznad 50% za rukom pisane dokumente. Integracijske mogućnosti s transakcijskim aplikacijama su jako velike, tako da je danas moguće skenirati npr. Ulazne račune u distribuiranom okruženju, OCR-om pročitati više od 70% potrebnih informacija, na kontroliran način unijeti ostalih 30% i sve skupa automatski proknjižiti u vašem SAP-u ili Navisionu. Primjena ovakvih rješenja bitno smanjuje operativne troškove, ubrzava poslovne procese, povećava kvalitetu usluge i konkurentnost tvrtke na tržištu. Ako želimo riješiti upravljanje dokumentima, upravljanje ulaznim dokumentima sigurno je jedan od prvih prioriteta jer se u tom segmentu mogu postići najveće uštede u poslovanju. 28 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

29 Dokument skeneri Produktivnost Svestranost Pouzdanost "Document & Data Capture" sustavi... Trg hrvatske bratske zajednice 8, Split, CROATIA, tel : , fax: , info@itsistemi.com

30 poslovna rješenja - poslovna tražilica Na postavljene izazove, u skladu s misijom WLW izvor poslovnih informacija i put do poslovnih partnera, tražimo odgovor kako klijentima, korisnicima i partnerima pružiti nezaboravno i korisno iskustvo kroz otvorenu dugoročnu suradnju. Informacije dobivene putem vlastite marketinško-prodajne mreže koja u jednoj godini komunicira sa gospodarskih subjekata i institucija, a samo u fizičkom kontaktu sa strankama provede oko radnih sati, jasno upućuju na to što treba razvijati i unapređivati. Novi proizvodi i usluge, uz dobar odabir prema stvarnim potrebama klijenata brzorazvijajućih uspješnih poduzeća predstavljaju cjelovita rješenja u potrazi za korisnim informacijama i učinkovitom komunikacijom sa širim gospodarskim okruženjem. Donošenje dobrih poslovnih odluka u pravom trenutku izazov je s kojim se gospodarstvenici svakodnevno suočavaju. Projektom Poslovna rješenja tvrtka Wer Liefert Was? d.o.o. (WLW Poslovna tražilica) želi olakšati tu zahtjevnu zadaću donositeljima poslovnih odluka. U sklopu projekta WLW Poslovna rješenja, svim korisnicima Interneta i donositeljima poslovnih odluka na jednom su mjestu stavljene na raspolaganje provjerene informacije o proizvodima i uslugama financijskog sektora u Hrvatskoj. Na jednostavan i brz način korisnicima je omogućen dolazak do informacija o proizvodima i uslugama financijskog sektora namijenjenima malim i srednjim poduzetnicima. Na udaljenosti od jednog klika do naslovne stranice tražilice ( nalaze se informacije o ponudi bankarskog sektora, leasing društava, društava za upravljanje investicijskim fondovima, brokerskih kuća, društava za factoring, a odnedavno je dostupan pregled proizvoda i usluga osiguravajućih kuća. S korisničke strane, bitno je naglasiti da smo se pri klasifikaciji proizvoda i usluga financijskog sektora koje ćemo korisnicima ponuditi preko tražilice vodili rezultatima anketa i analiza koje su pokazale da 94% korisnika WLW poslovne tražilice čine poslovni korisnici direktori i vlasnici hrvatskih tvrtki i obrta, te profesionalnci u sektorima prodaje, nabave i marketinga. Upravo iz tog razloga, informacije koje WLW odašilje korisnicima kroz projekt Poslovna rješenja odnose se na taj dio ponude hrvatskog financijskog sektora. Pokrenuvši projekt Poslovna rješenja, donositeljima odluka smo na jednom mjestu i na najbrži način stavili na raspolaganje informacije o: izvorima financiranja proizvodi i usluge banaka namijenjeni poduzetnicima nabavi opreme ponude leasing kuća otkupu potraživanja usluge društava za faktoring učinkovitim oblicima ulaganja društva za upravljanje otvorenim investicijskim fondovima i društva ovlaštena za obavljanje brokerskih poslova uslugama iz domene osiguranja ponuda osiguravajućih kuća U sklopu projekta Poslovna rješenja korisnik u nekoliko sekundi dolazi do informacija o kratkoročnim i dugoročnim kreditima, kreditima za male poduzetnike, vrstama jamstava, suvremenim načinima nabave potrebne opreme putem financijskog i operativnog leasinga. Također, informacije o ulaganjima u investicijske fondove pridonijet će upravljanju likvidnim sredstvima poduzeća na najbolji način, dok su, u situaciji potencijalne nelikvidnosti, na raspolaganju informacije o uslugama društava za obavljanje poslova faktoringa. U isto vrijeme,društvima pružatelja ovih usluga WLW poslovna rješenja omogućuju jedinstven kanal za ciljanu komunikaciju s potencijalnim klijentima direktorima i vlasnicima hrvatskih tvrtki i obrta. Uzevši zamisao u o ciljanom obraćanju kao imperativ, WLW razvija i grupu komplementarnih proizvoda kojima klijentima omogućujemo segmentirano obraćanje. Iz tog razloga pokrenuti su projekti 505 Mali su Veliki i Adriatica360Bex, koji su kroz specijalizirane tiskane publikacije promicali najznačajniji segment hrvatskog gospodarstva male i srednje poduzetnike. Već sada možemo najaviti projekte koji su u pripremi za nastavak godine a koji će uključivati izdavanje tiskanih publikacija: HIO Hrvatska izvozna ofenziva (svibanj), Marketing jedna od temeljnih poslovnih funkcija (rujan), NajHRVATSKA pregled najboljeg što hrvatsko gospodarstvo može ponuditi (studeni/prosinac). Također, kada govorimo o ciljanoj komunikaciji, moramo spomenuti i elektronički newsletter WLW-a koji se periodički šalje na provjerenih adresa gospodarstvenika i kao takav predstavlja izvrstan alat za prenošenje informacija. Upravo su informacije ono sa čime WLW najbolje zna baratati. U suradnji s FINA-om, bonitetne informacije Bon1 i BonPlus isporučujemo na zahtjev klijenata, a na podlozi svih dostupnih podataka iz baze WLW-a izrađujemo za klijente ekonomske analize tržišta, analize poslovno izvrsnih tvrtki te analizu konkurencije i trendova. Za kraj, provjereni podaci o preko hrvatskih tvrtki i obrta mamac su za sve donositelje poslovnih odluka, o čemu govori i podatak o posjećenosti tražilice u godini u kojoj je tražilica zabilježila 1,3 mil. aktivnih pretraživanja, pri čemu su korisnici pregledali preko 9,5 mil. stranica. 30 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

31

32 Biro Data Servis, kao privatna tvrtka, već 26 godina uspješno posluje na tržištu informatičko-bankovnih rješenja. Širok spektar usluga Četvrt stoljeća na konkurentnom i vrlo zahtjevnom tržištu jest preporuka iskustva i pouzdanosti, ali i sveobuhvatnog programa ponude koja u potpunosti može zadovoljiti složene zahtjeve financijskih ustanova. Uz konzalting, projektiranje, implementaciju i održavanje informatičkih i samoposlužnih sustava, cjelokupni portfelj Biro Data Servisa sadrži: Samoposlužna rješenja, usluge i proizvode Rješenja, usluge i proizvode u poslovanju s gotovim novcem Računalno-komunikacijsku opremu Rješenja za upravljanje dokumentima i poslovnim procesima Financijski konzalting Razvoj i podršku pri uvođenju specijaliziranih rješenja Implementaciju poslovnoinformacijskih sustava Održavanje opreme i sustava S obzirom da je BDS od svog osnivanja usmjeren na poslovanje s bankama i drugim financijskim ustanovama, sve navedene djelatnosti primjenjive su u industriji financijskih servisa. Time BDS pruža potpunu uslugu svojim klijentima od konzaltinga i projektiranja rješenja do isporuke, instalacije i implementacije te održavanja sustava i opreme. Posebno izdvajamo opremu i rješenja u poslovanju s gotovim novcem bankomati, dnevnonoćni trezori, automatske kase (teller cash recyclers), blagajničko-trezorska oprema i softverska rješenja za uporabu navedene opreme te optimizaciju poslovanja s gotovim novcem. Nudimo i gotova rješenja iz Informacijsko-transakcijski kiosci BDS nudi informacijsko-transakcijske kioske, sa ili bez integriranog EFT POS uređaja (unattended terminala), putem kojih se autorizacija i plaćanje vrši na isti način kao i na uređajima pod nadzorom, odnosno na onima koje svakodnevno koristimo za plaćanje trgovačkih usluga. Uređaji u potpunosti poštuju sigurnosne standarde s EMV Level 1 i Level 2 certifikatima i sukladni su PCI DSS standardu u dijelu obrade podataka s kartica. Prednosti korištenja informacijsko-transakcijskih kioska su čajne za obje strane u zna- procesu: pružatelju usluge jer su dio samoposlužne tehnologije, koja, kao što je već poznato iz dosadašnjeg iskustva, štedi novac, smanjuje troškove zaposlenika i poboljšava uslugu klijentima klijentu jer je usluga dostupna svakodnevno, 24 sata na dan, 7 dana u tjednu, omogućujući klijentu da se sâm posluži bolje, ili brže, nego što to čini netko drugi, ne gubeći vrijeme na čekanje u redovima. Glede daljnjeg razvoja i primjene, informacijsko-transakcijski kiosci mogli bi naći svoju uporabu u drugim područjima gdje je razina servisa kritična zbog gužvi i čekanja, na primjer za usluge koje građani moraju plaćati državnoj administraciji ili za kupnju raznih vrsta karata. U ovom bi segmentu zajednički interes mogli pronaći financijska industrija i državna uprava, koja svoj servis mora racionalizirati, podići njegovu djelotvornost i približiti ga svim razinama stanovništva, pa i onim slojevima koji se ne koriste svakodnevno Internetom. Na hrvatskom su tržištu informacijsko-transakcijski kiosci su trenutno u fazi ispitivanja tržišta, odnosno u ranoj fazi uvođenja. Ovaj distributivni kanal obuhvaća usluge koje su danas, kao što će to sve više biti i u budućnosti, omogućene na Internetu. Namijenjen je onim segmentima stanovništva kojima Internet nije dostupan ili ga još uvijek ne smatraju dovoljno sigurnim i prikladnim kanalom za osjetljive financijske transakcije u kojima je učinkovitost i sigurnost najvažnija komponenta. Prema dokumentu The Role of Cash in EU Pay ment Services (report for the European Security Trans port Association ESTA) iz ožujka godine, najskuplje su tranupravljanja poslovnim procesima i dokumentima te rješenja za upravljanje rizicima prema zahtjevima Basel II standarda. Informatička rješenja i usluge BDS-a omogućuju bankama automatizaciju poslovanja kojoj je općeniti cilj rješavanje repetitivnih aktivnosti putem raznih uređaja te oslobađanje ljudskih potencijala za kvalitetnije poslove. Uz prethodno spomenute različite vrste samoposlužnih uređaja (isplatni bankomati, uplatno-isplatni bankomati, reciklažni bankomati) postoje i tzv. informacijsko-transakcijski kiosci (platomati) za bezgotovinske oblike plaćanja, a neizostavna su kvalitetna softverska rješenja poput ProCash Analyzera za optimizaciju i praćenje gotovog novca na gotovinskim točkama. Usluge za samoposlužno bankarstvo Samoposlužno bankarstvo, koje je i u Hrvatskoj sve zastupljeniji bankarski proizvod, donosi velike prednosti i bankama i korisnicima. Prednost samoposlužnih uređaja pred šalterima je, naravno, radno vrijeme i njihova dostupnost klijentima. Samoposlužni uređaji u većini slučajeva moraju biti dostupni 24 sata na dan, 7 dana u tjednu, a sve s ciljem pružanja usluga klijentima i u vrijeme kada poslovnice ne rade. 32 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

33

34 sakcije na šalterima, dok trošak isplate gotovog novca preko bankomata čini 1/5 troškova isplate na šalterima. Treba imati na umu da jedan bankomat zamjenjuje isplatu gotovog novca za cijelu poslovnicu koja bi bila trajno otvorena. Također, priljev gotovog novca na šalterima gotovo je jednak njegovu odljevu, što nije razmjerno zastupljenosti broja bankomata prema funkcijama. Prema statistici Hrvatske narodne banke, bankomati s uplatnom funkcijom ne čine niti 10% od ukupnog broja isplatnih bankomata, a procjenjuje se da troškovi uplate gotovine mogu pasti za više od 20%, uz povećanje broja uplatnih bankomata. Svaki bankomat predstavlja zasebno isplatno mjesto neke banke (ili više banaka), odnosno gotovinsku točku (cash point). Učinkovitost u cjelokupnom pla- BDS može pokriti cjelokupan proces gotovinskog platnog prometa od primitka gotovog novca na šalterima, samoposlužnim uređajima ili gotovinskim centrima (gotovinskim točkama), njegove obrade na mjestima na kojima se obrađuje, do isplate gotovog novca na svim gotovinskim točkama. niranju potreba za gotovim novcem na gotovinskim točkama je jedan od razloga zašto su neke banke učinkovitije od drugih, odnosno zašto imaju manje troškove poslovanja od drugih. BDS raspolaže softverskim rješenjima za racionalno opskrbljivanje bankomata nov cem, poput primjerice ProCash Analyzera od Wincor Nixdorfa, koja optimiziraju opskrbu samoposlužnih uređaja, a dodajući tim rješenjima i kvalitetan konzalting poništavaju se i organizacijski troškovi. Također, u postizanju učinkovitosti upravljanja optimalnim količinama gotovog novca u samoposlužnim uređajima koriste se različiti tipovi uređaja uz standardne isplatne bankomate, koriste se i uplatno/ isplatni uređaji te tzv. reciklažni bankomati (recyclers), koji novac zaprimljen od uplata koriste za isplate. Usluge optimizacije gotovog novca Optimizacija uključuje postupke koji na temelju automatiziranog dohvata podataka složenim matematičkim algoritmima izračunavaju i dostavljaju parametre koji služe za smanjenje svih zavisnih troškova rada bankomata. Prvi korak u optimizaciji gotovog novca je snimka postojećeg stanja. Da bi se nešto optimiziralo, potrebno je prvo utvrditi trenutnu situaciju. Rezultati trenutne situacije na kraju cjelokupnog procesa iskoristit će se za mjerenje konkretnih rezultata uštede. Nakon toga slijedi GAP analiza u odnosu na aplikativno rješenje koje nudimo (ProCash Analyzer) te otklanjanje uočenih odstupanja. Na kraju dolazi implementacija rješenja i, ne manje bitno, njegovo održavanje. Sâm ProCash Analyzer se temelji na web sučelju, dizajniranom na način da jednostavno oponaša radne procese s gotovim novcem u financijskoj instituciji, a vrlo se lako i jednostavno uklapa u postojeća okruženja. Klijentskom sustavu je potreban jedino standardni pretraživač (tipa Internet Explorer) kako bi se mogao ostvariti pristup web stranicama koje se nalaze na Internet serveru. Ovime se uklanja potreba za skupom i vremenski zahtjevnom distribucijom aplikativnog rješenja, a nadogradnje se mogu koristiti odmah, u bilo koje vrijeme i na bilo kojoj radnoj stanici. Ključna obilježja aplikativnog rješenja su: Optimizacija troškova manipulacije gotovim novcem. Pokrivanje procesa povezanih s opskrbom gotovim novcem, od planiranja potreba i kontrole stanja gotovine, preko naručivanja, praćenja i konačne potvrde o izvršenju narudžbe. Širok spektar operativnih i menadžerskih izvještaja o stanju i predviđanju potreba gotovine na pojedinačnim gotovinskim točkama do ukupnog stanja gotovog novca u banci. Sučelja prema monitoringu i sustavu za praćenje rješavanja problema (trouble ticket system) za prijenos informacija o stanju gotovine i podataka o narudžbama. ProCash Analyzer može se koristiti i kao konzultantski alat za procjenu moguće uštede, a također i kao operativni ili upravljački alat. Aplikativno rješenje je dizajnirano u modularnom obliku, čime se omogućuje podrška cjelokupnom procesu opskrbe gotovim novcem u banci. Usluge u području platnog prometa BDS se profilirao u području konzaltinga, rješenja i proizvoda u području platnog prometa. U laganoj prednosti je gotovinski platni promet u odnosu na bezgotovinski, što je i uvjetovano zahtjevima tržišta. BDS može pokriti cjelokupan proces gotovinskog platnog prometa, od primitka gotovog novca na šalterima, samoposlužnim uređajima (uključujući razne vrste bankomata i dnevno-noćne trezore) ili gotovinskim centrima, njegove obrade na šalterima, samoposlužnim uređajima i trezorima/gotovinskim centrima sukladno standardima Hrvatske narodne banke i Europske središnje banke, do isplate gotovog novca na svim prethodno spomenutim gotovinskim točkama. Bezgotovinski platni promet, ne uključujući kartično poslovanje, je prilično dobro riješen u većini banaka i tu je potrebno fino podešavanje postojećih rješenja. Informacijsko-transakcijski kiosci, odnosno kiosci na kojima se mogu pružati različiti plaćevni i neplaćevni servisi je područje koje će zasigurno uskoro postati vruća tema u Hrvatskoj. Plaćanja malih iznosa, kao što su različite ulaznice, tiskovine, komunalne naknade, takse i slično također će iziskivati drugačiji oblik plaćanja u odnosu na postojeće stanje. A uskoro nam dolazi i elektronički novac. Mogućnosti za daljnji razvoj naših rješenja, usluga i proizvoda postoje i u našem užem segmentu specijalizacije platnom prometu, kao i u drugim segmentima, kojima se bavimo. To su sustavi upravljanja procesima i dokumentima te financijski konzalting, gdje bismo posebno istaknuli konzalting i rješenja iz područja upravljanja rizika (Basel II). Bankovno tržište je, usprkos svojoj tradicionalnoj konzervativnosti, vrlo dinamično područje u kojem se naglo razvijaju nove usluge, i ono zasigurno neće stati na ovom stupnju svojega razvoja. BDS je na izravan ili posredan način prisutan na području bivše Jugoslavije. 34 ICT u bankama i financijskim ustanovama 159/03/2008

35 Istraživanje Nijedna banka nije otok IBM Međunarodne Globalne Usluge (IBM Global Business Services), kroz IBM Institut za poslovnu vrijednost, razvija na činjenicama zasnovane strateške uvide za više izvršne djelatnike (senior executives), u vezi kritičnih pitanja iz javnog i privatnog sektora. Ovaj tekst zasniva se na sažetku Nijedna banka nije otok, detaljne studije koju je proveo istraživački tim Instituta za poslovnu vrijednost. Za potrebe studije, Institut za poslovnu vrijednost i Economist Intelligence Unit dobili su odgovore od 637 izvršnih djelatnika širom svijeta. Ispitanici su iz 89 zemalja i 320 poduzeća, i uključuju veliki broj sudionika u industriji. Jedan način na koji banke mogu tome pristupiti je da koriste mikrosegmentaciju klijenata da bolje predviđaju i suočavaju se s promjenama potreba klijenata prije nego ostanu bez posla zbog nove konkurencije. Bankarima je sasvim jasna važnost mikrosegmentacije: 42% ispitanih već koristi mikrosegmentaciju, a 58% je planira još više koristiti u budućnosti. Koja će vrsta banke prevladati u globaliziranoj bankarskoj industriji? Čini se da specijalisti imaju prednost pred univerzalistima po pitanju osiguravanja onoga što klijenti najviše cijene. Specijalisti ne samo banke već i poduzeća koja to nisu mogu bolje uslužiti klijente, posebno u zemljama s ograničenom infrastrukturom. Mobilne ili online specijaliste 28% ispitanika smatra rastućom prijetnjom njihovim organizacijama. U stvari, bankari se boje da bi im konkurencijom sve više mogle postajati organizacije koje uopće nisu banke (kao što su telekom poduzeća) i koja lako mogu steći uporište u segmentima gdje se banke ne mogu natjecati. Dosta novih igrača lansira inovativne poslovne modele koristeći dostupnu infrastrukturu, kanalizirajući neslužbenu novčanu ekonomiju ili čak koristeći snagu društvenog umrežavanja. Dok ta nova konkurencija prisvaja ključne segmente klijenata i nudi uznemirujuće inovacije koje počinju ostvarivati neostvarene potrebe, jedno je sigurno: banke će morati odgovoriti, i to na nove načine. Specijalizirajte se i preskočite inovacijsku S-krivulju I na nova i na stara tržišta stigla je nova vrsta nebankarskih specijalista, tjerajući banke da nanovo promisle kako pristupaju klijentima po pitanju usluga i inovacija. Novi igrači, specijalisti, koriste mobilne telefone i Internet da bi npr. zadovoljili potrebe klijenata za novim oblicima usluga, dostave i savjeta na način da banke u to nisu uključene. Zajmodavci tipa kolega-kolegi (peer-to-peer lenders), putem online društvenih foruma zahvaćaju dio stanovništva koji ima pristup tradicionalnim bankama, ali i onaj dio stanovništva koji to nema. Ti forumi omogućuju klijentima da daju i uzimaju osobne zajmove i mikrozajmove ili zajmove namijenjene malim poduzećima ili kupnji nekretnina. Pri tome zajmovi odgovaraju parametrima rizika/povra- ta klijenata. Pružatelji usluga mobilnog plaćanja nadomještaju nerazvijenu infrastrukturu na novim tržištima i dodaju novi kanal na starim tržištima omogućujući elektroničke transfere novčanih iznosa za klijente banki i one koji to nisu. Online zajednice za savjetovanje služe kao objektivni posrednici kolegijalnog savjetovanja u vezi financijskih tema, i osiguravaju vrijedne alate i kalkulatore koji klijentima omogućuju planiranje i upravljanje financijama. Dobitnička aplikacija koja će omogućiti klijentima upravljati novcem na prijateljski, jednostavan i siguran način još nije stigla vjerojatnije je da će prije doći od specijaliziranog tehnološkog poduzeća nego od banke. Ovi novi igrači još su relativno mali i mnogi tek trebaju stvoriti profit, ali banke ih uzimaju u obzir. Prijetnja nije u broju klijenata odvučenih od tradicionalnih banaka (čega je sada još malo), niti od specifičnih novih igrača na tržištu, nego od potencijala koji imaju da promijene način na koji klijenti posuđuju i upravljaju novcem te plaćaju materijalna dobra i usluge. Banke su počele odgovarati s pilot-inicijativama nudeći online alate, blogove, na financije usmjerene interesne zajednice te mobilno bankarstvo i plaćanje. Potencijalni niski ili spori povrat od ovih vrsta investicija znači da banke često zanemaruju uznemirujuće inovacije. Ipak, takmičarska dinamika svjetske industrije znači da banke trebaju početi ciljati na temelj S-krivulje i zaštititi se od zaostajanja za novim igračima. Ali, kada ih se pita koje osobine klijenata će biti najvažnije u budućnosti, 72% izvršnih djelatnika izabire tradicionalne mjere bogatstva i prihoda. Dok banke nastoje razviti i održati profitabilne odnose s različitijom bazom klijenata, trebat će se više usredotočiti na čimbenike kao što su obrasci životnih faza (life-stage patterns), geografiju i kulturu, te prema tome skrojiti svoje ponude. Put do naredne inovacijske S-krivulje Mnoge banke osjećaju da su nepripremljene za suočenje s promjenama koje donosi globalizacija. Iako su rizici praćeni novim prilikama, prije nego što odlučite o prioritetima u vašoj situaciji željet ćete saznati više o trenutnoj situaciji. Odgovori na sljedeća pitanja mogu vam pomoći da započnete s ovom samoprocjenom: Koliko je razvijena dostupna infrastruktura na ciljanim tržištima? Koje banke i koja nebankovna poduzeća napreduju ili bi mogli napredovati na području bankarskih usluga i plaćanja, mikrofinancija i povezanih proizvoda/usluga? Gdje vaši sadašnji i potencijalni novi klijenti traže savjet kod banaka, nebankarskih poduzeća za financijske usluge, neovisnih financijskih savjetnika, društvenih mreža, virtualnih zajednica? Koje konkretne akcije može vaša banka poduzeti da bolje shvati potrebe klijenata? Izvršni djelatnici se slažu: globalizacija će pružiti nove prilike, gurajući banke iznad današnjih granica. I dok se mnoge banke osjećaju nepripremljenima, realnost je da nijedna banka mala ili velika ne može biti izvan toga. Pripremljeno u suradnji s IBM-om Hrvatska. Za primjerak studije i više informacija o IBM-ovim rješenjima za bankarstvo posjetite: 159/03/2008 ICT u bankama i financijskim ustanovama 35

36

FIN&TECH KONFERENCIJA

FIN&TECH KONFERENCIJA FIN&TECH KONFERENCIJA Zagreb, 9. lipnja 2017. Digitalna transformacija u financijskom sektoru Što je blockchain Kriptirana, distribuirana i javna baza podataka o svim izvršenim transkacijama kriptovalutom

More information

Control-M The Power of Simple

Control-M The Power of Simple Control-M The Power of Simple Matej Vitez IMAVES d.o.o. Matej.Vitez@IMAVES.hr Control M Control-M Workload Automation je rješenje za automatizaciju upravljanja paketnim obradama Osigurava pokretanje složenog

More information

CJENIK I. Iznajmljivanje optic kih vlakana (dark fiber) - SIOL. Zakup kapacitete VPN L2 - SLA ponuda - SIOL

CJENIK I. Iznajmljivanje optic kih vlakana (dark fiber) - SIOL. Zakup kapacitete VPN L2 - SLA ponuda - SIOL CJENIK I. Iznajmljivanje optic kih vlakana (dark fiber) - SIOL Mjesečna cijena za zakup para optičkih vlakana iznosi 0,28 eura (bez PDV-a) po metru para vlakana na ugovorni period od 1 godine. U zavisnosti

More information

LOCAL ACTION GROUP (LAG) FUTURE OF REGIONAL AND RURAL DEVELOPMENT LOKALNE AKCIJSKE GRUPE (LAG) OKOSNICE REGIONALNOG I RURALNOG RAZVOJA

LOCAL ACTION GROUP (LAG) FUTURE OF REGIONAL AND RURAL DEVELOPMENT LOKALNE AKCIJSKE GRUPE (LAG) OKOSNICE REGIONALNOG I RURALNOG RAZVOJA Mario Marolin, mag.iur and project manager PhD student of European studies at University J.J. Strossmayer Gundulićeva 36a, Osijek Phone: 091 566 1234 E-mail address: mariomarolin@gmail.com LOCAL ACTION

More information

''HITA E-TRADE'' PLATFORMA ZA INTERNET TRGOVANJE v.1.0. Silverlight ČESTA PITANJA

''HITA E-TRADE'' PLATFORMA ZA INTERNET TRGOVANJE v.1.0. Silverlight ČESTA PITANJA ''HITA E-TRADE'' PLATFORMA ZA INTERNET TRGOVANJE v.1.0 Silverlight ČESTA PITANJA 1. Prikazuje mi se Server Error in '/' Application. kada dolazim na etrade stranicu za prijavu. -Molimo provjerite da li

More information

Metodeitehnikezainternu. Vesna Damnjanovic

Metodeitehnikezainternu. Vesna Damnjanovic Metodeitehnikezainternu analizu Vesna Damnjanovic Agenda Model gepa kvaliteta usluga McKinsey s 7-s model Tehnika Balanced scorecard Lanac vrednosti Model gepakvalitetausluge Model gepa KUPCI Word-of-mouth

More information

THE REPUBLIC OF CROATIA COPY 1 MINISTRY OF FINANCE-TAX ADMINISTRATION - for the claimant

THE REPUBLIC OF CROATIA COPY 1 MINISTRY OF FINANCE-TAX ADMINISTRATION - for the claimant R E P U B L I K A H R V A T S K A MINISTARSTVO FINANCIJA-POREZNA UPRAVA PRIMJERAK 1 - za podnositelja zahtjeva - THE REPUBLIC OF CROATIA COPY 1 MINISTRY OF FINANCE-TAX ADMINISTRATION - for the claimant

More information

PODALI O PODNOSITELJU ZAHTJEVA DAVATELJU LICENCE INFORMATION ON THE CLAIMANT LICENSOR:

PODALI O PODNOSITELJU ZAHTJEVA DAVATELJU LICENCE INFORMATION ON THE CLAIMANT LICENSOR: REPUBLIKA HRVATSKA MINISTARSTVO FINANCIJA - POREZNA UPRAVA THE REPUBLIC OF CROATIA MINISTRY OF FINANCE TAX ADMINISTRATIO PRIMJERAK I - za podnositelja zahtjeva - copy 1 - tor the daimant - ZAHTJEV ZA UMANJENJE

More information

ISO pristup IT Governance-u

ISO pristup IT Governance-u ISO 38500 pristup IT Governance-u 1. Prikaz ISO/IEC 38500 modela Ciljevi, principi i smjernice za primjenu Poslovni sustavi, bez obzira da li pripadaju privatnom ili javnom sektoru, danas ne mogu funkcionirati

More information

SO6 23 SAŽETAK. ili uslugom učiniti na. upravljanju. klijentima SUMMARY. relationships. before 20. business. faced daily.

SO6 23 SAŽETAK. ili uslugom učiniti na. upravljanju. klijentima SUMMARY. relationships. before 20. business. faced daily. HRVATSKI OGRANAK MEĐUNARODNE ELEKTRODISTRIBUCIJSKE KONFERENCIJE 3. (9.) savjetovanje Sveti Martin na Muri, 13. 16. svibnja 2012. SO6 23 Nino Hren, mag. inf. REDEA d. o.o., Čakovecc nino.hren@ @hotmail.com

More information

THE FINANCIAL CRISIS EFFECTS ON BANKS EFFICIENCY IN THE POŽEGA AND SLAVONIA COUNTY

THE FINANCIAL CRISIS EFFECTS ON BANKS EFFICIENCY IN THE POŽEGA AND SLAVONIA COUNTY Anita Pavković, PhD. Faculty of Economics and business, University of Zagreb J.F. Kennedy Square 6 10000 Zagreb, Croatia Phone: +385 1 238 3181 Fax: +385 1 233 5633 E-mail: amusa@efzg.hr Tomislav Klarić,

More information

RADNI DOKUMENT. HR Ujedinjena u raznolikosti HR

RADNI DOKUMENT. HR Ujedinjena u raznolikosti HR EUROPSKI PARLAMENT 2014-2019 Odbor za proračunski nadzor 14.1.2015 RADNI DOKUMENT o tematskom izvješću Europskog revizorskog suda br. 20/2014 (razrješnica za 2013.): Je li potpora EFRR-a malim i srednjim

More information

VELEUČILIŠTE U POŽEGI

VELEUČILIŠTE U POŽEGI VELEUČILIŠTE U POŽEGI IVAN ČULJAK MBS: 266 ERP SUSTAVI U POSLOVANJU PODUZEĆA DIPLOMSKI RAD Požega, 2018. godine VELEUČILIŠTE U POŽEGI DRUŠTVENI ODJEL SPECIJALISTIČKI STRUČNI STUDIJ TRGOVINSKO POSLOVANJE

More information

Ime i prezime / naziv tvrtke Full name / business name: Pravni oblik Legal form:..

Ime i prezime / naziv tvrtke Full name / business name: Pravni oblik Legal form:.. R E P U B L I K A H R V A T S K A PRIMJERAK 1 MINISTARSTVO FINANCIJA-POREZNA UPRAVA - za podnositelja zahtjeva - THE REPUBLIC OF CROATIA COPY 1 MINISTRY OF FINANCE-TAX ADMINISTRATION - for the claimant

More information

THE POSSIBILITIES OF CURRENCY RISK MANAGEMENT MOGUĆNOSTI UPRAVLJANJA VALUTNIM RIZIKOM

THE POSSIBILITIES OF CURRENCY RISK MANAGEMENT MOGUĆNOSTI UPRAVLJANJA VALUTNIM RIZIKOM Dina Liović, M.A., PhD candidate J.J.Strossmayer University of Osijek Faculty of Economics in Osijek Trg Ljudevita Gaja 7 31 000 Osijek +385(0)31 22 44 64 dinali@efos.hr Dražen Novaković, M.A., PhD candidate

More information

Upravljanje sigurnošću informacijskih sustava prema BS7799 standardu CCERT-PUBDOC

Upravljanje sigurnošću informacijskih sustava prema BS7799 standardu CCERT-PUBDOC Upravljanje sigurnošću informacijskih sustava prema BS7799 standardu CCERT-PUBDOC-2003-12-55 Sigurnosni problemi u računalnim programima i operativnim sustavima područje je na kojem CARNet CERT kontinuirano

More information

Addiko Mobile Srbija Korisničko uputstvo. Addiko Mobile Srbija. Korisničko uputstvo

Addiko Mobile Srbija Korisničko uputstvo. Addiko Mobile Srbija. Korisničko uputstvo Addiko Mobile Srbija Korisničko uputstvo Sadržaj uputstva Preuzimanje aplikacije... 3 Aktivacija aplikacije... 3 Početna strana (Dashboard)... 6 Pregled računa / kartica... 7 Glavni meni... 9 Računi...10

More information

UPRAVLJANJE ICT-OM U CILJU OSTVARENJA POSLOVNIH CILJEVA I STRATEGIJE POSLOVANJA TVRTKE

UPRAVLJANJE ICT-OM U CILJU OSTVARENJA POSLOVNIH CILJEVA I STRATEGIJE POSLOVANJA TVRTKE UPRAVLJANJE ICT-OM U CILJU OSTVARENJA POSLOVNIH CILJEVA I STRATEGIJE POSLOVANJA TVRTKE IT GOVERNANCE AS ENABLER FOR REACHING BUSINESS GOALS AND FIRM STRATEGY ROBERT IDLBEK, DIPL.INF., ZORAN MIROSAV, PROF.

More information

COMPETITIVENESS AS A FUNCTION OF LOCAL AND REGIONAL GROWTH AND DEVELOPMENT *

COMPETITIVENESS AS A FUNCTION OF LOCAL AND REGIONAL GROWTH AND DEVELOPMENT * Ivana Bestvina Bukvić Zagrebačka banka d.d. Trg bana Josipa Jelačića10, 10 000 Zagreb ivana.bestvina.bukvic@os.htnet.hr Domagoj Karačić Josip Juraj Strossmayer University of Osijek Faculty of Economics

More information

SOCIOLOGICAL ASPECTS OF THE CAUSES OF UNEMPLOYMENT SOCIOLOŠKI ASPEKTI UZROKA NEZAPOSLENOSTI

SOCIOLOGICAL ASPECTS OF THE CAUSES OF UNEMPLOYMENT SOCIOLOŠKI ASPEKTI UZROKA NEZAPOSLENOSTI Ph. D. Željko Požega Faculty of Economics in Osijek 31 000 Osijek Tel.: 031/224-454 Fax: 031/211-604 e-mail: zpozega@efos.hr Ph. D. Boris Crnković Faculty of Economics in Osijek 31 000 Osijek Tel.: 031/224-434

More information

REVALUATION OF TANGIBLE AND INTANGIBLE ASSETS ACCOUNTING AND TAX IMPLICATIONS IN CROATIA

REVALUATION OF TANGIBLE AND INTANGIBLE ASSETS ACCOUNTING AND TAX IMPLICATIONS IN CROATIA Ivana Dražić Lutilsky, PhD Faculty of Economics and Business, University of Zagreb Trg J. F. Kennedyja 6, 10000 Zagreb, Croatia Phone: +385 1 238 3408 Fax: +385 1 233 5633 E-mail address: idrazic@efzg.hr

More information

PRIMJENA SERVISNO ORIJENTIRANE ARHITEKTURE INFORMACIJSKIH SUSTAVA ZA RAZVOJ SUVREMENIH LOGISTIĈKIH USLUGA

PRIMJENA SERVISNO ORIJENTIRANE ARHITEKTURE INFORMACIJSKIH SUSTAVA ZA RAZVOJ SUVREMENIH LOGISTIĈKIH USLUGA PRIMJENA SERVISNO ORIJENTIRANE ARHITEKTURE INFORMACIJSKIH SUSTAVA ZA RAZVOJ SUVREMENIH LOGISTIĈKIH USLUGA Robert Idlbek, dipl.inf. Veleučilište u Požegi Ul. Pape Ivana Pavla II br.6. Telefon: +385 34 311-461

More information

KORISNIĈKA UPUTA za servis eblokade

KORISNIĈKA UPUTA za servis eblokade KORISNIĈKA UPUTA Zagreb, 2. listopad 2014. strana: 2/23 Pregled verzija dokumenta: Oznaka verzije Datum Opis promjene 1.0. 19.06.2013. Inicijalna korisnička uputa 2.0. 24.06.2013. Unaprjeđenje funkcionalnosti

More information

Projektni pristup na primjeru CRM projekta

Projektni pristup na primjeru CRM projekta Projektni pristup na primjeru CRM projekta 28.04.2015 Sadržaj Projektni opseg (primjer) Rizici Pristup projektu u praksi PROJEKTNI OPSEG (PRIMJER) Projektni opseg (I) Podaci i sinkronizacija Migracija

More information

RADNI DOKUMENT. HR Ujedinjena u raznolikosti HR

RADNI DOKUMENT. HR Ujedinjena u raznolikosti HR EUROPSKI PARLAMENT 2014-2019 Odbor za proračunski nadzor 7.1.2015 RADNI DOKUMENT o Tematskom izvješću Europskog revizorskog suda br. 17/2014 (razrješnica za 2013.): Može li inicijativa za centre izvrsnosti

More information

TARIFF FOR PAYMENT TRANSACTIONS - NATURAL PERSONS DOMESTIC PT

TARIFF FOR PAYMENT TRANSACTIONS - NATURAL PERSONS DOMESTIC PT METHOD OF PAYMENT TARIFF FOR PAYMENT TRANSACTIONS - NATURAL PERSONS - 15.12.2017. - DOMESTIC PT TYPE OF TRANSACTION CURRENCY FEE % min max Disbursements from PI account 0.00 0.00 Disbursement of other

More information

imaš internet? imaš i posao. cjenovnik usluga

imaš internet? imaš i posao. cjenovnik usluga imaš internet? imaš i posao. cjenovnik usluga O nama zaposli.me je savremena online platforma poslovnih mogućnosti. Mi spajamo ljudski potencijal i poslovne prilike kroz jedinstvenu berzu rada na tržištu

More information

RAZVOJ I UPORABA INFORMATI KE TEHNOLOGIJE U POSLOVANJU BKS BANKE

RAZVOJ I UPORABA INFORMATI KE TEHNOLOGIJE U POSLOVANJU BKS BANKE SVEU ILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI FAKULTET SANJA MELADA RAZVOJ I UPORABA INFORMATI KE TEHNOLOGIJE U POSLOVANJU BKS BANKE DIPLOMSKI RAD RIJEKA, 2013. SVEU ILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI FAKULTET RAZVOJ I UPORABA

More information

IZVOD IZ TARIFE NAKNADA ZA USLUGE FIZIČKIM LICIMA GRAĐANIMA - DEO KOJI SE ODNOSI NA PLATNE USLUGE

IZVOD IZ TARIFE NAKNADA ZA USLUGE FIZIČKIM LICIMA GRAĐANIMA - DEO KOJI SE ODNOSI NA PLATNE USLUGE (primena od 01032017 / valid from 01032017) IZVOD IZ TARIFE NAKNADA ZA USLUGE FIZIČKIM LICIMA GRAĐANIMA - DEO KOJI SE ODNOSI NA PLATNE USLUGE EXERPT FROM LIST OF FEES AND COMMISSIONS FOR SERVICES APPLICABLE

More information

KONKURENTSKE PREDNOSTI UPOTREBE CRM METODA U ODNOSU SA KLIJENTIMA

KONKURENTSKE PREDNOSTI UPOTREBE CRM METODA U ODNOSU SA KLIJENTIMA Svarog 3/2011 Izvorni naučni članak UDK 336.763.1:004 KONKURENTSKE PREDNOSTI UPOTREBE CRM METODA U ODNOSU SA KLIJENTIMA Doc. dr Željko Vojinović, Nezavisni univerzitet Banja Luka Dr Dragan Vojinović Komercijalna

More information

SUSTAV UPRAVLJANJA KVALITETOM TEMELJEN NA RIZICIMA JESMO LI MORALI ČEKATI ISO 9001:2015?

SUSTAV UPRAVLJANJA KVALITETOM TEMELJEN NA RIZICIMA JESMO LI MORALI ČEKATI ISO 9001:2015? DRAGUTIN VUKOVIĆ KING ICT d.o.o., Zagreb drago.vukovic@king-ict.hr SUSTAV UPRAVLJANJA KVALITETOM TEMELJEN NA RIZICIMA JESMO LI MORALI ČEKATI ISO 9001:2015? Sažetak Stručni rad / Professional paper Norma

More information

METROLOŠKI SISTEM INFORMACIONI PODSISTEM

METROLOŠKI SISTEM INFORMACIONI PODSISTEM METROLOŠKI SISTEM INFORMACIONI PODSISTEM INFORMACIJE POSLOVI I ZADACI METODE I POSTUPCI KADROVI METROLOŠKI SISTEM TEHNIČKA OPREMA ENERGIJA I MATERIJAL EKONOMIJA ORGANIZACIJA Za funkcionisanje metrološkog

More information

T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES

T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES T A R I F A NAKNADA BANKE ZA USLUGE PLATNOG PROMETA Pravnim licima T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES for legal entities 1. decembar 2014. December 01, 2014 1 I VOĐENJE BANKOVNOG

More information

KAKO ISPLANIRATI I PROVESTI DIGITALNU TRANSFORMACIJU TVRTKE. (Mini-studija)

KAKO ISPLANIRATI I PROVESTI DIGITALNU TRANSFORMACIJU TVRTKE. (Mini-studija) KAKO ISPLANIRATI I PROVESTI DIGITALNU TRANSFORMACIJU TVRTKE (Mini-studija) JESTE LI SE DIGITALIZIRALI? Tehnologija koja je unijela velike promjene u sve sfere života pa tako i u poslovni svijet, nametnula

More information

Modeliranje poslovnih procesa

Modeliranje poslovnih procesa Ciljevi poglavlja Modeliranje poslovnih procesa Tema 5. INFORMACIJSKI SUSTAVI KAO PODRŠKA POSLOVNIM PROCESIMA Definirati koncept arhitekture poduzeća Objasniti projektni pristup promjeni poslovnih procesa

More information

ODABIR OPTIMALNOG ERP RJEŠENJA U SREDNJEM PODUZEĆU

ODABIR OPTIMALNOG ERP RJEŠENJA U SREDNJEM PODUZEĆU SVEUČILIŠTE U SPLITU EKONOMSKI FAKULTET DIPLOMSKI RAD ODABIR OPTIMALNOG ERP RJEŠENJA U SREDNJEM PODUZEĆU Mentor: Izv.prof.dr. sc. Maja Ćukušić Student: Anita Žužul Split, kolovoz, 2017. Sadržaj 1. UVOD...

More information

EFFECTIVE MANAGEMENT OF STATE PROPERTY AS PREREQUISITES FOR ECONOMIC DEVELOPMENT

EFFECTIVE MANAGEMENT OF STATE PROPERTY AS PREREQUISITES FOR ECONOMIC DEVELOPMENT Željko Požega, PhD, Associate Professor Josip JurajStrossmayer University of Osijek, Faculty of Economics, Osijek; 31000 Osijek, Gajevtrg 7, tel: +385 31 224 400, fax: + 385 31 211 604 e-mail: zpozega@efos.hr

More information

SVEUČILIŠTE U SPLITU EKONOMSKI FAKULTET SPLIT DIPLOMSKI RAD

SVEUČILIŠTE U SPLITU EKONOMSKI FAKULTET SPLIT DIPLOMSKI RAD SVEUČILIŠTE U SPLITU EKONOMSKI FAKULTET SPLIT DIPLOMSKI RAD PRIMJENA I UTJECAJ CRM-A NA USPJEŠNOST POSLOVANJA NA STUDIJI SLUČAJA SIXT RENT A CAR AGENCIJE MENTOR: Doc.dr.sc.Daša Dragnić STUDENT: univ.bacc.oec.

More information

PREDICTIONS OF THE SUCCESS RATE OF EU NEW MEMBER STATES IN RECEIVING HORIZON 2020 FUNDING

PREDICTIONS OF THE SUCCESS RATE OF EU NEW MEMBER STATES IN RECEIVING HORIZON 2020 FUNDING Štefan Luby, Martina Lubyová: PREDICTIONS OF THE SUCCESS RATE OF EU NEW MEMBER STATES IN RECEIVING 41 INFO-2150 Primljeno / Received:2015-02-13 UDK: 001.891:339.7:061.1EU Preliminary Communication / Prethodno

More information

Revizija informacijskih sustava: kome treba i što može, a što ne može otkriti

Revizija informacijskih sustava: kome treba i što može, a što ne može otkriti Revizija informacijskih sustava: kome treba i što može, a što ne može otkriti Centar informacijske sigurnosti, FER Prof. dr. sc. Mario Spremić, CGEIT Ekonomski fakultet Zagreb Copyright dr. M. Spremić

More information

Da li cene odražavaju informacije? Zašto se posmatra efikasnost tržišta? Implikacije na poslovanje i poslovne finansije Implikacije na investicije

Da li cene odražavaju informacije? Zašto se posmatra efikasnost tržišta? Implikacije na poslovanje i poslovne finansije Implikacije na investicije EFIKASNOST TRŽIŠTA Hipoteza o efikasnosti tržišta (EMH) Da li cene odražavaju informacije? Zašto se posmatra efikasnost tržišta? Implikacije na poslovanje i poslovne finansije Implikacije na investicije

More information

FAKULTET ZA PRAVNE I POSLOVNE STUDIJE. SEMINARSKI RAD IZ INTERNETA I ELEKTRONSKOG POSLOVANJA Elektronsko bankarstvo

FAKULTET ZA PRAVNE I POSLOVNE STUDIJE. SEMINARSKI RAD IZ INTERNETA I ELEKTRONSKOG POSLOVANJA Elektronsko bankarstvo FAKULTET ZA PRAVNE I POSLOVNE STUDIJE SEMINARSKI RAD IZ INTERNETA I ELEKTRONSKOG POSLOVANJA Elektronsko bankarstvo Mentor: nastavnik. mr. Anucojić Dragan Student: Pešut Jelena 38/06 Niš, decembar 2007.

More information

TARIFNIK ZA KREDITE ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE Važi od

TARIFNIK ZA KREDITE ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE Važi od TARIFNIK ZA KREDITE ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE Važi od 07.04.2016. TARIFNIK ZA KREDITE ZA FIZIČKA LICA I POLJOPRIVREDNIKE Važi od 07.04.2016. GOTOVINSKI, POTROŠAČKI, DOZVOLJE PREKORAČENJE

More information

DINARSKI OROČENI DEPOZITI / LOCAL CURRENCY DEPOSIT

DINARSKI OROČENI DEPOZITI / LOCAL CURRENCY DEPOSIT DINARSKI OROČENI DEPOZITI / LOCAL CURRENCY DEPOSIT Vrsta depozita/type of Valuta depozita/currency of Kriterijumi za indeksiranje/ Criteria for index: Iznos sredstava koje Banka prima u depozit / The amount

More information

SHAPING THE CREDIT RISK MANAGEMENT OF BANKS

SHAPING THE CREDIT RISK MANAGEMENT OF BANKS UDK: 336.71 Datum prijema rada:20.07.2016. Datum korekcije rada: 25.08.2016. Datum prihvatanja rada: 09.09.2016. KRATKO ILI PRETHODNO SAOPŠTENJE EKONOMIJA TEORIJA i praksa Godina IX broj 3 str. 57 68 SHAPING

More information

TECHNICAL PERFORMANCE INDICATORS, IWA BEST PRACTISE FOR WATER MAINS AND THE FIRST STEPS IN SERBIA UDC (083.74)(497.

TECHNICAL PERFORMANCE INDICATORS, IWA BEST PRACTISE FOR WATER MAINS AND THE FIRST STEPS IN SERBIA UDC (083.74)(497. FACTA UNIVERSITATIS Series: Architecture and Civil Engineering Vol. 5, N o 2, 2007, pp. 115-124 TECHNICAL PERFORMANCE INDICATORS, IWA BEST PRACTISE FOR WATER MAINS AND THE FIRST STEPS IN SERBIA UDC 556.06(083.74)(497.11)(045)=111

More information

Sadržaj. Sedam kontakt centar rješenja 2007,2009 Cisco Systems Inc., Sedam IT. All rights reserved. Sedam IT

Sadržaj. Sedam kontakt centar rješenja 2007,2009 Cisco Systems Inc., Sedam IT. All rights reserved. Sedam IT Sedam IT Sedam kontakt centar rješenja Tea Crkvenac Jerko Šuško 1 Sadržaj Sedam IT Sedam IT Cisco Unified Communications Master Cisco Unified Communications Sedam CRM i kontakt centar 2 1 Sedam IT Sedam

More information

THE ANALYSIS OF MERGERS AND ACQUISITIONS BASED ON THE EXAMPLE OF A CHOSEN COMPANY IN EASTERN CROATIA

THE ANALYSIS OF MERGERS AND ACQUISITIONS BASED ON THE EXAMPLE OF A CHOSEN COMPANY IN EASTERN CROATIA Marina Kovačević, MA, senior lecturer The University of Applied Sciences Baltazar Zaprešić Vladimira Novaka 23, 10290 Zaprešić Telephone: 00385 1 4002 782, 663 6002 E-mail: kovacevic.marina4@gmail.com;

More information

EntrepreneurSHEp Croatia Europska mreža ambasadorica ženskog poduzetništva. Vitomir Tafra, Predsjednik uprave Obrazovne grupe Zrinski

EntrepreneurSHEp Croatia Europska mreža ambasadorica ženskog poduzetništva. Vitomir Tafra, Predsjednik uprave Obrazovne grupe Zrinski EntrepreneurSHEp Croatia Europska mreža ambasadorica ženskog poduzetništva Vitomir Tafra, Predsjednik uprave Obrazovne grupe Zrinski Modul 1: OD POSLOVNE IDEJE DO PROFITA Sadržaj Proces stvaranja Što je

More information

EU CAPITAL MARKETS UNION AND IMPLICATIONS FOR THE SMALL MEMBER STATES CASE OF CROATIA

EU CAPITAL MARKETS UNION AND IMPLICATIONS FOR THE SMALL MEMBER STATES CASE OF CROATIA EU CAPITAL MARKETS UNION AND IMPLICATIONS FOR THE SMALL MEMBER STATES CASE OF CROATIA EUROPSKA UNIJA TRŽIŠTA KAPITALA I IMPLIKACIJE ZA MANJE DRŽAVE LANICE SLU AJ REPUBLIKE HRVATSKE PhD, Ivana Bajaki, Assistant

More information

PLATNI PROMET / PAYMENTS

PLATNI PROMET / PAYMENTS PLATNI PROMET / PAYMENTS Domaći platni promet / Domestic payments VOĐENJE RAČUNA / ACCOUNT MAINTENANCE Otvaranje računa / Account opening 50,00 HRK po računu / per account Održavanje računa / Account maintenance

More information

SVEUČILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI FAKULTET DENIS TIKAS POSLOVNI MODELI SUVREMENIH PODUZEĆA DIPLOMSKI RAD. Rijeka, 2015.

SVEUČILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI FAKULTET DENIS TIKAS POSLOVNI MODELI SUVREMENIH PODUZEĆA DIPLOMSKI RAD. Rijeka, 2015. SVEUČILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI FAKULTET DENIS TIKAS POSLOVNI MODELI SUVREMENIH PODUZEĆA DIPLOMSKI RAD Rijeka, 2015. SVEČILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI FAKULTET POSLOVNI MODELI SUVREMENIH PODUZEĆA DIPLOMSKI

More information

ELEKTRONIČKO POSLOVANJE U REPUBLICI HRVATSKOJ MOGUĆNOSTI I PERSPEKTIVE NJEGOVE PRIMJENE U MALIM I MIKRO PODUZEĆIMA

ELEKTRONIČKO POSLOVANJE U REPUBLICI HRVATSKOJ MOGUĆNOSTI I PERSPEKTIVE NJEGOVE PRIMJENE U MALIM I MIKRO PODUZEĆIMA SVEUČILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI FAKULTET Silvana Linić ELEKTRONIČKO POSLOVANJE U REPUBLICI HRVATSKOJ MOGUĆNOSTI I PERSPEKTIVE NJEGOVE PRIMJENE U MALIM I MIKRO PODUZEĆIMA DIPLOMSKI RAD Rijeka 2013. SVEUČILIŠTE

More information

Rješenje o odobrenju teme diplomskog rada

Rješenje o odobrenju teme diplomskog rada Rješenje o odobrenju teme diplomskog rada SAŽETAK Reinženjering predstavlja radikalnu reorganizaciju poslovnih procesa radi njihovog značajnog poboljšanja. Reinženjering ne definira točno određen broj

More information

Business Ethics in Financial Sector

Business Ethics in Financial Sector Economic Research-Ekonomska Istraživanja ISSN: 1331-677X (Print) 1848-9664 (Online) Journal homepage: http://www.tandfonline.com/loi/rero20 Business Ethics in Financial Sector Anton Jamnik To cite this

More information

HGK TRIBINA ISO FORUM CROATICUM

HGK TRIBINA ISO FORUM CROATICUM HGK TRIBINA ISO FORUM CROATICUM Sustav upravljanja kvalitetom u visokom obrazovanju prema normi ISO 9001:2015 Prof. dr. sc. Tonći Lazibat Zagreb, 9. ožujka 2017. BINARNI SUSTAV VISOKOG OBRAZOVANJA Stručna

More information

IMPACT OF BUSINESS ENVIRONMENT ON THE DEVELOPMENT OF REGIONAL IT SECTOR: CASE EASTERN CROATIA

IMPACT OF BUSINESS ENVIRONMENT ON THE DEVELOPMENT OF REGIONAL IT SECTOR: CASE EASTERN CROATIA Ivana Bestvina Bukvić, Ph. D., Asst. Prof. Josip Juraj Strossmayer University of Osijek Department of Cultural studies Trg Sv. Trojstva 3, HR-31 000, Osijek Phone: 00 385 31 224 269 E-mail address: ibbukvic@kulturologija.unios.hr

More information

Živimo u 21. stoljeću u kojem je organiziranje u

Živimo u 21. stoljeću u kojem je organiziranje u Medical informatics regledni članak Review article Upravljanje informacijskom sigurnošću u zdravstvu Velibor Božić OB Dr. Tomislav Bardek, Koprivnica SAŽETAK U današnjem društvu organizacije svih profila

More information

COMPARISON OF ECONOMIC FACTORS FOR SUCCESS IN BUSINESS, FOCUS ON INFRASTRUCTURE

COMPARISON OF ECONOMIC FACTORS FOR SUCCESS IN BUSINESS, FOCUS ON INFRASTRUCTURE Mirko Cobović, Ph. D. Student College of Slavonski Brod Dr. Mile Budaka 1, 35000 Slavonski Brod Phone: +385914928017 E-mail address: mirko.cobovic@vusb.hr Andreja Katolik Kovačević, Ph. D. Student College

More information

T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES

T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES T A R I F A NAKNADA BANKE ZA USLUGE PLATNOG PROMETA Pravnim licima T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES for legal entities 22. oktobar 2018. October 22, 2018 1 I VOĐENJE TEKUĆEG

More information

UPRAVLJANJE RIZICIMA ELEKTRONSKOG POSLOVANJA

UPRAVLJANJE RIZICIMA ELEKTRONSKOG POSLOVANJA FBIM Transactions DOI 10.12709/fbim.03.03.02.08 UPRAVLJANJE RIZICIMA ELEKTRONSKOG POSLOVANJA E-BUSINESS RISK MANAGEMENT Milan Mihajlović Fakultet za poslovno industrijski menadžment Beograd, Univerzitet

More information

CORPORATE INCOME TAX IN EU COUNTRIES COMPARATIVE ANALYSIS 1 UDC (4-672) Jadranka Djurović-Todorović

CORPORATE INCOME TAX IN EU COUNTRIES COMPARATIVE ANALYSIS 1 UDC (4-672) Jadranka Djurović-Todorović FACTA UNIVERSITATIS Series: Economics and Organization Vol. 1, N o 10, 2002, pp. 57-66 CORPORATE INCOME TAX IN EU COUNTRIES COMPARATIVE ANALYSIS 1 UDC 336.27(4-672) Jadranka Djurović-Todorović Faculty

More information

HOW DOES CAPITAL STRUCTURE AFFECTON PROFITABILITY OF SME's UTJECAJ STRUKTURE KAPITALA NA PROFITABILNOST PODUZEĆA

HOW DOES CAPITAL STRUCTURE AFFECTON PROFITABILITY OF SME's UTJECAJ STRUKTURE KAPITALA NA PROFITABILNOST PODUZEĆA Martina Harc, PhD. Croatian Academy of Sciences and Arts, Institute for Scientific and Art Research Work in Osijek 31000 Osijek 031/207-407, 031/207-408 E-mail address: harcm@hazu.hr HOW DOES CAPITAL STRUCTURE

More information

MODEL INFORMACIJSKOG SUSTAVA ZA UPRAVLJANJE POSLOVNIM PROCESOM

MODEL INFORMACIJSKOG SUSTAVA ZA UPRAVLJANJE POSLOVNIM PROCESOM mr. sc. MIROSLAV DRLJAČA Zračna luka Zagreb d.o.o. e-mail: mdrljaca@zagreb-airport.hr MODEL INFORMACIJSKOG SUSTAVA ZA UPRAVLJANJE POSLOVNIM PROCESOM UDC 681.518 SAŽETAK Upravljanje poslovnim procesom sukladno

More information

Očuvanje kontinuiteta poslovnog procesa i prihvatljive razine sigurnosti informacijskog sustava uslijed havarije

Očuvanje kontinuiteta poslovnog procesa i prihvatljive razine sigurnosti informacijskog sustava uslijed havarije SVEUČILIŠTE U ZAGREBU FAKULTET ORGANIZACIJE I INFORMATIKE V A R A Ž D I N OZREN SELEC Očuvanje kontinuiteta poslovnog procesa i prihvatljive razine sigurnosti informacijskog sustava uslijed havarije Varaždin,

More information

PRIMJENA INFORMATIČKE TEHNOLOGIJE U POSLOVANJU PODUZEĆA S.C. SAVJETOVANJE I USLUGE D. O. O.

PRIMJENA INFORMATIČKE TEHNOLOGIJE U POSLOVANJU PODUZEĆA S.C. SAVJETOVANJE I USLUGE D. O. O. SVEUČILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI FAKULTET BARBARA TARITAŠ PRIMJENA INFORMATIČKE TEHNOLOGIJE U POSLOVANJU PODUZEĆA S.C. SAVJETOVANJE I USLUGE D. O. O. DIPLOMSKI RAD RIJEKA, 2014. SVEUČILIŠTE U RIJECI EKONOMSKI

More information

T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES

T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES T A R I F A NAKNADA BANKE ZA USLUGE PLATNOG PROMETA Pravnim licima T A R I F F FOR BANK'S COMMISSIONS FOR PAYMENT SYSTEM SERVICES for legal entities 01. januar 2018. January 01, 2018 1 I VOĐENJE TEKUĆEG

More information

KONKURENTSKE PREDNOSTI IMPLEMENTACIJE ERP SUSTAVA U MALA I SREDNJA PODUZEĆA

KONKURENTSKE PREDNOSTI IMPLEMENTACIJE ERP SUSTAVA U MALA I SREDNJA PODUZEĆA SVEUČILIŠTE U SPLITU EKONOMSKI FAKULTET ZAVRŠNI RAD KONKURENTSKE PREDNOSTI IMPLEMENTACIJE ERP SUSTAVA U MALA I SREDNJA PODUZEĆA Mentor: Student: Doc. dr. sc. Maja Ćukušić Marko Bojčić 1130897 Split, rujan

More information

TARIFNIK ZA KREDITE ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE Važi od

TARIFNIK ZA KREDITE ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE Važi od TARIFNIK ZA KREDITE ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE Važi od 27.10.2015. TARIFNIK ZA KREDITE ZA FIZIČKA LICA I POLJOPRIVREDNIKE Važi od 27.10.2015. GOTOVINSKI, POTROŠAČKI, DOZVOLJENO PREKORAČENJE

More information

Aims of the class (ciljevi časa):

Aims of the class (ciljevi časa): Aims of the class (ciljevi časa): Key vocabulary: Unit 8. The Stock Market (=berza), New Insights into Business, pg. 74 Conditional 1 (Prvi tip kondicionalnih klauza) Conditional 2 (Drugi tip kondicionalnih

More information

Tarifnik za korporativne klijente Price list for corporate clients

Tarifnik za korporativne klijente Price list for corporate clients Prilog 1 Part 1: TARIFA NAKNADA I TROŠKOVA BANKE ZA USLUGE U DOMAĆEM PLATNOM PROMETU FEES AND COMMISSIONS FOR DOMESTIC PAYMENTS Prilog 2: TARIFA NAKNADA I TROŠKOVA BANKE ZA USLUGE U SEKTORU ZA POSLOVE

More information

Važnost due diligence-a u financijskom restrukturiranju poduzeća

Važnost due diligence-a u financijskom restrukturiranju poduzeća Završni rad br. 16/PMM/2015 Važnost due diligence-a u financijskom restrukturiranju poduzeća Antonia Šulj, 0057/2012. Koprivnica, rujan 2015. godine Odjel za Poslovanje i menadžment u medijima Završni

More information

POSTUPAK DEFINIRANJA ZADATAKA, ODGVORNOSTI, OVLASTI I KOMPETENCIJA U SUSTAVIMA UPRAVLJANJA

POSTUPAK DEFINIRANJA ZADATAKA, ODGVORNOSTI, OVLASTI I KOMPETENCIJA U SUSTAVIMA UPRAVLJANJA ISSN 1846-6168 UDK 65.012.51 POSTUPAK DEFINIRANJA ZADATAKA, ODGVORNOSTI, OVLASTI I KOMPETENCIJA U SUSTAVIMA UPRAVLJANJA PROCEDURE OF DEFINING TASKS, RESPONSIBILITIES, POWERS AND COMPETENCES IN THE MANAGEMENT

More information

RAZLIKA U PRISTUPU EKONOMSKOJ PROCJENI KONVENCIONALNIH I NE NAGLASKOM NA NEKONVE

RAZLIKA U PRISTUPU EKONOMSKOJ PROCJENI KONVENCIONALNIH I NE NAGLASKOM NA NEKONVE UDK 553.04 UDC 553.04 Jezik:Hrvatski/Croatian ugljikovodika 9. Svibnja, 2014, Zagreb Pregledni rad Review RAZLIKA U PRISTUPU EKONOMSKOJ PROCJENI KONVENCIONALNIH I NE NAGLASKOM NA NEKONVE DIFFERENCE IN

More information

TARIFNIK ZA MALA PREDUZEĆA PRICE LIST FOR SMALL COMPANIES

TARIFNIK ZA MALA PREDUZEĆA PRICE LIST FOR SMALL COMPANIES TARIFNIK ZA MALA PREDUZEĆA PRICE LIST FOR SMALL COMPANIES 29.10.2018. SADRŽAJ TARIFA NAKNADA ZA USLUGE U DOMAĆEM PLATNOM PROMETU... 1 I VOĐENJE TEKUĆEG RAČUNA... 1 II INTERNI TRANSFERI... 1 III IZVRŠAVANJE

More information

Rizici etičkih banaka

Rizici etičkih banaka SVEUČILIŠTE U SPLITU EKONOMSKI FAKULTET ZAVRŠNI RAD Rizici etičkih banaka Mentor: izv.prof.dr.sc. Roberto Ercegovac Student: Helena Đurđević Split, svibanj, 2016. SADRŽAJ: 1. UVOD... 3 2. ETIČKE BANKE...

More information

MAPIRANJE I UNAPRJEĐENJE PROCESA USLUŽNOGA PODUZEĆA

MAPIRANJE I UNAPRJEĐENJE PROCESA USLUŽNOGA PODUZEĆA SVEUČILIŠTE U ZAGREBU FAKULTET STROJARSTVA I BRODOGRADNJE MAPIRANJE I UNAPRJEĐENJE PROCESA USLUŽNOGA PODUZEĆA ZAVRŠNI RAD LUKA DORIĆ ZAGREB, 2014 PODACI ZA BIBLIOGRAFSKU KARTICU: UDK: 658.51 Ključne riječi:

More information

UPITNIK ZA UTVRĐIVANJE FATCA STATUSA ZA POSLOVNE SUBJEKTE / FATCA QUESTIONNAIRE FOR BUSINESS ENTITY CLIENTS

UPITNIK ZA UTVRĐIVANJE FATCA STATUSA ZA POSLOVNE SUBJEKTE / FATCA QUESTIONNAIRE FOR BUSINESS ENTITY CLIENTS UPITNIK ZA UTVRĐIVANJE FATCA STATUSA ZA POSLOVNE SUBJEKTE / FATCA QUESTIONNAIRE FOR BUSINESS ENTITY CLIENTS ODJELJAK I. - OPĆI PODACI / SECTION I. - GENERAL DATA Naziv poslovnog subjekta / Business Entity

More information

UPRAVLJANJE KONTINUITETOM POSLOVANJA U FINANCIJSKOJ INDUSTRIJI REGULATORNO OKRUŽENJE I DOBRE PRAKSE mr. sc. Antonio Valčić savjetnik Direkcija za

UPRAVLJANJE KONTINUITETOM POSLOVANJA U FINANCIJSKOJ INDUSTRIJI REGULATORNO OKRUŽENJE I DOBRE PRAKSE mr. sc. Antonio Valčić savjetnik Direkcija za UPRAVLJANJE KONTINUITETOM POSLOVANJA U FINANCIJSKOJ INDUSTRIJI REGULATORNO OKRUŽENJE I DOBRE PRAKSE mr. sc. Antonio Valčić savjetnik Direkcija za specijalistički izravni nadzor banaka BCM Adriatic - 2013.

More information

Mortgage Securities as Funding Source for Mortgage Loans in the European Union 1

Mortgage Securities as Funding Source for Mortgage Loans in the European Union 1 ORIGINAL SCIENTIFIC PAPER UDC: 347.27:336.763(4-672ЕУ) 336.77:332.2 JEL: G10, G18, G28, O16 COBISS.SR-ID: 216167948 Mortgage Securities as Funding Source for Mortgage Loans in the European Union 1 Stefanović

More information

Uloga i značaj Competitive Intelligencea s posebnim osvrtom na mystery shopping

Uloga i značaj Competitive Intelligencea s posebnim osvrtom na mystery shopping Uloga i značaj Competitive Intelligencea s posebnim osvrtom na mystery shopping The Role and Importance of Competitive Intelligence with Particular Emphasis on Mystery Shopping LUANA VIDOV diplomirana

More information

CROATIAN EXPERIANCES ON THE DEVELOPMENT OF FMIS PLATFORMS AND THEIR IMPACT ON THE PFM PRACTICES

CROATIAN EXPERIANCES ON THE DEVELOPMENT OF FMIS PLATFORMS AND THEIR IMPACT ON THE PFM PRACTICES Republic of Croatia Ministry of Finance CROATIAN EXPERIANCES ON THE DEVELOPMENT OF FMIS PLATFORMS AND THEIR IMPACT ON THE PFM PRACTICES April, 2013. CONTENTS Preparation, acquisition and implementation

More information

Public Financial Management, Accountability, and Citizens Trust

Public Financial Management, Accountability, and Citizens Trust Public Financial Management, Accountability, and Citizens Trust Anto Bajo * Marko Primorac ** Dario Runtić *** UDK : 336.132.11::35.073.52(497.5) 35.086:351 / 353(497.5) Preliminary scientific report /

More information

Opći uslovi poslovanja za korištenje usluga Sparkasse E - kanala za pravna lica

Opći uslovi poslovanja za korištenje usluga Sparkasse E - kanala za pravna lica U skladu sa ovlaštenjima iz Statuta Sparkasse Bank d.d. BIH, te odredbama Poslovnika o radu Uprave Sparkasse Bank dd BiH, Uprava Sparaksse Bank dd BiH na sjednici održanoj 11.01.2018. godine u Sarajevu

More information

SUCCESS OR FAILURE OF THE IMPLEMETED STRATEGY ON ATRACTING FOREIGN CAPITAL IN THE FORM OF FDI IN THE REPUBLIC OF MACEDONIA

SUCCESS OR FAILURE OF THE IMPLEMETED STRATEGY ON ATRACTING FOREIGN CAPITAL IN THE FORM OF FDI IN THE REPUBLIC OF MACEDONIA Irena Kikerkova, Ph. D. Ss. Cyril and Methodius University Faculty of Economics, Skopje, Republic of Macedonia E-mail: irena@eccf.ukim.edu.mk SUCCESS OR FAILURE OF THE IMPLEMETED STRATEGY ON ATRACTING

More information

THE INFORMATION CONTENT OF EARNINGS AND OPERATING CASH FLOWS FROM ANNUAL REPORT ANALYSIS FOR CROATIAN LISTED COMPANIES

THE INFORMATION CONTENT OF EARNINGS AND OPERATING CASH FLOWS FROM ANNUAL REPORT ANALYSIS FOR CROATIAN LISTED COMPANIES Ivica Pervan Josip Arnerić Mario Malčak *** UDK 657.3:336.76>(497.5)"2005/2009" Preliminary paper Prethodno priopćenje THE INFORMATION CONTENT OF EARNINGS AND OPERATING CASH FLOWS FROM ANNUAL REPORT ANALYSIS

More information

IMPLIKACIJE SAP SUSTAVA U PROCESU NABAVE SVEU ILIŠTA

IMPLIKACIJE SAP SUSTAVA U PROCESU NABAVE SVEU ILIŠTA IMPLIKACIJE SAP SUSTAVA U PROCESU NABAVE SVEU ILIŠTA IMPLIKACIJE SAP SUSTAVA U PROCESU NABAVE SVEU ILIŠTA IMPLICATIONS OF SAP SYSTEM IN UNIVERSITY SUPPLY PROCESS Ivan Kristek, dipl. oec., asistent Mladen

More information

KPMG u Hrvatskoj i KPMG u Bosni i Hercegovini KPMG in Croatia and KPMG in Bosnia- Herzegovina

KPMG u Hrvatskoj i KPMG u Bosni i Hercegovini KPMG in Croatia and KPMG in Bosnia- Herzegovina KPMG u Hrvatskoj i KPMG u Bosni i Hercegovini KPMG in Croatia and KPMG in Bosnia- Herzegovina 2016 kpmg.hr kpmg.ba Passion Purpose Perspective Quality, clients, innovation, talent and community. Focusing

More information

Osmanović A., Upravljanje rizikom portfolija vanbilansnih aktivnosti banke i njihov uticaj na rast prihoda banke, Anali poslovne

Osmanović A., Upravljanje rizikom portfolija vanbilansnih aktivnosti banke i njihov uticaj na rast prihoda banke, Anali poslovne UPRAVLJANJE RIZIKOM PORTFOLIJA VANBILANSNIH AKTIVNOSTI BANKE I NJIHOV UTICAJ NA RAST PRIHODA BANKE RISK MANAGEMENT PORTFOLIO OFF BALANCE SHEET BANK ACTIVITIES AND THEIR EFFECT ON REVENUE GROWTH OF BANK

More information

TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS

TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS 202018. TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA I POLJOPRIVREDNIKE TARIFFS FOR PRIVATE INDIVIDUALS

More information

TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS

TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS 002019. SADRŽAJ I VOĐENJE BANKOVNOG RAČUNA / DINARSKI RAČUNI... 1 II OSTALE NAKNADE...

More information

1 Scope of application 1 Područje primjene. ("Uvjeti") primjenjuju se na sve prodaje i isporuke dobara od Dobavljača do Kupca provedenih na temelju

1 Scope of application 1 Područje primjene. (Uvjeti) primjenjuju se na sve prodaje i isporuke dobara od Dobavljača do Kupca provedenih na temelju GENERALCONDITIONSOFPURCHASE OPĆI UVJETI NABAVE 1 Scope of application 1 Područje primjene 1. These General Conditions of Purchase 1. Ovi Opći uvjeti nabave ("Conditions") apply to all sales and supplies

More information

GODIŠNJE IZVJEŠĆE ANNUAL REPORT

GODIŠNJE IZVJEŠĆE ANNUAL REPORT 09 GODIŠNJE IZVJEŠĆE ANNUAL REPORT Introduction Uvod Institutional framework Institucionalni okvir The impacts of the global financial crisis started channeling themselves more powerfully during the first

More information

ENTERPRISE RESOURCE PLANNING

ENTERPRISE RESOURCE PLANNING MIS: ERP sustavi i BI MARKETING-INFORMACIJSKI SUSTAV ENTERPRISE RESOURCE PLANNING Prof.dr.sc. D. Ružić doc.dr.sc. A. Biloš doc.dr.sc. D. Turkalj dr.sc. I. Kelić Katedra za marketing, Ekonomski fakultet

More information

www.efzg.hr/mspremic mspremic@efzg.hr Ekonomski fakultet - Zagreb, Katedra za informatiku Redoviti profesor (www.efzg.hr/mspremic) Obrazovanje: dipl. inž, PMF - Matematika, mr.sc. PDS IM, Dr.sc. EFZG Gostujući

More information

ZNAČAJ I TRETMAN OPERATIVNIH RIZIKA U BANKARSKOM MENADŽMENTU

ZNAČAJ I TRETMAN OPERATIVNIH RIZIKA U BANKARSKOM MENADŽMENTU stručni prilozi UDK 005.334:336.71 Rezime mr Olivija Filipovska Komercijalna banka ad Skopje Olivija.Filipovska@kb.com.mk ZNAČAJ I TRETMAN OPERATIVNIH RIZIKA U BANKARSKOM MENADŽMENTU Internacionalni bankarski

More information

TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS

TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS 210.2017. TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA I POLJOPRIVREDNIKE TARIFFS FOR PRIVATE INDIVIDUALS

More information

TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS

TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA, POLJOPRIVREDNIKE I PREDUZETNIKE PRICE LIST FOR PRIVATE INDIVIDUALS, FARMERS AND ENTREPRENEURS TARIFNIK ZA FIZIČKA LICA I POLJOPRIVREDNIKE TARIFFS FOR PRIVATE INDIVIDUALS AND FARMERS

More information

Projektiranje informacijskih sustava

Projektiranje informacijskih sustava Projektiranje informacijskih sustava SDLC faza analize - Analiza strategije, određivanje zahtjeva Ak. god. 2009/2010 Analiza Rezultat analize sustava je Prijedlog Sustava (System Proposal) koji sadrži

More information

PARADIGMA COST ACCOUNTING METHODS IN PRODUCTION ECONOMICS OF A SMALL ENTERPRENEUR

PARADIGMA COST ACCOUNTING METHODS IN PRODUCTION ECONOMICS OF A SMALL ENTERPRENEUR Vladimir Grebenar univ. spec. oec; mag. oec Periska Ltd. H. D. Genschera 14, 32100 Vinkovci Phone: 0038532638404 E-mail address: vladimir.grebenar@gmail.com Boris Banović univ. spec. oec; mag. oec S. Podhorskog

More information